16 dicas de especialistas em dinheiro sobre como manter os empréstimos estudantis sob controle

Conseguir um diploma universitário pode ser um excelente investimento em seu futuro, mas, se você não for cuidadoso, os empréstimos que você fizer para obter esse diploma podem funcionar como um obstáculo financeiro por anos após a formatura.

Um estudo recente do Departamento de Educação dos EUA concluiu que 11,3% dos alunos de escolas de segundo grau que estavam programados para começar a pagar seus empréstimos no ano fiscal de 2013 estavam inadimplentes até o terceiro ano de pagamento. Embora essa seja uma taxa melhor do que nos anos anteriores, os níveis gerais da dívida estudantil estão subindo. Em junho, os estudantes tinham US $ 1,36 trilhão em dívidas, acima dos US $ 961 bilhões em 2011, segundo o Federal Reserve Board.

Veja as taxas padrão para todos os 50 estados.

Pedimos a mais de uma dúzia de consultores financeiros em todo o país para oferecer alguns conselhos sobre como lidar com empréstimos estudantis a cada passo do caminho, incluindo minimizar o montante da dívida, escolher a escola certa e encontrar as melhores opções de reembolso. Aqui estão 16 dicas dos especialistas:

" MAIS: Empréstimo estudantil padrão: o que significa e como lidar com isso

Quando você está começando

1. Conheça o FAFSA

Preencher o Formulário de Solicitação Livre para o Auxílio Federal ao Estudante ajudará a determinar o custo adicional da faculdade e a contribuição necessária da família. O FAFSA é a principal forma que o governo federal, estados e faculdades usam para conceder subsídios, bolsas de estudo, estudo de trabalho e empréstimos estudantis para ajudar a reduzir o custo total da dívida de faculdade e estudante empréstimo.

- Chris Burford, da Clearpoint Credit Counselling Solutions, em Jackson, Mississippi

2. não empreste mais do que precisa

Entenda todas as suas opções para pagar a faculdade e não tire o máximo de empréstimos estudantis permitidos todos os anos. As famílias podem se beneficiar trabalhando com alguém que se especialize no desenvolvimento de estratégias de planejamento de faculdades que incluam seleção de faculdades, ajuda financeira e auxílio fiscal.

- Brett Tushingham de Tushingham Wealth Strategies em Wilmington, Carolina do Norte

3. Assista ao seu rácio empréstimo / rendimento

Uma boa regra é pedir emprestado em uma proporção de 1 para 1 para sua renda esperada depois da escola. Se você espera faturar US $ 35.000 em seu primeiro ou segundo ano fora da faculdade, não assuma mais de US $ 35.000 em dívidas. Esta regra não se aplica a algumas profissões, como os médicos, que vêem um salto substancial no salário após a residência.

- Mark Struthers da Sona Financial em Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm alternativas ao empréstimo

Antes de aceitar qualquer empréstimo estudantil, pense em como você pode minimizar ou mesmo eliminar a necessidade de pedir dinheiro emprestado. Algumas opções:

• Tornar as bolsas de estudo um emprego de tempo integral.
• Participe de uma faculdade comunitária nos dois primeiros anos.
• Obter um emprego a tempo parcial para ajudar a pagar propinas como você vai.
• Compre livros usados.
• Compare as opções de alojamento dentro e fora do campus.

- Sam Farrington, da Sound Mind Financial Planning, em Omaha, Nebraska

5. Explore todas as opções de empréstimo

Tenha em mente todas as opções disponíveis, começando com empréstimos federais subsidiados e não subsidiados e depois passando para empréstimos privados e empréstimos PLUS. Esteja ciente das taxas de juros, especialmente se elas são variáveis ​​ou fixas, e as opções de pagamento para cada tipo de empréstimo.

