Inscrição aberta no trabalho: prepare-se para ser mais exigente

O outono é uma inscrição aberta nos locais de trabalho para milhões de americanos, o que significa que é hora de escolher os benefícios para o próximo ano.

O panorama de benefícios muda anualmente à medida que os empregadores tentam atrair e reter funcionários e as necessidades e desejos desses trabalhadores mudam. Em 2017, 32% dos empregadores relataram um aumento nos benefícios gerais nos últimos 12 meses, de acordo com a pesquisa anual de benefícios da Society for Human Resources Management. Benefícios de bem-estar, como programas de atividades e mesas de pé, tiveram o maior aumento, seguido por benefícios de saúde, como planos de seguro.

Veja mais detalhes sobre os benefícios comuns e como fazer a melhor seleção para 2018 durante o próximo período de inscrição.

Plano de saúde

O custo do seguro de saúde do empregador tem aumentado a cada ano desde pelo menos 1999, de acordo com dados da Kaiser Family Foundation, uma organização sem fins lucrativos que realiza pesquisas sobre saúde. Nos últimos anos, os aumentos foram menos dramáticos - um aumento anual de 3% a 4% desde 2012 - do que no início dos anos 2000, quando os prêmios frequentemente subiam mais de 9% ao ano.

Mas os custos ainda estão subindo mais rápido do que os salários dos trabalhadores, de acordo com os dados da Kaiser, e não são apenas prêmios. Em inscrições abertas, a maioria dos funcionários vê “seus co-pagamentos aumentam, suas franquias aumentam. Eles estão vendo algo ser tirado ", diz John Young, vice-presidente sênior da Alegeus, empresa de serviços e tecnologia de benefícios.

Seu empregador provavelmente oferecerá apenas alguns planos de saúde para escolher. Para fazer a melhor escolha, Young tem estas dicas:

• Familiarize-se com o que significam franquias, copagamentos e co-seguro e o que está incluído no seu plano atual, antes da hora de escolher para o próximo ano
• Compare as ofertas deste ano com as do ano passado. Eles podem ser semelhantes, mas verifique os custos para visitas ao consultório médico e outros serviços que você usa com frequência.
• Se o seu empregador oferecer uma ferramenta ou software para ajudá-lo a escolher um plano, use-o
• Anote as perguntas para perguntar ao seu gerente de benefícios antes que o período de inscrições abertas termine

Contas com vantagens fiscais

Seu empregador pode oferecer a você qualquer um desses três tipos de contas não-aposentadas:

• Conta de gastos flexíveis, ou FSA
• Conta de poupança de saúde ou HSA
• Acordo de reembolso de saúde, ou HRA

Os FSAs e os HSAs são chamados de contas com vantagens fiscais porque todo o dinheiro que você adiciona vem do seu contracheque antes dos impostos, e você não paga impostos para levantar fundos.

Contas de despesas oferecidas pelo empregador

Conta	Fundos vêm de …	Regras da conta	Quantos empregadores ofereceram em 2017?
Fonte: pesquisa Investmentmatome
Arranjo de gastos flexíveis de cuidados dependentes (FSA)	Seu empregador ou seu contracheque; preto	Pode ser gasto apenas em despesas relacionadas a cuidados infantis para crianças menores de 13 anos. As propinas e os campos nocturnos são excluídos, assim como os pagamentos a crianças dependentes mais velhas para cuidar dos mais novos.	67%
Cuidados de saúde FSA	Seu empregador ou seu contracheque; preto	Pode ser gasto apenas em despesas de saúde, exceto prêmios. Você pode perder qualquer dinheiro não gasto no final do ano do plano.	65% e em declínio
Acordo de reembolso de saúde (HRA)	Apenas seu empregador	Pode ser gasto apenas em despesas de saúde. Seu empregador pode restringir os tipos de despesas e decidir se você perde ou fica sem gastar o dinheiro no ano seguinte.	20%
Conta de poupança de saúde (HSA)	Seu empregador ou seu contracheque; preto	Dinheiro não gasto não será perdido e pode ser investido em ações ou fundos mútuos. Você deve estar inscrito em um plano de saúde qualificado de alta dedutibilidade. Você pode usar o dinheiro para despesas não relacionadas à saúde depois de completar 65 anos.	55% e subindo

Muitos empregadores oferecem uma FSA e HSA em conjunto com um plano de saúde altamente dedutível qualificado, que muitas vezes é o tipo mais barato de plano disponível e melhor para pessoas com poucas despesas médicas. Normalmente, você pode se inscrever em apenas uma dessas contas.

