Estratégias de abstinência de aposentadoria: qual você deve usar?
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Índice:
- A regra de 4%
- Levantamentos dinâmicos
- A estratégia do balde
- Dicas para qualquer abordagem de aposentadoria
- Qual é o próximo?
- Confira nossa calculadora para ver quanto tempo sua poupança para a aposentadoria durará
- iniciar com planejamento de aposentadoria - em qualquer idade
- Aprender o que fazer com seu 401 (k) quando você se aposentar
Seria bom se poupar para a aposentadoria fosse tudo o que precisávamos fazer. Acontece que também precisamos decidir sobre a melhor maneira de retirar nossas economias quando nos aposentarmos.
Felizmente, pessoas inteligentes criaram uma variedade de táticas para ampliar nossas economias a longo prazo. Continue lendo para revisar algumas das estratégias de retirada de aposentadoria mais populares. (Ou confira nossa calculadora para ver rapidamente quanto tempo sua poupança para a aposentadoria durará.)
A regra de 4%
O que é isso: A regra de 4%, uma diretriz publicada pelo planejador financeiro aposentado William Bengen em 1994, promoveu esse número como uma taxa de retirada anual segura depois de testá-lo nas crises financeiras mais difíceis da história, incluindo a Grande Depressão.
Usando a regra de 4%, retire essa porcentagem de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, tome o mesmo valor monetário ajustado pela inflação nos anos seguintes.
Veja como funciona: você retira 4% de suas economias no primeiro ano de aposentadoria e, a cada ano, tira o mesmo valor em dólar, mais um ajuste de inflação.
Digamos que você tenha US $ 800.000 em economias para aposentadoria. Naquele primeiro ano, você sacaria US $ 32.000. Então, ao longo desse ano, a inflação corre 3%. No segundo ano, você retiraria US $ 32.960.
Prós: Isso é muito fácil de decidir, e a chance de sucesso - ou seja, não sobreviver ao seu dinheiro - é alta, desde que você invista pelo menos 50% de suas economias em ações, de acordo com a análise de Bengen.
Contras: A regra dos 4% é inflexível e não leva em conta como os padrões de gastos dos aposentados podem mudar na aposentadoria.
O que os profissionais dizem: A regra dos 4% é um bom ponto de partida, diz Brad Bobb, um planejador financeiro certificado e fundador da Bobb Financial em Springfield, Illinois.
Mas nem sempre é prático, diz ele. Uma desvantagem é que ela pressupõe uma renda estável durante a aposentadoria.
Bobb observa que ele tem um cliente que planeja se aposentar aos 56 anos, mas não vai reivindicar o Seguro Social até os 65 anos ou mais. "Ela provavelmente vai retirar uma retirada maior que 4% por um período de dez anos", diz ele.
»Veja se suas economias estão no caminho certo com nossa calculadora de aposentadoria
Levantamentos dinâmicos
O que é isso: Há muitas formas diferentes de estruturar “retiradas dinâmicas”, mas essencialmente significa que, ao contrário da regra relativamente inflexível de 4%, você altera seu valor de saque quando, por exemplo, os retornos de investimento são substancialmente diferentes do esperado.
As estratégias dinâmicas podem liberar você para gastar mais dinheiro quando os retornos do mercado permitirem, até um limite máximo definido antecipadamente.
Prós: Com esse método, você está tomando providências a cada ano para garantir que suas economias de aposentadoria durem o tempo que você precisar. Faz sentido reduzir os gastos em anos quando os retornos de investimento não são tão altos quanto o esperado, ou se, digamos, uma emergência forçou você a gastar mais do que o esperado no ano anterior. E as estratégias dinâmicas podem liberar você para gastar mais dinheiro quando os retornos do mercado permitirem, até um limite máximo definido antecipadamente.
Contras: Existem muitas estratégias diferentes de retirada dinâmica, e elas podem ficar complicadas. Se você acha que pode querer ajuda de um especialista, aqui estão algumas dicas de como encontrar um consultor financeiro.
