Carta de Direitos dos Mutuários de Pequenas Empresas: Por que é Importante

Você tem muitas opções quando se trata de empréstimos para pequenos negócios, já que os credores mais alternativos estendem o crédito para empresas consideradas muito arriscadas para os bancos.

As inúmeras opções podem ser confusas e alguns tomadores fizeram escolhas ruins porque não entenderam os termos do empréstimo ou foram enganados sobre eles. Além disso, há pouca regulamentação da indústria de empréstimos on-line.

Agora, um grupo de credores, corretores e organizações sem fins lucrativos está trabalhando para garantir que os mutuários das pequenas empresas tenham uma experiência de empréstimo justa e transparente.

A Coalizão de Empréstimos Empresariais Responsáveis, que inclui credores como o Funding Circle, o Lending Club e o Opportunity Fund, divulgou na quinta-feira a Declaração de Direitos dos Mutuários para Pequenas Empresas, identificando seis direitos para os mutuários de pequenas empresas.

Investmentmatome detalha o que cada direito pode significar para pequenas empresas:

1. O direito a preços e prazos transparentes

A coalizão pede que os credores divulguem a porcentagem anual de seus produtos de empréstimo. Isso é significativo porque o APR reflete o custo real do empréstimo. Em alguns casos, os custos de empréstimos são divididos em partes separadas, incluindo taxas de juros, taxas de originação e outros encargos. A coalizão também quer que os credores divulguem todas as despesas adiantadas e agendadas para que não haja "taxas ocultas".

2. O direito a produtos não abusivos

Alguns mutuários de pequenas empresas se enquadram no que a coalizão chama de “armadilhas da dívida”, em que acabam em “ciclos dispendiosos de rebotes”. Quer mudar isso eliminando os produtos de empréstimos “abusivos”. Por exemplo, ele quer que os credores concordem em não estender o novo crédito a um mutuário que não possa pagar um empréstimo existente, a menos que a situação financeira do mutuário tenha mudado.

3. O direito à subscrição responsável

Lembre-se da crise do subprime, quando os empréstimos excessivamente agressivos e as más práticas de subscrição pelos bancos fizeram com que muitos compradores de imóveis não pudessem pagar suas hipotecas? Existe uma preocupação de que algo semelhante possa acontecer com as pequenas empresas. É por isso que a coalizão está pedindo que os credores ofereçam financiamento aos tomadores de empréstimos que eles estão confiantes que possam pagar a dívida sem entrar em default ou re-arranjar.

4. O direito ao tratamento justo dos corretores

Alguns proprietários de pequenas empresas encontram empréstimos com a ajuda de corretores, que têm participação financeira na transação. A coalizão está pressionando por um código de conduta para os corretores. Por exemplo, o grupo quer que os corretores divulguem as comissões que recebem e cobra que os tomadores pagariam antecipadamente em um empréstimo.

5. O direito ao acesso inclusivo ao crédito

Assim como com hipotecas ou outros tipos de empréstimos, a coalizão acredita que ninguém deve ser negado um empréstimo para pequenas empresas baseado em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, orientação sexual ou identidade. "Você tem o direito de tratamento justo e igual ao procurar um empréstimo", diz o grupo.

6. O direito a práticas justas de cobrança

Você tira um empréstimo para pequenas empresas e não consegue pagá-lo. Acontece. Talvez seja devido a algum evento imprevisto ou você tenha feito algumas apostas de vendas que não foram pagas.

Nesses casos, a coalizão quer que os mutuários sejam tratados de forma justa durante todo o processo de cobrança, como os credores que trabalham com colecionadores de dívidas de boa reputação.

Por que os direitos dos tomadores de empréstimo são importantes?

Sam Hodges, fundador da Funding Circle, diz que sua empresa se envolveu na redação da Declaração de Direitos dos Pequenos Empresários porque “lidamos com pequenas empresas todos os dias vítimas de más práticas”.

Essas práticas são ruins para todo o mercado de empréstimos para pequenas empresas, diz ele. "Sem padrões como esses, é de certa forma uma corrida para o fundo", diz ele à Investmentmatome.

A coalizão quer que mais credores endossem a Declaração de Direitos, diz Hodges.

Ethan Senturia, CEO da Dealstruck, que oferece empréstimos a prazo e linhas de crédito baseadas em ativos, diz que saudou a iniciativa.

"Como em qualquer setor, há maus atores", diz ele à Investmentmatome. "Queremos garantir que a viabilidade do espaço alternativo de empréstimo não seja comprometida por práticas irresponsáveis ​​de considerar uma minoria".

A Declaração de Direitos dos Pequenos Empresários também ganhou o endosso do SmartBiz, um credor on-line especializado em empréstimos garantidos pela SBA.

“O SmartBiz oferece 100% de suporte a quaisquer ações que limpem o setor e gerem transparência para os solicitantes e mutuários”, diz o co-fundador e CEO da SmartBiz, Ryan Gilbert, à Investmentmatome. "A SmartBiz sempre acreditou no não jogo quando se trata de fornecer empréstimos comerciais para proprietários de pequenas empresas que trabalham duro".

A Declaração de Direitos dos Mutuários de Pequenas Empresas ocorre em um momento em que houve pedidos de regulamentação governamental do crescente mercado de empréstimos on-line. Hodges diz que acha que o aumento da regulamentação acabará por acontecer e "queremos ter certeza de que isso seja feito de forma inteligente".

A coalizão espera que a Declaração de Direitos sirva como uma estrutura para possíveis regulamentações nos níveis estadual e federal, diz ele.

Embora o processo regulatório possa levar tempo, Hodges diz que está esperançoso de que “mesmo nesse nível de auto-atestação, ele moldará o comportamento de maneira significativa”.

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