Escolhendo o plano de reembolso do empréstimo estudantil: 8 perguntas que você deve fazer

O primeiro ano em que você fez empréstimos federais determinará qual plano baseado em renda você pode escolher. A versão original do IBR está disponível se você fez empréstimos antes de 1º de julho de 2014. A versão mais recente do IBR está disponível se você fez empréstimos depois de 1º de julho de 2014. PAYE está aberto apenas para graduados que fizeram seu primeiro empréstimo ou após 1º de outubro de 2007 e pelo menos mais um empréstimo em 1º de outubro de 2011.

Mas o Departamento de Educação vem desenvolvendo um novo plano voltado para a renda, chamado REPAYE, que estenderá o PAYE a todos os tomadores de empréstimos estudantis, independentemente do ano em que eles pegaram seus empréstimos ou se eles têm dificuldades financeiras parciais. O REPAYE estará disponível até o final de 2015, diz o subsecretário Mitchell.

3. Que tipos de empréstimos você tem?

Alguns empréstimos não se qualificam para planos de pagamento com base no rendimento. Dependendo dos tipos de empréstimos que você tem, seu servicer pode sugerir que você consolide-os em um empréstimo de consolidação direta primeiro. Somente os empréstimos diretos podem ser pagos através do PAYE, por exemplo. Então, digamos que você pegou Empréstimos Stafford; você teria que consolidá-los em um empréstimo de consolidação direta antes que eles pudessem ser incluídos em seu pagamento mensal sob PAYE.

Seu servicer pode guiá-lo através do processo de solicitação de um Empréstimo de Consolidação Direta e escolher um plano de reembolso para seu novo empréstimo, o qual cobriria os saldos de seus empréstimos anteriores. Se você optar por um plano orientado a renda, preencha um Formulário de Solicitação de Plano de Reembolso Orientado por Renda. Pode ser um processo confuso, então sua melhor aposta é ligar para o seu agente de empréstimos estudantis e perguntar em que plano você se qualifica para receber o menor pagamento mensal.

4. Você trabalha em período integral em um trabalho de interesse público?

O programa Perdedor de Empréstimos do Serviço Público permite que os graduados que trabalham pelo menos 30 horas por semana em um trabalho de interesse público cancelem seus empréstimos federais após 10 anos de pagamentos no prazo. Você deve trabalhar em um trabalho de qualificação o tempo todo que leva para fazer 120 pagamentos de empréstimos, e você deve certificar seu status de emprego a cada ano que você participa do programa.

Você economizará mais dinheiro em PSLF se pagar seus empréstimos em um plano de pagamento baseado em renda, o que manterá seus pagamentos mensais baixos e deixará um saldo maior no final do prazo do empréstimo para ser perdoado.

5. Você está disposto a pagar impostos sobre seus empréstimos perdoados?

Quaisquer empréstimos perdoados ao abrigo do PSLF não serão tributados. Mas, de acordo com as regras atuais do IRS, os empréstimos perdoados nos planos de pagamento com base no rendimento provavelmente serão considerados receita tributável para o ano em que forem cancelados, o que pode significar uma alta taxa de imposto no futuro.

Ao decidir se deve mudar para um plano de renda, considere quanto de seus empréstimos será perdoado no final do seu prazo de reembolso e o que você poderia dever em impostos abaixo da estrada. Se se inscrever para um plano orientado a renda ajuda a evitar a inadimplência, sua fatura potencial pode valer a pena.

Se você quiser pagar menos por mês, mas não se qualificar para um plano baseado em renda

6. Você pode contar com um aumento constante da renda nos próximos 10 anos?

Digamos que você não seja elegível para receber pagamentos com recursos, mas gostaria de pagar menos pelos seus empréstimos todos os meses enquanto se estabelece depois da formatura. O plano de amortização de 10 anos irá cobrar-lhe uma quantia mais baixa no início e aumentar os seus pagamentos a cada dois anos.

Vale a pena considerar se você não pode pagar seus pagamentos no plano padrão agora, mas espere ganhar consistentemente mais dinheiro ao estabelecer sua carreira. Embora seu pagamento seja inicialmente menor, provavelmente será mais alto do que o que você pagaria no plano padrão até o final do período de reembolso.

O seu pagamento mensal em um Empréstimo Direto Não Subsidiado de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 4,29%, por exemplo, começará em US $ 58 e crescerá para US $ 173 em 10 anos. Você também pagará US $ 583 a mais em juros do que teria se estivesse com o plano padrão.

7. Você tem mais de US $ 30.000 em empréstimos diretos federais?

Se você não tiver certeza de que conseguirá acompanhar um pagamento mensal mais alto a cada dois anos, o plano de reembolso estendido oferece a opção de efetuar pagamentos menores por um período mais longo. Apenas os mutuários que devem mais de US $ 30.000 em empréstimos diretos são elegíveis. Você pode optar por pagar um valor fixo ou graduado por até 25 anos.

Mas se você tiver problemas para efetuar pagamentos de sua renda, é possível que você se qualifique para um plano orientado a renda. Certifique-se de olhar primeiro para essas opções. Sua melhor aposta é perguntar ao seu administrador de empréstimos como se inscrever no plano que oferece o menor pagamento mensal para o qual você está qualificado.

8. Você está disposto a pagar mais em juros para ter pagamentos mensais mais baixos e um prazo de pagamento mais longo?

Se você decidir pagar com reembolso estendido, lembre-se de que pagará mais juros com o tempo. Isso ocorre porque os juros acumulam diariamente e, quanto mais tempo você leva para pagar seus empréstimos, mais juros você acumulará. Você também pagará mais juros sobre o plano graduado do que faria no plano padrão, mesmo que ambos divida seus pagamentos em no máximo 10 anos. Você terá um saldo maior por mais tempo à medida que seus pagamentos aumentem.

Comece sua pesquisa em planos de pagamento alternativos inserindo seus saldos de empréstimos individuais e as taxas de juros, além da renda anual e do tamanho da sua família, na ferramenta Estimador de Reembolso do Auxílio Estudantil Federal. Você pode ver quanto você pagará em cada plano oferecido pelo governo.

Você fez uma boa escolha, tirando empréstimos federais; Depois de se formar, certifique-se de aproveitar as opções de reembolso flexíveis disponíveis para você.

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Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Graphic by Dora Pintek

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