Use o mapeamento de impostos para aparar impostos na aposentadoria

Mudar para um IRA de Roth

Uma maneira fácil de mapear impostos é converter as participações de um IRA tradicional ou de um 401 (k) em um IRA de Roth. Isso envolve ser taxado na retirada antecipada de seus fundos IRA ou 401 (k), mas significa que você não pagará impostos ao receber suas distribuições Roth IRA na aposentadoria - desde que você mantenha a conta por um período mínimo de cinco anos e cumpra outras Requisitos do IRS.

A vantagem de fazer essa mudança agora, quando o mercado está em baixa, é que você será taxado pelo valor reduzido de seus ativos IRA ou 401 (k). Os fundos crescerão livres de impostos e você não precisará pagar impostos no valor presumidamente mais alto do seu Roth IRA.

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Esse tipo de mapeamento fiscal exige que você preveja o que acontecerá com o valor de seus ativos e se os ganhos e a receita isenta de impostos provavelmente superarão o preço que você paga para transferir os ativos.

Por causa disso, o melhor recurso para esse remapeamento pode ser um estoque em crescimento, como a Amazon, que pode ser avaliado em menos do que você pagou. Isso significa que você pagará menos impostos para transferi-lo agora do que teria quando as ações fossem negociadas com uma avaliação mais alta, mas é possível que o preço seja reinflado mais tarde.

Você pode transferir um estoque ou ativo usando um formulário de conversão disponível na sua corretora. Se você estiver preocupado com a possibilidade de o aumento temporário da receita afetar seus impostos no curto prazo, considere a hipótese de fazer contribuições antes dos impostos mais altos para seus planos de aposentadoria ou pré-pagar os impostos estaduais e locais devidos no ano seguinte.

Explorar outros tipos de recursos

As IRAs de Roth não são a única maneira de reduzir o valor dos impostos que você pagará na aposentadoria.

Pode fazer sentido transferir algum capital de uma conta tributável, que detém ações ou um fundo mútuo, para uma conta privilegiada, como uma anuidade. Você também pode negociar títulos corporativos altamente tributados para títulos municipais isentos de impostos ou ações com pagamento de dividendos, uma vez que a taxa de dividendos do imposto é menor do que a alíquota do imposto de renda.

Os tradeoffs podem surgir se você tiver que vender ativos e pagar impostos sobre ganhos de capital hoje para liberar o dinheiro para passar para outro tipo de investimento. Mas tenha em mente que ter um Roth IRA ou títulos municipais pode afetar se as suas distribuições da Previdência Social - provavelmente uma parte importante de sua renda de aposentadoria - são tributadas. Se o seu rendimento tributável e não previdenciário exceder certos limites, até 85% do seu benefício do Seguro Social pode estar sujeito ao imposto de renda.

Próximos passos

A atual volatilidade do mercado é uma oportunidade para reiniciar suas estratégias de acumulação de aposentadoria. Use esses movimentos de mapeamento de impostos como parte de um plano de longo prazo para reduzir os impostos na aposentadoria, mantendo os ativos da maneira mais eficiente possível. E sempre consulte um especialista em impostos antes de fazer grandes mudanças. Caso contrário, você pode se deparar com algumas "armadilhas" inesperadas do IRS.

Kathleen Nemetz é uma planejadora financeira certificada em San Rafael, Califórnia.

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