Se você optar por um plano de saúde altamente dedutível, faz sentido escolher uma HSA porque ela tem melhores benefícios fiscais e você não se arrisca a perder dinheiro não gasto.

No entanto, você pode precisar de um plano que cubra mais despesas ou tenha uma franquia menor se você tomar medicamentos prescritos, consultar um especialista ou tiver quaisquer despesas médicas regulares. Nesse caso, geralmente é melhor escolher um plano de saúde mais rico e um FSA, porque se você tiver despesas médicas regulares, você provavelmente terá que pagar muito mais despesas extras com o plano de saúde altamente dedutível que acompanha o plano de saúde. uma HSA.

Seguro de vida

Ter seguro de vida é útil se você tem pessoas que dependem financeiramente de você. Muitos empregadores oferecem cobertura de seguro de vida a uma taxa mais baixa do que você poderia obter por conta própria, com um pagamento de uma a duas vezes seu salário regular após a morte durante o tempo em que estiver empregado.

A maioria das pessoas que precisam de seguro de vida, no entanto, precisa de mais cobertura do que a oferecida no trabalho, embora a quantidade exata possa ser diferente. Além disso, seu empregador pode desistir desse benefício a qualquer momento, diz Marvin Feldman, presidente e CEO da Life Happens, uma organização do setor de seguros. Seu conselho é pesquisar suas necessidades e "obter uma política individual que você pessoalmente possui para garantir que sua família e seus entes queridos sejam atendidos caso algo aconteça com você".

" MAIS: Prós e contras do seguro de vida em grupo por meio do trabalho

Visão e seguro odontológico

Este ano, 96% dos empregadores ofereceram seguro odontológico e 88% ofereceram seguro de visão. Os custos de atendimento odontológico de rotina são altos o suficiente para que o total do prêmio dental provavelmente se pague.

Se você não precisar de correção da visão, talvez queira desativar esse seguro se seu empregador contribuir pouco ou nada com seus prêmios. Um exame oftalmológico custa cerca de US $ 200 para um novo paciente, em média, e se você tem olhos saudáveis, precisa de um apenas a cada dois anos; portanto, a compra de um seguro oftalmológico nem sempre vale o custo.

Outros tipos de seguro

Enquanto se inscrever online e depois de escolher seus benefícios regulares, você pode ter notado um punhado de apólices de seguro extras oferecidas. Você pode até ter acrescentado os extras se eles custam pouco e parecem uma rede extra de segurança, o que eles são. Embora você provavelmente nunca use muitas das políticas opcionais, a deficiência e o seguro de cuidados de longo prazo valem o custo.

Aqui estão os tipos mais populares de extras:

• Morte acidental e desmembramento: Paga se um acidente imprevisto causar perda de visão, audição, membros ou sua vida
• Incapacidade a longo prazo: Paga por renda perdida, até um certo limite, se você estiver permanentemente desativado
• Incapacidade de curto prazo: Paga pela perda de renda, até um certo limite, se você ficar incapacitado, mas puder se recuperar e retornar ao trabalho depois disso
• Doença grave: Paga uma quantia única se você for diagnosticado com uma doença coberta, incluindo um ataque cardíaco, derrame ou câncer
• Indenização hospitalar: Paga uma quantia fixa se você estiver hospitalizado
• Cuidado a longo prazo: Paga por lares de idosos, cuidados em casa e outros serviços para adultos com mais de 65 anos ou com uma condição crónica e debilitante
• Acidente suplementar: Paga uma certa quantia se for ferido em um acidente, dependendo do escopo do tratamento e da natureza do acidente