Como lidar com empréstimos estudantis quando você deve mais do que seu salário anual

Você pediu dinheiro emprestado para pagar a escola, mas, quando chegou a hora de começar a trabalhar, descobriu que seus empréstimos somavam mais do que o salário do primeiro ano. Não é o ideal, mas também não é uma situação impossível.

Siga estas dicas para tornar seus pagamentos mais gerenciáveis.

Avalie sua situação financeira

O primeiro passo para tomar conta de sua dívida de empréstimo de estudante é descobrir onde você está. Para seus empréstimos estudantis, descubra quanto você deve, quais são suas taxas de juros, quanto de seus pagamentos mensais vai para pagar o principal e quanto tempo você tem que pagar. Então faça o mesmo exercício para qualquer outro tipo de dívida que você tenha. Depois de ter todas as informações à sua frente, será mais fácil ver para onde seu dinheiro deve ir.

Mas antes que você possa se concentrar apenas em pagar seus empréstimos estudantis, o consultor de investimento registrado Tom Martin aconselha a considerar outro aspecto de suas finanças: seu fundo de emergência. É como você pode lidar com custos inesperados, como um pneu furado ou um disco rígido frito. Como regra geral, a Investmentmatome aconselha a economia de três a seis meses de custo de vida.

Para os clientes milenaristas de Martin com dívidas de empréstimos estudantis, ele sugere começar trabalhando para um fundo de emergência de US $ 1 mil.

Priorize sua dívida de juros altos

Qualquer um com uma grande quantidade de dívida de empréstimo de estudante sabe que o peso dessa dívida pendente sobre sua cabeça pode ser estressante. E é provavelmente tentador jogar todo o seu dinheiro extra em seus pagamentos de empréstimos estudantis.

Mas você pode ser melhor usar esse dinheiro em outro lugar. Cartões de crédito e empréstimos pessoais, por exemplo, tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos estudantis federais - pense em 25% ou mais em comparação com 3,4%.

“Os consultores financeiros geralmente falam sobre os benefícios de aumentar o interesse dos millennials por causa de seu longo horizonte de tempo. Transportar dívidas com juros altos faz exatamente o oposto. Com a dívida, a composição está agora trabalhando contra você ”, diz Matt Hylland, um consultor de investimentos registrado na Virgínia.

Aproveite os planos de pagamento e as opções de perdão

Se você tem empréstimos federais, a mudança para um plano de pagamento baseado em renda pode reduzir seus pagamentos mensais para até US $ 0 por mês. Além disso, após 20 a 25 anos, qualquer saldo restante será perdoado.

Existem algumas desvantagens financeiras: o valor perdoado será tributado e seus pagamentos totais de juros serão mais altos. Você também precisa se reaplicar a cada ano. Mas manter seus pagamentos gerenciáveis ​​o ajudará a permanecer no caminho certo e fora do padrão, o que pode impactar negativamente sua pontuação de crédito, levar a penhora de salário e fazer com que toda a dívida de empréstimo do aluno seja vencida imediatamente.

Outra opção de perdão para empréstimos federais é o perdão do empréstimo de serviço público. Está disponível para aqueles que trabalham para uma organização sem fins lucrativos ou para o governo por pelo menos 10 anos e fazem 120 pagamentos em dia em seus empréstimos. Se você planeja se inscrever no PSLF, pode reduzir ainda mais os custos mudando para um plano de pagamento baseado em receita para reduzir seus pagamentos mensais.

Se você estiver com problemas para fazer pagamentos mensais, entre em contato com o seu prestador de serviços de empréstimo para analisar suas opções. Se você tiver empréstimos de um credor privado, poderá adiar seus pagamentos por um período de tempo.

Viva como se você ainda estivesse na faculdade

Conseguir esse primeiro grande salário é motivo de comemoração, mas você deve continuar a ser pragmático com seus gastos. Isso não significa que você tenha que eliminar completamente as compras divertidas: A planejadora financeira Catie Hogan aconselha a adoção de uma abordagem criativa para reduzir os custos mensais.

"Em vez de sair para uma noite cara de jantar e bebidas, faça um jantar onde todos contribuam para a refeição", diz Hogan. “Muitas cidades oferecem agora fitness comunitário gratuito e ioga, festivais e concertos. É tudo sobre como você pode ser engenhoso ”.

Independentemente das mudanças que você possa fazer para reduzir seu custo de vida, saiba que será mais fácil replicar o estilo de vida da faculdade quando você está fora da escola, em vez de quando passou meses vivendo com seus meios. Então, quanto mais cedo você fizer esses ajustes, mais fácil será.

Use deferimento e tolerância como último recurso

Se os pagamentos dos empréstimos estudantis estiverem muito altos e você tiver esgotado todas as outras opções, procure adiar ou tolerar seus empréstimos enquanto arruma suas finanças em ordem.

Tanto o adiamento quanto a tolerância permitirão que você adie seus pagamentos de empréstimos estudantis, mas somente o adiamento em empréstimos federais permite que você faça isso sem juros; o governo paga juros sobre empréstimos federais diretos subsidiados e empréstimos Perkins quando estão em diferimento. Se você não se qualificar para adiamento, poderá colocar seus empréstimos em tolerância, mas os juros continuarão a acumular. Para empréstimos privados, entre em contato com o agente de empréstimos do estudante para ver se o adiamento ou a tolerância são uma opção.

Se a sua situação financeira é mais segura antes de você sair do diferimento ou tolerância, considere o pagamento de quaisquer juros acumulados antes do início de seus pagamentos regulares. Dessa forma, você evita que esse interesse seja capitalizado ou adicionado ao seu saldo principal e economize dinheiro no longo prazo.

Devon Delfino é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]: @devondelfino