Como os créditos fiscais afetam o crédito de um cônjuge

Não ser capaz de pagar seus impostos é estressante, especialmente se você for atingido com um penhor de imposto que danifica seu crédito. Mas também pode dar crédito ao seu cônjuge ao mesmo tempo?

Se você arquivar em conjunto e não pagar seus impostos, verá o impacto nos dois relatórios de crédito. Um penhor de imposto contra você como pessoa não aparecerá no crédito do seu cônjuge, mas seu cônjuge ainda pode ser afetado por ele.

O que é um privilégio fiscal?

Se você não puder pagar uma conta de imposto federal e não conseguir configurar um plano de pagamento, o governo pode tentar cobrar o dinheiro emitindo uma garantia. Isso significa que você está reivindicando os ativos que possui - sua casa, seu carro, suas contas bancárias ou seus ativos comerciais. A falta de pagamento de impostos sobre a propriedade ou outros impostos estaduais ou locais também pode resultar em ônus fiscais, mas o governo federal tem mais poder para vir depois de você do que outros órgãos governamentais. Você pode evitar um penhor entrando em contato com o IRS imediatamente para configurar um plano de pagamento ou chegar a um compromisso.

Você tem nove meses a um ano antes do IRS colocar um penhor, de acordo com Craig Smalley, um contador de impostos com sede em Orlando. Ele diz que o penhor é realmente apenas a preparação para o próximo passo - uma imposição, quando o IRS começa a forçosamente coletar dinheiro de você, muitas vezes garnishing seu salário.

O que faz um penhor de imposto ao seu crédito?

Quando você solicita dinheiro emprestado - por exemplo, com um cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo comercial -, o credor quer saber que você provavelmente devolverá o que deve. Um penhor de imposto em seus relatórios de crédito coloca isso em dúvida.

"Obviamente, a existência de um penhor atrapalha a capacidade de obter financiamento", diz John Ryan, um advogado imobiliário com sede na Filadélfia.

Mas esta é a boa notícia: os históricos de crédito seguem o indivíduo, portanto, na maioria dos casos, um privilégio fiscal somente contra você não afetará diretamente o crédito do seu cônjuge.

Seu cônjuge ainda pode ser afetado, ainda que indiretamente. Os problemas de crédito de um parceiro podem dificultar a qualificação de crédito juntos, o que pode ser uma barreira para grandes mudanças na vida, como a compra de uma casa. E, dependendo das leis do seu estado, o governo pode anexar um penhor à propriedade que você possui em conjunto.

As regras são diferentes nos nove estados da propriedade da comunidade - Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Sob a propriedade da comunidade, a maioria dos ativos e dívidas em um casamento são considerados em conjunto por ambos os parceiros, portanto, uma garantia contra uma pessoa geralmente pode ser anexada à propriedade que você possui em conjunto.

Qual é o melhor recurso?

Pode ser mais sensato manter seus ativos e suas dívidas o mais separado possível até que o pior dos problemas de crédito seja resolvido, diz Dana Twight, consultora financeira de Seattle. Isso irá proteger o parceiro com melhor crédito, enquanto ambos trabalham juntos para cuidar do penhor do imposto e reconstruir o crédito do cônjuge que está enfrentando o penhor.

"Você precisa ter boas regras básicas para que uma pessoa não se sinta como se estivesse sendo escolhida", diz Twight.

Se a sua situação fiscal é relativamente simples, diz Smalley, você pode resolvê-la com bastante facilidade. "Se é apenas uma coisa simples, você deve um par de mil dólares e você não tem, você chama o IRS e você começa em um plano de pagamento", diz ele.

Mas se você deve uma quantia maior de dinheiro, ou se a situação é mais complexa, você pode precisar de aconselhamento profissional. Smalley diz que um consultor fiscal qualificado pode ajudá-lo a entender seus direitos e servir como seu defensor junto ao IRS.

O takeaway

Um penhor fiscal pode ter um forte efeito negativo em seu histórico de crédito e em seu quadro financeiro geral. Responder às comunicações do IRS em tempo hábil pode ajudá-lo a evitar um penhor.

Mas se você tiver uma garantia de imposto emitida contra você, entrar em contato com o IRS pode ajudá-lo a voltar ao caminho certo. Fazer um plano de pagamento e segui-lo, manter um controle cuidadoso de suas outras contas para que você não faça pagamentos atrasados ​​e reduzir gradualmente sua dívida geral ajudará a fortalecer seu histórico de crédito e aumentar sua pontuação. Mesmo que a pontuação de seu cônjuge provavelmente não seja atingida, eles ainda ficarão felizes em vê-lo de volta em um pé mais firme.

Este artigo foi atualizado em 26 de agosto de 2016. Foi originalmente publicado em 9 de setembro de 2015.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .