Poda sua carteira: quando é uma boa idéia para cancelar um cartão de crédito?

A primavera chegou e você provavelmente está pensando em podar seu jardim para a nova temporada. Afinal, você precisa se livrar das ervas daninhas para dar espaço às flores.

O mesmo vale para a sua carteira: Ocasionalmente, talvez você queira classificar seus cartões de crédito e se livrar do plástico que não está usando. Mas é uma boa ideia cancelar um cartão? E como você deve decidir qual se desfazer? Vamos nos aprofundar nos detalhes.

Está cancelando um cartão perigoso?

É comum que especialistas em finanças recomendem o cancelamento de um cartão de crédito. Isso ocorre porque isso poderia prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito.

Por um lado, cancelar um cartão pode aumentar sua taxa de utilização de crédito. Digamos que você tenha dois cartões de crédito, um com um limite de US $ 5.000 em que você deve US $ 1.500 e outro com um limite de US $ 1.000 em que você não deve nada. Nesse cenário, você usa 25% do seu crédito disponível.

Mas se você cancelar o cartão com o limite de US $ 1.000,00, seu crédito em uso será de até 30%. Agora você atingiu uma taxa de utilização que as agências de crédito veem de forma desfavorável, e seu crédito pode ser afetado. O ding pode ser substancial; 30% da sua pontuação de crédito vem de sua carga de dívida e utilização de crédito se encaixa nesta categoria.

Outra consideração é o tempo que você teve o cartão aberto. Fechar um cartão de crédito que você teve por anos pode afetar sua pontuação.

Ao contrário da crença popular, uma conta de crédito com informações positivas não deixará seu relatório de crédito imediatamente; Isso leva cerca de 10 anos. Mas as agências de crédito gostam de ver um longo histórico de uso de crédito responsável - cancelando um cartão antigo, você pode estar se preparando para um momento em que a conta não aparece mais no seu histórico.

Por vezes, existem boas razões para eliminar um cartão

Dadas as implicações de pontuação de crédito mencionadas acima, você pode pensar que nunca é uma boa ideia cancelar um cartão. Enquanto isso nunca vai Socorro sua pontuação para se livrar de plástico, o sucesso será menor se você cancelar com cuidado (mais sobre isso em um minuto). Além disso, ele voltará no tempo se você mantiver bons hábitos de crédito.

Cancelar um cartão com o qual você não está satisfeito limitará sua exposição a fraudes e simplificará suas finanças. É uma boa ideia considerar o cancelamento se alguma das seguintes situações se aplicar a você:

Você não está usando o cartão e cobra uma taxa anual - Pagar uma taxa anual só vale a pena se você acumular recompensas suficientes para superá-la.

Nota nerd : Verifique com seu emissor se você pode fazer o downgrade para uma versão diferente do cartão que não cobra uma taxa anual. Esta é uma opção melhor do que cancelar completamente.

Você não tem o cartão aberto há muito tempo - Se você não gosta de um cartão e não o tem aberto por muito tempo, fechá-lo não afetará muito seu crédito.

Você não tem um limite de crédito alto no cartão - Novamente, se você não gosta de um de seus cartões e o limite de crédito não é alto, provavelmente é seguro se livrar dele. Fazer isso provavelmente não afetará muito sua porcentagem de crédito em uso. Só não se esqueça de que o cancelamento do cartão não o levará acima do limite de 30% de utilização.

Você não pode controlar seus gastos com o cartão - A dívida do cartão de crédito é dispendiosa, por isso, se você está constantemente cobrando demais, talvez seja melhor remover a tentação.

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Cancelar com cuidado

Se você pensou cuidadosamente em cancelar um cartão e decidiu fazê-lo, siga estas etapas para tornar o processo o mais simples possível:

• Descubra o que acontecerá com suas recompensas. Cancelar um cartão pode significar desistir de pontos não usados, milhas ou dinheiro de volta. Se este for o caso, use suas recompensas antes de abandonar o cartão.
• Pague o saldo. É difícil cancelar uma conta na qual você ainda deve dinheiro; Acertar as cobranças primeiro fará com que as coisas se movam mais rápido.
• Entre em contato com o centro de atendimento ao cliente do seu cartão. Deixe-os saber que você precisa cancelar o cartão e seguir as etapas sugeridas. Isso pode implicar o uso de uma ferramenta on-line ou a solicitação por escrito, por isso, preste muita atenção e acompanhe, se necessário.
• Monitore seu crédito. Verifique seu relatório de crédito em alguns meses para ter certeza de que sua conta foi encerrada.
• Espere para cancelar outros cartões. Se você quiser se livrar de outros cartões, espere alguns meses. Isso dará tempo à sua pontuação de crédito para se recuperar.

A linha inferior: Embora a sua pontuação de crédito possa ter um menor impacto no cancelamento de um cartão, às vezes isso faz sentido. Apenas certifique-se de pensar cuidadosamente antes de cancelar e seguir nossas dicas para tornar o processo tranquilo.

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