- Steven Elwell, da Level Financial Advisors, em Amherst, Nova York

6. Lembre-se do custo de oportunidade

Se você está gastando muito dinheiro para pagar empréstimos estudantis depois de se formar, perderá o dinheiro para outros depósitos importantes, como um fundo de emergência, pagamento de uma casa ou uma poupança para a aposentadoria. Digamos que você saia da faculdade com US $ 50.000 em dívidas de empréstimos estudantis com uma taxa de juros de 6%, um período de empréstimo de 10 anos e um pagamento mensal de US $ 555. Ao final de 10 anos, você pagará de volta US $ 50.000 em principal e US $ 16.612 em juros, para um total de US $ 66.612. Se, em vez disso, você investisse US $ 555 no início de cada mês por 10 anos a uma taxa de juros de 8%, teria US $ 102.165. Isso é um grande balanço e um ótimo começo para construir um ninho de aposentadoria.

- Kyle Morgan, da Mosaic Financial Partners, em São Francisco

Ao escolher uma escola

7. Cuidado com altas mensalidades e promessas obscuras

Os estudantes e suas famílias devem ter cuidado com as escolas com fins lucrativos que cobram mensalidades elevadas e podem fazer promessas infladas sobre o emprego no campo de estudo escolhido. Eles também devem considerar opções de custo mais baixo, como faculdades comunitárias e universidades no estado, especialmente quando se inicia pela primeira vez ou se eles não têm certeza sobre a seleção de um major.

- Joy Gaddis, da Clearpoint Credit Counselling Solutions, em Marion, Illinois

8. Não pague demais pela sua educação

O maior erro é ir para um colégio caro por um diploma que resultará em um emprego mal remunerado. Por exemplo, não faz sentido receber empréstimos de US $ 100.000 para ser um assistente social. Para poupar dinheiro, vá a uma escola estadual ou participe de uma faculdade comunitária ou escola técnica por alguns anos e, em seguida, mude para uma faculdade de quatro anos.

- Laura Scharr-Bykowsky, da Ascend Financial Planning, em Columbia, Carolina do Sul

Se você quer entrar no serviço público, isso é uma grande e nobre chamada, mas não pague US $ 100 mil a uma faculdade particular pelo privilégio de fazê-lo.

- Forrest Baumhover de Westchase Financial Planning em Tampa, Flórida

9. Mantenha-o em estado

Os alunos também devem se concentrar em faculdades que podem pagar, o que pode significar frequentar uma escola em seu estado de residência. Cada estado possui seu próprio sistema universitário público. As universidades públicas estatais são parcialmente financiadas com impostos pagos pelos residentes daquele estado. Por essa razão, a taxa de matrícula para residentes no estado é tipicamente muito mais barata do que para estudantes de fora do estado. Residentes da Califórnia que decidem permanecer no estado para a faculdade têm a sorte de ter algumas das escolas públicas mais prestigiosas do mundo para escolher.

- Kyle Morgan

10. Confira programas para servidores públicos

Se você escolher uma carreira no governo ou em uma organização sem fins lucrativos, você pode se qualificar para o Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público. Sob este programa, seus empréstimos federais podem ser perdoados depois que você fizer 120 pagamentos mensais. Antes de contrair empréstimos com essa estratégia em mente, no entanto, esteja ciente de que você deve trabalhar em período integral por 10 anos em organizações qualificadas - e que os salários gerais para esses empregos são geralmente muito menores do que seriam no setor privado.

- Laura Scharr-Bykowsky

Quando os pagamentos começam

11. Cuidado com o padrão

Inadimplência em sua dívida de empréstimo de estudante pode ter sérias consequências para o seu futuro financeiro. Pagamentos inadimplentes ou inadimplência de empréstimos farão com que seu crédito sofra, o que pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento, se inscrever para serviços públicos, obter um telefone celular, ser aprovado para outros empréstimos - e até ser contratado para um emprego. A inadimplência de empréstimos estudantis pode levar à penhora salarial, na qual o governo federal recebe uma porcentagem do seu salário todos os meses.

- Kyle Morgan

12. Considere considerar um empréstimo de capital próprio

Uma opção é refinanciar o empréstimo estudantil através de um empréstimo de capital próprio, se o estudante ou a família tiver capital suficiente em casa. A vantagem deste tipo de refinanciamento é que você pode deduzir juros de até US $ 100.000 em dívidas de home equity do seu imposto de renda federal. A dedução de juros do empréstimo estudantil é limitada a US $ 2.500 e se encerra antes.

