Por que seu 401 (k) não é um banco

Tempos drásticos exigem medidas drásticas, especialmente nos dias de hoje. Mas quando se trata de invadir o seu 401 (k) para pagar contas ou comprar coisas, é incrivelmente importante entender as conseqüências primeiro.

Como emprestar contra um 401 (k) funciona

A ideia básica por trás do empréstimo contra um 401 (k) é que um funcionário retira dinheiro de sua conta 401 (k), mas concorda em pagar de volta com juros nos próximos cinco anos. Normalmente, o empregado pode emprestar o menor valor de 50.000 ou 50% do saldo adquirido da conta 401 (k). O empregado empresta essencialmente do seu próprio dinheiro e evita pagar impostos estaduais e federais sobre a distribuição, bem como a enorme penalidade de 10% imposta às retiradas antecipadas do 401 (k).

O IRS geralmente não impõe a multa se o empréstimo é reembolsado no prazo de cinco anos. (Se o dinheiro é usado para comprar uma casa, esse limite de tempo não se aplica.) Alguns planos permitirão empréstimos somente para educação ou despesas médicas. O processo burocrático e o tempo associado ao empréstimo contra um 401 (k) varia. de plano a plano, mas o IRS exige pagamentos de "nível substancial" pelo menos trimestralmente durante a vida do empréstimo. Se o mutuário estiver em licença sem vencimento ou com licença remunerada que pague menos do que os pagamentos de empréstimo exigidos, o mutuário não terá que fazer os pagamentos regulares, mas o empréstimo ainda é devido em cinco anos. A licença normalmente não pode exceder um ano, de acordo com a Receita Federal.

Os grandes pontos de venda para empréstimos de um 401 (k) é que a taxa de juros desses empréstimos pode ser menor e que os devedores estão pagando de volta. de algum banco que pode ou não gostar da sua pontuação de crédito. Mas há algumas outras considerações que tornam a idéia um pouco menos atraente.

Você está com problemas duplos se você for demitido ou sair

Em muitos casos, o empréstimo é devido e deve ser pago mesmo se você perder o emprego ou sair. Isso significa dizer não para melhores oportunidades se você não tiver dinheiro para pagar o empréstimo imediatamente. Para começar, se você não pagar o empréstimo a tempo - mesmo que ainda tenha o seu emprego -, você deve impostos estaduais e federais sobre o dinheiro, e o IRS aplicará uma penalidade de 10% de retirada antecipada se você Com menos de 59,5 anos de idade.

Crescimento do Handicap na conta

Muitos planos 401 (k) não permitem que você faça mais investimentos no seu plano 401 (k) se houver um empréstimo pendente. Todas as suas contribuições fluem para pagar primeiro esse principal. Assim, você pode estar perdendo oportunidades de compra no mercado. Alguns planos também cobram taxas sobre os pagamentos do empréstimo, deteriorando ainda mais o saldo da sua conta.

Essa baixa taxa de juros pode ser uma chatice Quando você considera que também é sua taxa de retorno

Em outras palavras, você não está apenas em uma situação em que seus fundos emprestados não estão apreciando rapidamente, mas você é sua única fonte de retorno. Assim, essa baixa taxa de juros pode parecer ótima quando você é o devedor, mas quando você considera que você também é o credor, é um problema real quando você está ganhando, digamos, 3%, e todo mundo está ganhando 10%.. Considerando os efeitos de composição, as implicações de longo prazo do empréstimo contra o seu 401 (k) quando você é jovem podem fazer uma enorme diferença em seu estilo de vida quando você se aposenta. E como o empréstimo é considerado um empréstimo ao consumidor, normalmente não há nada sobre um empréstimo 401 (k) dedutível de impostos.

Você perde o status de imposto diferido dos fundos emprestados

401 (k) contas são tipicamente financiado com dólares antes dos impostos. No entanto, quando você paga um empréstimo, você paga com dólares após impostos. Pense desta maneira: quando você financiou sua conta pela primeira vez, você precisa ganhar US $ 500 em uma base antes de impostos para custear US $ 500 na conta. Mas para um investidor na faixa de 28% que paga um empréstimo de US $ 500, deve ganhar US $ 694 antes de impostos.

Em geral, o empréstimo de seu 401 (k) não é conveniente e vantajoso. experiência algumas pessoas fazem para fora para ser. Mas se a situação estiver correta, pode funcionar para alguns. Não tome a decisão de ânimo leve e não peça dinheiro emprestado para pagar por algo desnecessário como as férias. Afinal, mergulhando em seus fundos de aposentadoria é uma bandeira vermelha que pode estar vivendo além de seus meios.