O que os profissionais dizem: A melhor estratégia para você dependerá da sua situação. "A estratégia de retirada de aposentadoria que selecionamos é muito baseada em quais são suas metas", diz Erin Hadary, CFP, planejadora sênior de patrimônio do Dunston Financial Group em Denver.
Uma estratégia dinâmica, conhecida como a regra de Guyton-Klinger, depois dos dois homens que a conceberam, essencialmente coloca em risco as quantias de retirada para garantir que você não tome muito - ou muito pouco - de suas economias.
Um desses corrimãos envolve limitar os levantamentos se eles representarem uma porção muito grande do total do seu ninho de ovos. "Se em algum momento a sua taxa atual de retirada for superior a 20% da sua taxa original de retirada, você reduzirá sua taxa de retirada em 10%", diz Brandon Renfro, professor de finanças da Universidade Batista do Leste do Texas conselheiro em Marshall, Texas.
A estratégia do balde
O que é isso: Você divide suas economias em tipos de conta separados com base em suas metas. Isso poderia ser tão simples quanto três baldes: economia de emergência, despesas de manutenção e economias de longo prazo.
Por exemplo, você pode ter três meses de economias de emergência em uma conta poupança. Então você poderia ter, digamos, três anos de despesas, com um ano em uma conta de poupança e dois anos em um certificado de depósito bancário. Então, suas economias de longo prazo podem ser investidas.
"A ideia é que você deixe os investimentos agressivos continuarem a crescer a longo prazo e não conte com eles para fornecer sua renda de curto prazo", diz Jon Beyrer, um planejador financeiro certificado da Blankinship & Foster LLC em San Diego. Periodicamente, você transfere dinheiro do longo prazo para o de curto prazo.
Prós: Uma estratégia de bucket reduz sua exposição ao risco de investimento porque você não precisa vender ações quando o mercado está em baixa.Você tem dinheiro na mão para pagar suas despesas, o que pode proteger suas economias a longo prazo.
Contras: Você ainda precisa de uma estratégia de retirada para suas economias investidas.
O que os profissionais dizem: Beyrer diz que esta é uma boa estratégia para seus clientes que ficam nervosos com o investimento.
"Esta é uma maneira de dar-lhes paz de espírito", diz Beyrer. "Não importa o que você viu nos noticiários, que grande queda só aconteceu no mercado de ações, você não precisa se preocupar porque você pode montá-lo por alguns anos."
Dicas para qualquer abordagem de aposentadoria
Não se esqueça de impostos. Se você estiver sacando dinheiro de um IRA tradicional ou de um 401 (k), você deverá pagar imposto de renda sobre esse dinheiro. Certifique-se de fator que em seus planos de renda de aposentadoria. (Essa é uma das razões pelas quais um IRA de Roth pode ser um alívio se aposentar: você paga impostos à medida que vai, e não quando você está retirando o dinheiro. Veja mais sobre o Roth vs. o IRA tradicional.)
Revise seu plano pelo menos uma vez por ano. Esta não é uma situação em que você vai definir e esquecer. As coisas mudam, os mercados sobem e descem, surgem despesas inesperadas. Verifique com o seu plano regularmente para se certificar de que está no caminho certo.
Lembre-se de suas outras fontes de renda. A maioria dessas estratégias de retirada está focada na sua poupança para a aposentadoria - o estoque de dinheiro que você controla. Não se esqueça de levar em consideração os benefícios da Previdência Social e outras fontes de receita ao pensar em seu plano de aposentadoria geral.
Livre-se da dívida, se puder. Financiar sua aposentadoria será muito mais fácil sem dívidas. "Se você não tem dívidas para a aposentadoria, isso reduz significativamente suas despesas fixas", diz Bobb.
Flexibilidade pode ser seu amigo. “Se você se aposentar sendo flexível e não precisar ter exatamente a mesma quantia a cada ano”, diz Bobb, “então isso lhe dará uma chance melhor de não ficar sem dinheiro na aposentadoria, porque você pode se ajustar à medida que avança."
