3 formas de empréstimos estudantis afetam seus impostos

A ansiedade no tempo do imposto é comum, mas os millennials sentem mais do que outros.

A geração do milênio é a faixa etária mais preocupada com os impostos, de acordo com uma pesquisa recente da Investmentmatome conduzida pela Harris Poll.

Factoring em dívida de empréstimo de estudante pode ser especialmente confuso. "Você ficaria surpreso com quantas pessoas por aí nem pensam que isso é relevante para o retorno de imposto", diz Eric Schaefer, consultor financeiro da Evermay Wealth Management, em Arlington, Virgínia.

Aqui estão três maneiras em que o débito do empréstimo estudantil afeta seus impostos, desde deduções até impostos que você deve no futuro.

1. Você pode deduzir o juro do empréstimo estudantil de sua renda

Se você pagou juros sobre empréstimos estudantis no ano passado, poderá reduzir sua renda tributável em até US $ 2.500.

Tomadores de empréstimo de estudante podem deduzir os juros pagos no ano passado através da dedução de juros de empréstimo de estudante. O IRS analisa renda bruta ajustada modificada para ver quem se qualifica e para quanto. Você se qualifica para a dedução total se o seu valor bruto modificado for menor que $ 65.000 (depósito como solteiro ou chefe de família) ou $ 130.000 (se casado e arquivado conjuntamente). Você recebe uma quantia reduzida se for até US $ 80.000 (única) ou US $ 160.000 (arquivamento conjunto).

A dedução pode reduzir o seu rendimento tributável até um máximo de US $ 2.500, o que gera US $ 625 de volta nos impostos, se você estiver no suporte de imposto de 25%. O mutuário que fez o empréstimo, seja ele o aluno ou o pai, receberá a dedução, mas nenhum deles se qualificará se o aluno estiver listado como dependente da declaração de imposto de um pai.

Seu estudante empréstimo servicer, a empresa que recolhe a sua fatura mensal, irá enviar-lhe uma declaração de juros Formulário 1098-E até o início de fevereiro, se você pagou US $ 600 ou mais em juros no ano passado. Pergunte ao seu agente pelo documento se você pagou menos de US $ 600 em juros; você ainda poderá deduzir esse valor, mas talvez não receba o formulário por e-mail ou por e-mail sem uma solicitação.

2. O arquivamento em conjunto com o cônjuge pode aumentar o pagamento do empréstimo do estudante

Mais e mais graduados estão optando por planos de pagamento orientados a renda para pagar seus empréstimos estudantis federais. Esses planos limitam seu pagamento mensal a uma porcentagem de sua renda discricionária. Além disso, eles perdoam seu saldo de empréstimo depois que você fez pagamentos por 20 ou 25 anos.

A maneira como você arquiva seus impostos pode afetar significativamente o quanto você deve a planos baseados em renda. Se você arquivar em conjunto com seu cônjuge, seu pagamento mensal será baseado nos dois rendimentos combinados. Isso pode aumentar sua conta ou até mesmo desqualificá-lo de certos planos de pagamento se sua renda aumentar o suficiente.

Em vez disso, considere arquivar seus impostos separadamente. Quando o fizer, os planos de pagamento com base no rendimento e no Pay As You Earn calcularão o seu pagamento mensal usando apenas o rendimento do mutuário do empréstimo estudantil.

"Pode fazer sentido financeiro fazer isso versus ter um pagamento mensal de empréstimo que é duas vezes maior", diz Schaefer.

Existem algumas considerações financeiras e possíveis desvantagens para escolher casar separadamente, no entanto. Por exemplo: você não poderá tirar algumas deduções e créditos fiscais (incluindo a dedução de juros do empréstimo estudantil) e sua capacidade de contribuir com economias para a aposentadoria para um Roth IRA será limitada. Quando você registra os impostos separadamente, não pode contribuir para um IRA de Roth se sua renda bruta ajustada for maior que US $ 10.000 por ano - em comparação com o limite de US $ 184.000 para os contribuintes casados.

"Isso é uma grande desvantagem para fazer o casamento separadamente", diz Ara Oghoorian, um planejador financeiro da ACap Asset Management, que trabalha principalmente com funcionários da área de saúde. Se, de outra forma, você não puder pagar o pagamento do empréstimo, os benefícios de se apresentar separadamente podem superar os inconvenientes.

Para torná-lo mais complicado, o Revised Pay As You Earn (conhecido como REPAYE), o mais novo plano de reembolso de empréstimos estudantis, combina os rendimentos dos devedores casados ​​quando calcula seu pagamento, mesmo que você pague impostos separadamente. Isso pode influenciar se você escolher essa opção para pagar seus empréstimos.

3. Você pode receber uma grande taxa se os seus empréstimos forem perdoados mais tarde

Você obterá empréstimos estudantis federais perdoados depois de um certo número de anos se tirar vantagem do programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público do governo ou se escolher um plano de pagamento baseado em renda. Mas essas duas opções afetam seus impostos de maneira muito diferente.

Você se qualificará para o Perdão no Empréstimo por Serviço Público depois de ter feito 120 pagamentos de empréstimo on-line enquanto trabalha em período integral em uma agência governamental ou sem fins lucrativos. Há também um benefício extra: o valor perdoado não será tributado.

Tal como está agora, no entanto, um mutuário em um plano de renda paga imposto sobre o saldo do empréstimo perdoado no ano em que termina seu período de reembolso. Isso significa que os graduados ou pais com grandes saldos de empréstimos podem ter uma grande responsabilidade tributária.

Use a ferramenta Estimador de Reembolso no site do Federal Student Aid para ver quanto você deve perdoar no futuro.

"Você pode querer reservar dinheiro sabendo que isso é um risco", diz Schaefer. Mas pode haver motivos para ser otimista quanto a uma mudança na política.

"Eu não ficaria surpreso se o IRS criasse um programa para pagar essas contas em parcelas", diz ele.

Mais de Investmentmatome Como investir sua restituição de impostos para que pareça splurging

Nosso guia do site para o perdão de empréstimos estudantis

6 opções de refinanciamento de empréstimo de estudante: Compare e aplique para salvar

Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e publicado originalmente pelo USA Today.