- Carrie Houchins-Witt de Carrie Houchins-Witt Tributária e Serviços Financeiros em Coralville, Iowa

13. Aproveite as deduções fiscais

Sob a lei tributária atual, indivíduos e casais podem deduzir apenas até US $ 2.500 em juros de empréstimos estudantis por ano, dependendo da renda e do status de arquivamento. Embora o pagamento de qualquer dívida possa ser difícil, pagar juros com dinheiro depois dos impostos apenas aumenta a carga. Se possível, tente manter a dívida de empréstimo do estudante abaixo do limite em que os juros perdem sua dedutibilidade. Uma regra prática é dividir US $ 2.500 pela taxa de juros do empréstimo. Por exemplo, se sua taxa de juros é de 5%, dividir US $ 2.500 por 0,05 é igual a US $ 50.000. Manter sua dívida abaixo desse valor pode manter seu interesse dedutível. Este limite de juros dedutíveis apresenta uma oportunidade interessante para as pessoas cuja casa se valorizou em um nível que lhes permitiria refinanciar. Eles podem ser capazes de pagar empréstimos estudantis com o refinanciamento e essencialmente trocar dívida de empréstimo de estudante indedutível por juros de hipoteca dedutíveis. As questões fiscais podem ser complexas, por isso, consulte um consultor fiscal antes de tomar uma decisão.

- Adam Harding de Adam C. Harding, CFP em Scottsdale, Arizona

Se os pagamentos se tornarem difíceis

14. Aprenda sobre pagamento com base no rendimento

Os planos de reembolso com base no rendimento podem ser uma boa opção para estudantes e famílias quando o pagamento mensal ao abrigo do plano de reembolso padrão de 10 anos é demasiado alto. O objetivo desses planos é adequar melhor seu valor de pagamento à sua capacidade de pagamento. Em vez de um valor fixo, o pagamento geralmente é de 10% ou 15% do seu rendimento discricionário. Os profissionais de usar um desses planos incluem pagamentos mensais mais baixos, o perdão do saldo do empréstimo após o prazo de 20 ou 25 anos e um valor de pagamento que mudará com a sua capacidade de pagamento, e não com as flutuações da taxa de juros. No entanto, você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo, porque o prazo de pagamento é estendido de 10 anos para 20 ou 25 anos. E, no final do período, você terá que pagar imposto de renda sobre o valor perdoado, a menos que você esteja no Programa de perdão de empréstimo do serviço público.

- Carrie Houchins-Witt

15. Olhe para o refinanciamento de empréstimos estudantis

Olhe para opções de refinanciamento de empréstimo de estudante - mas antes de você refinanciar, investigar quaisquer programas de perdão de empréstimo disponíveis para seus empréstimos federais. Se você refinanciar um empréstimo privado, perderá o acesso a eles.

- Steven Elwell

16. buscar adiamento ou tolerância

Se você não puder fazer os pagamentos do empréstimo do aluno por causa de uma dificuldade como perda de emprego ou doença, peça ao credor por adiamento ou tolerância. Isso permitiria que você adiasse os pagamentos para evitar a inadimplência do empréstimo. O objetivo é permitir-lhe algum tempo para voltar a seus pés e melhorar sua situação financeira para que você possa voltar a pagar o empréstimo. Use esta opção criteriosamente, porque os juros sobre o empréstimo estudantil continuarão a acumular e podem ser adicionados ao principal, dependendo do tipo de empréstimo. Além disso, você deve solicitar adiamento ou tolerância e atender a critérios específicos - ele não é concedido automaticamente.

- Carrie Houchins-Witt

Taxas de inadimplência de empréstimos para estudantes estaduais

Os 50 estados classificaram-se da taxa de inadimplência mais alta para o menor.

Ranking	Estado	Porcentagem de inadimplência em empréstimos estudantis
1.	Novo México	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Flórida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina do Sul	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota do Sul	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Geórgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina do Norte	11.6
23.	Alasca	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Califórnia	10.4
31.	Havaí	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvânia	9.2
39.	Virgínia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Nova Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nova york	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	Nova Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota do Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1