6 razões para tirar uma hipoteca menor do que você qualifica para

Quer você esteja comprando sua primeira casa ou sua quinta, ser aprovado para uma hipoteca maior do que o esperado pode ser inebriante. Mas qualificar-se para um grande empréstimo não é o mesmo que poder pagar - e você não quer que seu maior patrimônio arruine suas finanças.

Veja o que aconteceu durante a Grande Recessão: Acreditando que seus lares se valorizariam em valor, muitas pessoas emprestaram mais do que puderam. Quando suas casas perderam valor, os proprietários ficaram presos a hipotecas subaquáticas - empréstimos que excederam o valor de suas casas. Isso tornou impossível para muitos refinanciar ou vender suas casas com lucro, e levou a uma inundação de execuções hipotecárias.

Antes de se inscrever para uma hipoteca, pergunte-se "quanto casa posso pagar?"

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Muitos consultores financeiros e defensores do consumidor recomendam que você empreste menos do que se qualifica. Estas são algumas das razões pelas quais.

1. Você diminuirá o risco de perder um pagamento

Se os seus custos de moradia estão à beira do que você pode pagar, “as chances de não poder fazer pagamentos no caso de uma emergência econômica ou perda de emprego são muito altas”, diz Casey Fleming, um consultor de hipotecas da C2. Financial Corporation e autor de "O Guia do Empréstimo: Como obter a melhor hipoteca possível".

E perder um pagamento de hipoteca pode ter um efeito dominó em suas finanças. "Se você corre o risco de perder um pagamento", diz Fleming, "corre o risco de ficar inadimplente, arriscar-se a arruinar seu crédito e arriscar a exclusão, o que acabaria com seu investimento em casa".

Para garantir que a casa que você está considerando esteja dentro do seu orçamento, leve em consideração todos os custos de hospedagem, incluindo pagamentos de hipoteca, impostos sobre propriedades, prêmios de seguro, custos de manutenção e, se aplicável, taxas de associação de proprietários.

2. Você estará preparado para emergências

A vida pode ser difícil. Você pode perder seu emprego ou enfrentar uma emergência médica que drena milhares de suas economias. Talvez seja necessário se mudar antes que você consiga criar um patrimônio significativo em sua casa.

"Muitas pessoas estão no limite quando se trata de tolerar qualquer tipo de interrupção econômica em suas vidas", diz Brian Sullivan, especialista em assuntos públicos de supervisão do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA.

Quase metade de todas as famílias americanas não tem economias suficientes para ficar acima da linha de pobreza por três meses se perderem sua renda, de acordo com recentes descobertas da Corporação para o Desenvolvimento Empresarial.

Obter uma hipoteca menor do que você se qualifica para lhe permitir guardar dinheiro extra para que você possa lidar com as dificuldades. Especialistas aconselham manter dinheiro suficiente em suas economias para cobrir seis meses de despesas. Você também deve economizar para a vida após a aposentadoria.

"Se todo o seu dinheiro vai para seus custos mensais de moradia, você não poderá investir em suas contas de aposentadoria ou outras economias", diz Fleming. “Quanto mais próximo você estiver da hipoteca de qualificação máxima, mais perto você estará de ter pouca renda disponível e reservas inadequadas.”

3. Você pode mais facilmente arcar com outros custos

Parte da diversão de possuir uma casa é preenchê-lo com as coisas que você quer e precisa. Se você tem filhos, talvez seja necessário reservar dinheiro para a faculdade. E não vamos esquecer os custos de consertar um telhado com vazamento ou um aquecedor de água rebentado.

Se você tiver que fazer outros pagamentos de dívidas, digamos, em cartões de crédito, empréstimos para automóveis ou estudantes, é de seu interesse optar por um pagamento mensal menor por hipoteca e colocar suas economias nessas despesas.

4. Você pode evitar usar sua casa como um caixa eletrônico

Quando menos do seu orçamento mensal é absorvido pela hipoteca, você terá mais renda disponível e será menos tentado a usar um refinanciamento de saque - o processo de substituir sua hipoteca atual por uma maior e embolsar a diferença - para comprar um carro novo ou pagar a dívida do cartão de crédito.

Um refinanciamento de saque pode ser arriscado porque você está colocando sua casa na linha. Se você perder alguns pagamentos com cartão de crédito, não perderá sua casa. É outra história em que você não pode fazer pagamentos de hipoteca mais altos depois de um refinamento de saque.

"Uma casa é abrigo em primeiro lugar, ao contrário de um caixa eletrônico para criação de riqueza", diz Sullivan, da HUD.

5. Você estará preparado se os impostos sobre propriedade aumentarem

"Você não sabe o que acontecerá com os impostos sobre a propriedade no futuro, que afetam o pagamento da hipoteca", diz Lorraine Griscavage-Frisbee, vice-diretora do Escritório de Divulgação e Capacitação do HUD.

Dependendo de onde você mora, as taxas de imposto sobre a propriedade podem aumentar anualmente.

“Muitos municípios vinculam os impostos sobre suas propriedades ao valor atual da casa. Se alguém estiver no limite de seu pagamento de hipoteca, eles podem não ter qualquer margem de manobra se, no ano que vem, o imposto aumentar devido à valorização da propriedade ”, diz Griscavage-Frisbee.

6. Você pode diminuir o risco de ter uma hipoteca submarina

O valor da sua casa não é garantido para aumentar ao longo do tempo.Se ele cair e você não tiver um patrimônio suficiente, poderá acabar recebendo mais do que o valor de mercado da casa, que às vezes é chamado de patrimônio líquido negativo.

Mais de 4 milhões de residências estavam em posições acionárias negativas no final de 2015, de acordo com um relatório da empresa de pesquisas CoreLogic. Isso é uma melhoria em comparação com as condições imediatamente após o último busto imobiliário, mas Fleming diz que ainda é perigoso contar com a valorização da casa.

“Se os valores dos imóveis aumentarem drasticamente, pode funcionar bem no final, de qualquer forma, mas parece muito arriscado colocar todos os ovos na mesma cesta. Se não der certo, você pode acabar sem nenhum ativo ”, diz ele.

Uma regra de empréstimo

Então, quanto você deve pedir emprestado? Sua relação dívida-renda - o percentual de sua renda antes dos impostos que vai para pagamentos de hipoteca e outras dívidas - é uma maneira de descobrir quão grande o seu empréstimo deve ser. Os profissionais dizem que 28% é um alvo seguro, embora os credores frequentemente permitam que os tomadores de empréstimos aumentem muito.

Você também pode usar uma calculadora de hipoteca para ver o que você pode pagar a cada mês.

Em alguns casos, faz sentido pedir emprestado o que você qualifica. Se você tem uma renda alta, planeja ficar em sua casa por pelo menos sete anos, está comprando em um mercado competitivo, ou tem pagamentos de aluguel altíssimos, há alguma flexibilidade na regra de 28%.

Mas se você puder ir abaixo de 28%, você deveria. Dessa forma, você terá mais chances de se sentir à vontade - financeiramente ou não - vivendo em sua casa.

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Michael Burge é redator da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Redfin.