Como Roth IRAs pode ajudar em uma emergência
Roth IRAs and How They Can Help You Retire Early
Índice:
- Por que um Roth?
- Esta estratégia é para você?
- Dicas para usar um Roth como um fundo de emergência de backup
- Qual é o próximo?
- Descobrir como e onde abrir um Roth IRA
- Ler sobre os prós e contras de Roth IRAs
- Confira nossas idéias de como investir dinheiro
O conselho padrão sobre economia de emergência é que você deseja manter a sua em uma conta de depósito segurada pelo FDIC, protegida dos caprichos do mercado de ações. Para a maioria das pessoas, isso significa manter suas economias de emergência separadas de suas economias de aposentadoria.
Mas aqui está uma estratégia relativamente incomum que pode ser útil: usar uma conta Roth IRA - geralmente usada para poupança-aposentadoria - como backup de suas economias emergenciais.
Por que um Roth?
Por causa das regras especiais do Roth - você sempre pode retirar suas contribuições do Roth - isentas de impostos e multas - usando um IRA de Roth, pois um fundo de emergência extra pode fazer sentido para algumas pessoas.
Invista de olho em emergências, em vez de aposentadoria, até que você tenha acumulado seus fundos de emergência.
Pense nisso como um backup para sua conta de emergência principal. Você escolhe como investir em seu Roth, assim você pode estacionar suas contribuições de “fundo de emergência” em dinheiro ou outros investimentos de menor risco. Ou seja, você investe de olho em emergências, ao invés de aposentadoria, até que você tenha acumulado seus fundos de emergência.
Depois de ter economizado o suficiente para emergências, você pode começar a investir contribuições futuras com base na sua tolerância ao risco e perspectivas de aposentadoria a longo prazo, diz David G. Metzger, CFP, fundador da Onyx Wealth Management, em Chicago.
Por que você não deveria usar um IRA tradicional para um fundo de emergência? Como as IRAs tradicionais são financiadas com dólares antes dos impostos, então a retirada de contribuições antes da aposentadoria pode desencadear uma grande cobrança de impostos, juntamente com multas.
Observe também que as regras de retirada são diferentes para conversões Roth e Roth 401 (k) s. Este artigo enfoca as contribuições para as Roth IRAs.
»Quanto é suficiente para o seu fundo de emergência? Confira nossa calculadora.
Esta estratégia é para você?
Agora, digamos que você tenha três ou seis meses em economias de emergência, mas sua meta é economizar um ano ou mais. No entanto, você tem uma meta competitiva de adicionar mais à sua poupança para a aposentadoria. Um Roth poderia ajudá-lo a seguir ambos.
"Eu preferia que meus clientes tivessem dinheiro em um IRA de Roth reservado para uma emergência do que tê-los abandonado e deixado dinheiro vivo em uma conta de poupança não utilizada", diz Tony Madsen, CFP, presidente da NewLeaf Financial Guidance em Redwood Falls, Minnesota.
Mas, acrescenta, "Eu não faria isso com fundos que precisaríamos nos próximos seis meses". Retirar dinheiro de um Roth é mais complexo do que se retirar de uma conta bancária, então ter alguns fundos estacionados no seu banco é o seu melhor. primeira linha de defesa contra despesas de emergência.
»Não sabe como funciona um Roth IRA? Leia nosso guia.
Outra razão para pensar em esconder alguns fundos de emergência em um Roth é que você pode se tornar inelegível à medida que sua renda aumenta. As pessoas nessa situação que ignoram um Roth “terão perdido a oportunidade de contribuir enquanto sua renda foi menor e eles estavam ocupados construindo um fundo de emergência”, diz Metzger.
Outros candidatos para essa estratégia são pessoas avessas ao risco que mantêm uma grande soma de dinheiro escondida em uma conta bancária.
Com um IRA de Roth, há um limite de contribuição anual para todos - para 2018, são US $ 5.500, mais US $ 1.000 adicionais se você tiver mais de 50 anos -, mas também há limitações de renda.
Outros candidatos para essa estratégia são pessoas avessas ao risco que mantêm uma grande soma de dinheiro escondida em uma conta bancária. Saber que as contribuições de Roth podem ser retiradas sem penalidade ou impostos pode ajudar a incentivá-las a investir, diz Hui-chin Chen, CFP da Pavlov Financial Planning em Arlington, Virgínia.
"Algumas pessoas podem ter uma baixa tolerância ao risco e querem manter muito dinheiro, mesmo quando não é completamente necessário", diz ela. "Simplesmente sabendo que eles podem tirar alguns fundos de um IRA Roth quando eles realmente precisam, sem pagar impostos, os torna mais dispostos a investir."
Dito isso, para pessoas que não têm salvos o suficiente para emergências, Chen diz que se opõe ao uso de um Roth como veículo de backup. "Um verdadeiro fundo de emergência deve ser líquido e previsível", diz ela.
Tenha em mente também que colocar economias de emergência em um Roth envolve alguma complexidade, incluindo a escolha de investimentos e a manutenção de um registro de suas contribuições. Se preferir manter a sua vida financeira simples, mantenha uma conta bancária para as suas economias de emergência. No entanto, certifique-se de encontrar uma conta de poupança de alto rendimento para garantir uma taxa de retorno competitiva.
Dicas para usar um Roth como um fundo de emergência de backup
Se você decidiu que essa é a estratégia certa para você, veja algumas das práticas recomendadas:
- Concentre-se em emergências. Use somente um IRA de Roth para um estoque de emergência de backup, se você retirar o dinheiro exatamente para isso: emergências. Ou seja, apenas toque neste dinheiro se o seu fundo de poupança de emergência principal estiver esgotado e você realmente não tiver outra opção. Confira nossa história sobre as opções a serem consideradas quando sua principal conta de poupança de emergência acabar.
- Fique com investimentos mais seguros. Ao criar sua conta de emergência de backup, invista em dinheiro ou em investimentos de baixo risco semelhantes, em vez de no mercado de ações, até que sua conta esteja aumentada.Se você acaba precisando do dinheiro, não quer ser forçado a vender ações se o mercado estiver em baixa e suas ações tiverem caído em valor.
- Não espere acesso imediato aos seus fundos. Tirar dinheiro do seu IRA Roth pode levar tempo, dependendo de seus investimentos e seu corretor - até três a cinco dias, diz Michael Schupak, CFP, fundador da Schupak Financial Advisors, em Jersey City, Nova Jersey.
- Mantenha bons registros. Você deve acompanhar exatamente o quanto você contribuiu ao longo dos anos para ter certeza de não retirar mais do que você colocou. Se você acidentalmente retirar os ganhos de investimento, você pode dever impostos e possivelmente uma penalidade (embora haja são exceções). Além disso, depois de fazer uma retirada, você pode ter que arquivar o Formulário 8606 do IRS com sua declaração de imposto de renda. Veja esta página do IRS para mais informações.
Melhor cenário possível? Você não precisa tocar nesse dinheiro até a aposentadoria. "Se você nunca tiver que retirar suas contribuições, terá conseguido uma vantagem inicial em sua poupança para a aposentadoria", diz Schupak.
