3 maneiras que os pais podem ajudar as crianças a ter uma casa

Quando os compradores de casa responsáveis ​​pela primeira vez precisam de ajuda para comprar uma casa, o banco da família pode, por vezes, dar uma mãozinha.

Compradores de casas mais jovens enfrentam uma montanha de obstáculos, incluindo o aumento dos preços das casas e as taxas de juros, poucas casas à venda e dívidas universitárias não pagas. A dívida do estudante é uma importante fonte de problemas. Quando a Associação Nacional de Corretores de Imóveis (National Association of Realtors) entrevistou compradores de casas recentes que tiveram problemas em poupar um pagamento, 53% dos que estavam no grupo mais jovem (37 anos) culparam a dívida dos estudantes por sua dificuldade.

As famílias parecem estar contribuindo para ajudar, de acordo com os resultados dessa pesquisa no 2018 NAR Home Buyer e Seller Generational Trends Report. Entre os compradores de imóveis que fizeram o pagamento, 23% dos que tinham 37 anos ou mais usavam um presente e 6% emprestavam da família ou amigos - a maior proporção de qualquer tipo de assistência entre todos os grupos etários.

Assistência familiar como essa funciona melhor quando as crianças se qualificam para uma hipoteca por conta própria e os pais tornam a compra mais acessível, por exemplo, um adiantamento maior ou uma taxa de juros mais baixa, diz Jeremy Heckman, um planejador financeiro certificado da Accredited Investors Wealth. Gestão em Edina, Minnesota.

Primeiro as regras básicas

Para criar uma distância comercial para essas transações, Heckman sugere que os pais:

• Considere divulgar a assistência a todos os familiares
• Considere tratar todos os irmãos igualmente
• Use contratos
• Presentes de documentos

Acordos formais oferecem benefícios importantes, diz o advogado imobiliário de San Francisco, Andy Sirkin. Eles definem obrigações e minimizam mal-entendidos. E se os credores pais morrem ou ficam incapacitados, todos os seus herdeiros podem ver a transação e sua história.

Maneiras de ajudar

Aqui estão três maneiras pelas quais os pais podem ajudar a tornar mais acessível para os novos compradores comprarem uma casa:

1. Dê dinheiro

Um presente de dinheiro é muitas vezes melhor, diz Heckman. Os pais podem escrever um cheque para qualquer quantia que escolherem. É isso - nenhum contrato ou compromissos em andamento. Ou eles podem pagar toda ou parte de uma despesa, como custos de fechamento de hipoteca. Fornecer assistência pré-pagamento pode ajudar os novos mutuários a evitar o pagamento do seguro de hipotecas privadas, o que ajuda a manter baixo o pagamento mensal.

Como funciona

Regras rígidas ditam como os presentes em dinheiro são usados ​​em uma compra de casa, e variam de acordo com o tipo de hipoteca, emprestador e oferta de credores, diz Mark Case, vice-presidente sênior da SunTrust Mortgage.

Os credores gostam de ver presentes em dinheiro - cheques facilmente rastreáveis, transferências bancárias ou transferências bancárias - na conta bancária de um mutuário, três ou quatro meses antes de solicitar uma hipoteca, diz Case. Os doadores e os destinatários podem precisar assinar cartas confirmando que o dinheiro não é um empréstimo.

Quando se trata de impostos, qualquer pessoa pode dar a outra pessoa um presente de até US $ 15.000 em valor (dinheiro ou, digamos, ações) em 2018 sem preencher o formulário IRS 709. Assim, um pai com dois filhos pode dar a cada um eles - e até mesmo os parceiros das crianças - até US $ 15.000 este ano sem ter que preencher o Formulário 709. Um profissional de impostos pode confirmar como as regras se aplicam às circunstâncias específicas dos indivíduos.

2. Financiar a hipoteca

Os pais com dinheiro para investir podem se tornar os credores hipotecários, oferecendo condições extra-fáceis, como nenhum custo de fechamento ou nenhum pagamento. Heckman diz que eles podem cobrar uma taxa de juros mais alta sobre seu dinheiro do que ganha em uma conta de poupança ou de mercado financeiro e ainda oferecer às crianças uma taxa de hipoteca menor do que a do mercado.

"Eu disse: 'Isso poderia ser uma vitória para nós dois'", diz Jay Weil, advogado em Wayne, Nova Jersey. Ele e sua esposa, Judy, financiaram duas hipotecas para o filho Matt e a esposa de Matt, Allison.

Jay e Judy financiaram totalmente a primeira casa do casal mais novo, uma casa em Columbia, Maryland. Eles decidiram usar um serviço que facilita os empréstimos da família. Eles trabalharam com a National Family Mortgage, que cobra taxas de instalação únicas de US $ 725 a US $ 2.100, dependendo do tamanho do empréstimo, e fornece todos os formulários e documentos necessários para atender às exigências estaduais, locais e do IRS, orienta as famílias através do processo de liquidação e arquivamento. conecta mutuários com servicers de empréstimo.

Então, em 2017, os Weils emprestaram o dinheiro das crianças novamente, para uma casa de US $ 579.900 em Laurel, Maryland. Matt e Allison conseguiram dois empréstimos. Uma delas era uma hipoteca primária da SunTrust Mortgage por US $ 259.900, a 3,875%. Seus pais forneceram uma segunda hipoteca por US $ 260.000 a 1,98%. Eles usaram dinheiro ganho com a venda de sua primeira casa para fazer um pagamento.

Os credores familiares devem cobrar pelo menos a taxa federal aplicável, a taxa de juros mínima necessária para evitar que a assistência seja considerada um presente.

3. Co-empréstimo

Embora mais arriscado para os pais, o co-empréstimo é outra opção. As hipotecas com co-mutuários foram quase um quarto de todas as hipotecas de compra nova no terceiro trimestre de 2017, de acordo com a ATTOM Data Solutions, uma empresa de dados imobiliários.

O co-endividamento ajuda os tomadores a superar um histórico de crédito limitado ou uma relação dívida-renda muito alta, diz Case, da SunTrust Mortgage.

Como funciona

Os pais também solicitam a hipoteca. Eles devem atender aos requisitos de crédito do credor e assinar documentos de empréstimo com seus filhos no fechamento.

Além da própria hipoteca, um contrato familiar separado pode definir expectativas e detalhes, como quem ganha quanta eqüidade quando a casa vende e o que acontece no caso de surgirem problemas, diz Sirkin, a advogada imobiliária.

Para os pais interessados ​​em serem co-mutuários, há algumas coisas a ter em mente:

• Nem todos os empréstimos permitem co-mutuários, por isso é bom confirmar a opção ao comprar hipotecas
• Alguns credores podem chamar essa etapa de co-assinatura, que pode ter parâmetros diferentes, mas o resultado é o mesmo: pais e filhos são igualmente responsáveis ​​pelo empréstimo e pelos pagamentos de hipoteca perdidos.
• O crédito dos pais pode ser afetado, dificultando o financiamento de outra grande compra mais tarde, mesmo que as crianças façam os pagamentos no prazo

Com todos os ventos contrários enfrentando compradores de casas pela primeira vez, a ajuda da família às vezes faz toda a diferença.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.