O débito do empréstimo estudantil é realmente "boa dívida"?

Quando você pede dinheiro emprestado para pagar a faculdade, duas palavras podem ajudá-lo a fazer as pazes com seus empréstimos estudantis: boa dívida.

Quando os especialistas financeiros usam a frase "boa dívida", eles geralmente falam sobre dívidas que têm o potencial de criar valor no futuro. Isso está em contraste com algo como a dívida de cartão de crédito, que na verdade só deixa você com menos dinheiro e pode até mesmo mantê-lo em débito se você pagar apenas o mínimo.

Mas mesmo uma boa dívida pode inviabilizar suas finanças se for mal administrada. Veja como garantir que seus empréstimos estudantis o ajudem a longo prazo.

Mantendo boa dívida de ir mal

Embora haja variações ao longo das linhas raciais, de gênero e ocupacionais, ainda é uma reivindicação válida: beneficiários de 25 anos ou mais ganham cerca de US $ 2.260 a mais por mês do que os graduados do ensino médio, e os formados têm menos probabilidade de estar desempregados, segundo o Bureau. Estatísticas do Trabalho.

Mas, como apontou Kathryn Hauer, planejadora financeira certificada, até mesmo uma boa dívida pode ser ruim se você não puder pagar seus pagamentos mensais. E pagamentos maiores se tornam ainda mais difíceis de lidar se você não se ater ao script.

"Se você não concluir seu curso e tiver incorrido em dívidas, é altamente improvável que possa pagar de volta", diz Hauer. "Essa dívida pode ser um fardo real então."

Ela está certa: ficar para trás nos pagamentos aumenta o risco de entrar em default, e quase 17% dos estudantes que saem da faculdade sem um grau acabam inadimplentes, em comparação com 3% dos recém-formados. É ainda mais provável que você vá para uma escola com fins lucrativos, com menos de quatro anos, em que a taxa de inadimplência para tomadores sem graduação é de quase 30%.

Os empréstimos federais geralmente entram em default após 270 dias sem pagamento, enquanto os empréstimos privados podem entrar em default no dia seguinte à perda do pagamento. Isso adiciona custos extras, como multas por atraso, juros acumulados e custos de cobrança à sua conta de empréstimo. Além disso, isso terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito, então você terá mais dificuldade em se qualificar para coisas como uma hipoteca ou um empréstimo de carro no futuro.

Como os empréstimos estudantis afetam seu crédito

Os empréstimos estudantis federais - que não exigem uma verificação de crédito - são uma maneira fácil de estabelecer seu histórico de crédito. A maioria dos alunos que preenchem o Formulário de Inscrição Livre para Ajuda Federal ao Estudante, ou FAFSA, qualifica-se. E contanto que você mantenha seus pagamentos, seus empréstimos também ajudarão você a obter crédito. Isso porque os pagamentos no prazo são um dos principais fatores que as agências de crédito usam para calcular sua pontuação de crédito.

Uma alta pontuação de crédito é importante porque permite qualificar para taxas de juros mais baixas em tudo, desde cartões de crédito para empréstimos para automóveis, além de ajudá-lo a obter aprovação para um contrato de arrendamento em um apartamento. Isso vai poupar dinheiro a longo prazo.

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Como evitar o padrão

Sua melhor linha de defesa é limitar a quantidade que você tira em primeiro lugar. Como orientação, é melhor apenas pedir emprestado o valor esperado durante o primeiro ano de faculdade.

"Olhe para todos os seus recursos e não faça empréstimos ou empréstimos estudantis uma das principais fontes de pagamento para a sua educação universitária", diz planejador financeiro certificado Jason Reiman. "[Empréstimos] deve ser o último recurso."

Depois de ter uma dívida estudantil, tudo gira em torno da gestão de seus empréstimos. Para reduzir seus pagamentos de empréstimos federais, solicite um plano de pagamento baseado em renda. Se você se qualificar, seus pagamentos serão limitados a uma porcentagem de sua renda e seu prazo de empréstimo será estendido de 10 anos para 20 ou 25 anos. Qualquer saldo remanescente depois disso seria perdoado e taxado como receita.

Empréstimos privados não têm planos de pagamento flexíveis, então você pode ter que ir direto ao adiamento ou tolerância se ficar para trás. Enquanto isso aumenta o custo a longo prazo do seu empréstimo, impede que você entre em default.

Seguindo essas diretrizes, você pode ficar mais tranqüilo e se concentrar em coisas mais importantes, como elaborar sua tese ou realizar seu estágio de sonho.

Devon Delfino é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino