Uma boa opção de poupança de aposentadoria para os trabalhadores autônomos

De Dmitriy Fomichenko

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Seja você um novo empreendedor ou um proprietário de empresa experiente, o trabalho autônomo traz seu próprio conjunto de desafios. Um dos principais desafios é economizar para a aposentadoria. Em um trabalho tradicional, você pode ter um departamento de recursos humanos inteiro cuidando do seu planejamento de aposentadoria, mas é um jogo de bola diferente ao escolher um plano para si mesmo.

Entre as opções de aposentadoria disponíveis, vale a pena considerar os planos Solo 401 (k), devido aos seus limites de contribuição relativamente altos, aos investimentos flexíveis e à capacidade de efetuar contribuições Roth após impostos.

Aqui estão algumas razões pelas quais os donos de empresas autônomos devem considerar os planos Solo 401 (k).

Limites mais altos

Como o profissional autônomo usa o chapéu duplo do empregador, bem como o funcionário do negócio, os limites de contribuição para um plano de aposentadoria Solo 401 (k) incluem o adiamento do empregado (até US $ 18.000 por ano, mais até US $ 6.000,00) contribuições para pessoas com mais de 50 anos) e contribuições dos empregadores com participação nos lucros (até 25% da receita de negócios, dependendo da estrutura ou tipo de negócio).

Combinando esses dois, os limites do Solo 401 (k) para 2016 são de US $ 53.000, mais uma contribuição de 6.000 dólares para profissionais com 50 anos ou mais, totalizando US $ 59.000.

Sob um plano alternativo de aposentadoria para os proprietários de empresas, o Employee Simplified Pension (SEP) IRA, as contribuições são limitadas a menos de 25% das receitas de negócios ou US $ 53.000 para 2016. A ausência de adiamentos de salário ou contribuições catch-up restringe os limites globais de contribuição de um SEP-IRA quando comparado com um plano Solo 401 (k).

Veja um exemplo de como o Solo 401 (k) leva a limites mais altos: digamos que você tenha uma receita de negócios de US $ 100.000. Com um Solo 401 (k), você pode fazer contribuições de participação nos lucros de até US $ 25.000, juntamente com contribuições de deferimento de US $ 18.000, totalizando US $ 43.000. Por outro lado, um SEP-IRA permitiria que você fizesse apenas uma contribuição de participação nos lucros de US $ 25.000, limitando assim a poupança para a aposentadoria.

Opções alternativas de investimento

Um plano de aposentadoria autônomo Solo 401 (k) oferece investimentos alternativos, incluindo imóveis, fianças fiscais, escrituras, letras hipotecárias, private equity, empréstimos pessoais, metais preciosos e os investimentos tradicionais em ações ou títulos. Esses investimentos alternativos ajudam você a diversificar seu portfólio enquanto obtém retornos competitivos.

No entanto, esses veículos de investimento e alternativas exigem um entendimento de seus principais princípios operacionais. Certifique-se de educar-se antes de investir neles e, se necessário, obter uma opinião de especialista.

Crescimento imposto diferido

Como todos os planos 401 (k), com um plano Solo 401 (k) suas economias de aposentadoria desfrutam de crescimento com impostos diferidos. Graças aos juros compostos e ao constante aumento das ações ao longo do tempo, isso deve ser um investimento sólido. Juros compostos é um dos principais fatores que decidem o tamanho do seu fundo de aposentadoria. Nas palavras de Albert Einstein, “a força mais forte do universo é o interesse composto”.

Opção de poupança de Roth

Você pode optar pelo recurso Roth em seu plano de aposentadoria autônomo Solo 401 (k), que permite diversificar sua estratégia fiscal com investimentos após impostos que não serão tributados quando você retirar seus fundos na aposentadoria.

E, ao contrário do Roth IRA regular, não há limites de eliminação de renda em um plano Roth Solo 401 (k). De acordo com um IRA de Roth, um único contribuinte com mais de 50 anos que faça menos de US $ 117.000 pode contribuir com US $ 6.500 em 2016 (US $ 5.500 abaixo de 50), mas conforme o salário cresce, as contribuições elegíveis diminuem proporcionalmente. Se você fizer $ 132.000 ou mais, você será inelegível para contribuir para um Roth IRA em 2016. Um Roth Solo 401 (k) não tem essa eliminação.

Se você quiser se beneficiar dos limites de contribuição mais altos de um plano Solo 401 (k) em 2016, configure seu plano de aposentadoria antes de 31 de dezembro de 2016. Você pode fazer contribuições reais para 2016 até o prazo normal de declaração de imposto, mas um conta tem que ser criada antes do final do ano.

Dmitriy Fomichenko é presidente e fundador da Sense Financial, uma provedora de contas de aposentadoria autodirigidas.