Devo usar minha conta de aposentadoria para pagar minha dívida?

Quando você tem muitas dívidas de cartão de crédito com juros altos, pode ser tentador liquidar seus ativos e pagá-los de uma vez por todas. Mas antes de retirar seus fundos de aposentadoria, você precisa entender os custos.

Você deve retirar seus fundos de aposentadoria cedo?

Resposta curta - não! Resposta mais longa e clara - mesmo que as taxas de juros de seu cartão de crédito sejam mais altas do que sua alíquota de imposto, quase nunca é uma boa ideia retirar suas economias de aposentadoria antecipadamente. Aqui está um resumo dos tipos de contas de aposentadoria que você pode ter e os custos que incorrerá se desistir deles antes da aposentadoria.

Quais são os diferentes tipos de contas de aposentadoria?

Antes de considerar os custos da retirada antecipada, é importante entender a diferença entre as contas tradicionais e as do Roth. Cada um é tratado de forma diferente em caso de distribuição antecipada.

Uma conta de aposentadoria tradicional é contribuída com dólares antes dos impostos. Contribuições e ganhos serão tributados quando distribuídos.

Uma conta de aposentadoria Roth é contribuída para com dólares tributados. Contribuições e ganhos serão distribuídos isentos de impostos.

Você também deve saber a diferença entre os dois principais tipos de contas de aposentadoria - 401 (k) e IRA.

• Um 401 (k) é um plano patrocinado pelo empregador, normalmente composto de fundos escolhidos pelo seu empregador. Se você tiver contribuições automáticas de seu contracheque para uma conta de aposentadoria, provavelmente terá um plano 401 (k). Muitos empregadores também oferecem uma opção de Roth.
• Um IRA, ou acordo de aposentadoria individual, não é patrocinado pelo empregador. Você mesmo o abre e escolhe os fundos que o compõem. Opções tradicionais e Roth estão disponíveis para o seu IRA. Se você precisar de ajuda para abrir uma conta, confira este artigo do Investmentmatome sobre como e onde abrir um IRA.

Normalmente, as contas de aposentadoria não podem ser distribuídas antes dos 59 anos de idade. Se você retirar dinheiro antecipadamente, terá que pagar impostos e multas. Você também perderá o maior benefício de investir - ganhos futuros.

" MAIS: Como pagar dívidas

Como minhas primeiras distribuições são tributadas?

Quando você retirar dinheiro do seu 401 (k) ou IRA, você precisará pagar impostos. Se você tem uma conta Roth, os impostos já foram pagos, então pule esta etapa. Se for uma conta tradicional, você deverá pagar sua taxa de imposto de renda normal, que para 2014 varia de 10% a 39,6%. Seu estado também provavelmente terá seu corte - confira a lista de taxas de imposto estadual de 2014.

Quais são as penalidades avaliadas nas distribuições antecipadas?

Como os fundos de aposentadoria destinam-se a permanecer em sua conta por um longo período, você será penalizado se retirar dinheiro antes dos 59 anos e meio. A penalidade é de 10% da sua distribuição a partir de 2014.

Você provavelmente terá que pagar esse valor em uma conta tradicional, embora talvez não seja necessário pagá-lo em uma conta da Roth.

Há também algumas exceções à penalidade em contas tradicionais, incluindo estas:

• Para IRAs: se você transferir fundos para outra conta de aposentadoria; se você tem uma deficiência permanente; se você está desempregado e precisa de dinheiro para pagar os prêmios do seguro de saúde; se você pagou pelas despesas da faculdade, comprou uma casa (sujeita a limitações), pagou despesas médicas acima de 7,5% da renda bruta ajustada ou pagou dívidas fiscais
• Para 401 (k) s: se você tem mais de 55 anos quando deixou o emprego; se você pagou despesas médicas acima de 7,5% da renda bruta ajustada; se as distribuições são exigidas por decreto de divórcio

Você pode retirar quaisquer contribuições de sua conta Roth sem pagar impostos ou multas. No entanto, se você quiser retirar os ganhos, as penalidades e os impostos podem ser avaliados. Isso depende de quanto tempo você manteve a conta e o objetivo da distribuição. Para mais detalhes, confira estas regras de retirada de Roth IRA - e entenda que o mesmo se aplicará a Roth 401 (k) s.

Por que você deveria se preocupar com ganhos futuros?

Se você ainda não foi educado sobre o unicórnio mágico que é composto de interesse, você está perdendo. Basicamente, quanto mais tempo você mantiver seu dinheiro investido, mais crescerá. Então, possivelmente, a maior despesa que você terá se optar por retirar seus fundos de aposentadoria antecipadamente é a perda de ganhos futuros.

Digamos que você tenha US $ 20.000 em sua conta de aposentadoria e queira sacá-la para pagar a dívida do cartão de crédito. Estimando um retorno anual conservador de 4%, se você deixar esse dinheiro sozinho, ele crescerá para US $ 64.868 em 30 anos. Isso significa que você vai desistir de US $ 44.868 ao retirar seus fundos antecipadamente. E isso antes de incluir os impostos e as penalidades.

Mesmo que as taxas de juros do seu cartão de crédito ultrapassem sua alíquota de imposto, não é uma boa ideia retirar fundos antecipadamente, pelas mesmas razões.

Antes de retirar a poupança-reforma por qualquer motivo, certifique-se de que esgotou todas as outras opções possíveis - legais, é claro. Exceto por circunstâncias extremas, é melhor pagar a dívida de cartão de crédito pelo caminho mais longo. Você pode fazer isso aumentando sua renda e aderindo a um orçamento para liberar mais dinheiro para os pagamentos da dívida. Também pode ser uma boa ideia configurar pagamentos recorrentes no dia do pagamento - você não pode gastar dinheiro que não está lá!

Imagem do banco Piggy via Shutterstock