Reavaliando suas necessidades de seguro de vida

Compra de seguro de vida dá-lhe a segurança de saber que sua família poderia continuar financeiramente se você morreu. Mas tenha cuidado para não deixar que a paz de espírito acalme você em um sentimento de complacência para sempre. À medida que sua vida financeira muda, suas necessidades de seguro também mudam.

Depois de comprar uma apólice de seguro de vida, é uma boa ideia reavaliar sua cobertura a cada poucos anos, especialmente depois de grandes mudanças na vida, como casamento, divórcio ou ter filhos.

Aqui estão algumas das mudanças que você poderia fazer depois de analisar sua necessidade de seguro de vida.

Compre mais cobertura

Talvez você tivesse mais filhos, acrescentando muitos anos de despesas com creches e educação que você deseja cobrir com seguro de vida. Ou talvez você inicialmente não tenha conseguido pagar toda a cobertura necessária quando comprou a política e agora pode.

A maneira mais óbvia de garantir mais seguro de vida é comprar outra apólice que acrescente à cobertura existente. Se as suas necessidades são específicas - como cobrir os anos através da faculdade das crianças ou a duração de uma hipoteca - a vida a termo é o tipo certo de seguro de vida.

" COMPARAR: Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida do site

Se a sua política incluir um segurador garantido de segurabilidade, você poderá adicionar mais cobertura sem passar por um novo processo de inscrição. Normalmente, o recurso permite adicionar cobertura somente em determinados momentos ou após grandes eventos de vida, como ter um filho. O preço adicional será baseado na quantidade de cobertura, sua saúde quando você comprou a política e sua idade atual.

Mude seu beneficiário

Reveja as designações dos beneficiários periodicamente em seguros de vida e outras contas financeiras, especialmente após o divórcio ou novo casamento. Como proprietário da política, você tem o direito de alterar o beneficiário do seguro de vida a qualquer momento, e o processo é tão simples quanto preencher um pequeno formulário. Entre em contato com a companhia de seguros de vida para obter instruções.

Ao contemplar isso, evite erros comuns, como nomear um menor como beneficiário ou nomear sua propriedade como beneficiário. Nomeie um adulto confiável em seu lugar. Eis o motivo: a empresa de seguros de vida não pode dar o pagamento do seguro a um menor até que um tutor seja nomeado, o que pode consumir tempo e dinheiro em honorários advocatícios e custas judiciais. Dar nome à sua propriedade é uma má ideia, porque os procedimentos da apólice têm que passar pelo processo de inventário legal, que pode levar meses ou até anos.

Converta vida a termo para vida permanente

A maioria das políticas de vida do termo são seguros de vida termo convertível, o que significa que você pode mudar a política para uma política permanente, como toda a vida ou a vida universal. O tipo de política de vida permanente disponível dependerá da companhia de seguros que emitiu o termo seguro de vida.

Você não precisa converter toda a política. Você pode converter apenas uma parte, como $ 100.000 de uma política de vida de $ 1 milhão.

Verifique sua política para detalhes sobre quando você pode converter. O prazo para conversão pode ocorrer antes que a política expire.

Retirar uma política de vida permanente

Se você possui um seguro de vida permanente e não precisa mais da apólice, pode cedê-lo ao valor em dinheiro. Claro, isso significa que seu beneficiário não poderá fazer uma reivindicação de seguro de vida quando você morrer.

Saque é uma consideração somente se:

• Você tem uma apólice de seguro de vida permanente. Prazo de vida não tem valor em dinheiro.
• Você não precisa de cobertura de seguro de vida.
• Você manteve a política por tempo suficiente para que o valor em dinheiro tivesse chance de ser criado.
• Já passou do ponto em que você deve à companhia de seguros uma taxa de resgate por fazer um saque. As taxas de entrega são cobradas se você sacar nos primeiros anos da apólice.

Venda sua apólice de seguro de vida

Outra opção se você não quiser mais seu seguro de vida permanente é vendê-lo. Em um acordo vitalício, um terceiro compra sua política a um preço maior do que o valor em dinheiro e menor que o benefício por morte. O comprador, então, faz os pagamentos do prêmio e recebe o benefício de morte quando você morre.

Você pode vender uma política através de um corretor de liquidação de vida ou através de uma empresa de liquidação de vida que compra políticas. Antes de fazer qualquer movimento, fale com um consultor financeiro. Muitas vezes, é difícil dizer se você está fazendo um bom negócio, e as taxas de transação podem custar até 30% da liquidação, de acordo com a Financial Industry Regulatory Authority.

Olhando para frente

Se você comprou recentemente uma política ou comprou um ano atrás, lembre-se de revisar sua cobertura periodicamente. Se você precisar de mais seguro de vida, nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir a quantidade certa e verificar os preços.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imagem via iStock.