Enrolamento através do labirinto de opções de pensão

Audrey Jones

Saiba mais sobre Audrey em nosso site Ask a Advisor

Não foi há muitos anos que os funcionários da empresa receberiam um relógio de ouro após a aposentadoria, bem como um cheque de pensão todos os meses pelo resto de suas vidas. Mais recentemente, as opções de aposentadoria se tornaram mais numerosas e confusas. O pagamento de pensões tornou-se mais oneroso para os empregadores, e administrá-los tornou-se muito mais complexo que as empresas preferem se livrar dessa responsabilidade por completo. Como resultado, estamos vendo qual ainda é a opção de pensão mais confusa: a distribuição de quantia fixa. Isso não quer dizer que a opção de quantia não vale a pena ser considerada; longe disso, mas entenda que é a maneira da empresa transferir a responsabilidade para você. Mais sobre isso depois.

A pensão tradicional fornece pagamentos pelo restante da vida de um funcionário após a aposentadoria. A responsabilidade por esse pagamento recai sobre o antigo empregador do aposentado. Os aposentados querem garantia de que os pagamentos continuarão por toda a vida - mas com muitas pensões sendo insuficientemente financiadas, isso não é necessariamente garantido. Então você pode querer mais controle.

Vida em linha reta vs conjunta e sobrevivente

Se você preferir pagamentos tradicionais, você tem escolhas a fazer. Uma pessoa casada deve decidir se escolhe a opção “vida normal” ou a opção “conjunta e sobrevivente”. Com vida normal, você recebe pagamentos até morrer, mas seu cônjuge não recebe benefícios após a sua morte. Na opção conjunta e sobrevivente, você recebe pagamentos menores do que com a vida normal, mas seu cônjuge continua a receber pagamentos depois que você morre. Um atuário calcula quanto deve ser retido da pensão "original" para financiar o subsídio do seu cônjuge após a sua morte. Isso pode ser feito de diferentes maneiras - e em muitos casos a seu favor.

A próxima consideração envolve se um aposentado pode obter seguro de vida. Caso contrário, o melhor é ficar com as opções de pagamento da empresa ou, possivelmente, fazer um pagamento único. Se você é segurável, você pode ter outra opção. Isso envolve um processo de duas etapas:

• Primeiro, calcule quanto dinheiro seu cônjuge precisará depois que você morrer - em outras palavras, qual deve ser a “pensão de sobrevivência” do seu cônjuge.
• Em seguida, descubra qual seria o prêmio para uma apólice de seguro de vida financiar a pensão de sobrevivência após sua morte.

Se o custo do prêmio for menor do que a diferença entre as opções tradicionais de vida conjunta e sobrevivente e reta, então pegue o seguro e leve a opção de vida em linha reta. Você receberá pagamentos maiores enquanto estiver vivo e seu cônjuge ainda receberá pagamentos depois que você morrer.

Em tal situação, se seu cônjuge morreu primeiro, a apólice de seguro pode simplesmente ser cancelada. Muitas pensões tradicionais não permitem mudanças quando os pagamentos começam, então você poderia ficar com um pagamento mensal mais baixo para a vida se você tivesse tomado joint and survivor. (Nota: É fundamental que você tenha em mãos uma apólice de seguro de vida emitida antes de escolher essa opção.)

Olhando para a quantia global

Agora é hora de determinar se uma distribuição de quantia total pode ser melhor. Faça a si mesmo estas perguntas:

1. Você quer fornecer filhos depois que você morrer? A maioria das pensões tradicionais é apenas para funcionários aposentados e seus cônjuges. Se você tiver uma opção de “vida e 10 anos”, a renda irá para os herdeiros somente se você morrer dentro dos 10 anos de aposentadoria, e esses pagamentos serão interrompidos em 10 anos após a data da aposentadoria.
2. Sua saúde proíbe você de viver com a expectativa de vida média? Os cálculos para pensões baseiam-se na esperança média de vida. Você pode não receber o benefício total da sua pensão se não estiver com a saúde mediana.
3. Você tem renda suficiente de outras fontes para financiar sua aposentadoria? Se você tiver renda de outras fontes, talvez não precise de pagamentos de pensão garantidos.

Se a resposta a qualquer uma dessas perguntas for sim, então uma distribuição de quantia fixa pode ser a melhor.

Por onde você começa?

Peça por ajuda. Procure orientação de um planejador financeiro certificado que pode começar a revisar e organizar sua propriedade e financiar pelo menos seis meses antes de se aposentar. O que você não sabe sobre suas opções pode prejudicar você.

Agende uma reunião com um planejador financeiro de taxa qualificada. Tire um tempo para fazer perguntas. Esclareça suas prioridades e preferências pessoais e discuta especificamente o que você gostaria de realizar ao se mudar para a aposentadoria. Certifique-se de que seu planejador entenda suas necessidades, não apenas seus ativos. Seu planejador financeiro pode criar uma visão financeira personalizada e de longo prazo com base em suas circunstâncias e desejos específicos. Pergunte ao planejador sobre uma reunião de “descoberta” para ajudá-lo a descobrir seus desejos financeiros e perfil / personalidade. A maioria fornecerá essa consulta inicial sem custo. Você pode ir ao napfa.org para procurar por planejadores de taxa única em sua área.