As 3 coisas que você pode controlar no planejamento de aposentadoria

De David Shotwell

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Quando os mercados são “voláteis” - um eufemismo para dizer que os mercados são péssimos - os investidores anseiam por uma maneira de ganhar controle e restaurar o equilíbrio. Queremos criar ordem em meio ao caos e à incerteza. Ninguém pode prever os mercados, mas os planejadores financeiros podem ajudar os clientes a procurar em qualquer outro lugar paz de espírito.

Por toda a sua complexidade, o planejamento da aposentadoria pode ser destilado em três variáveis ​​básicas, que permitem um certo grau de controle:

• Quanto você economiza antes da aposentadoria.
• Quanto você gasta durante a aposentadoria.
• Quanto risco de mercado você terá com seu portfólio ao longo do caminho.

Aqui está uma olhada em cada uma dessas variáveis ​​e como compreendê-las pode ajudar você a se sentir mais no controle:

Quanto você economiza para a aposentadoria

O valor que você economiza para a aposentadoria está, pelo menos parcialmente, sob seu controle. Pode ser difícil, mas aumentar a quantidade de dinheiro que você contribui para o seu plano de aposentadoria pode tornar o mercado menos importante. (Por exemplo, se você investir $ 1.000 por 10 anos com um retorno anual de 7%, você terá um pouco menos de dinheiro do que se tivesse investido $ 1.100 por 10 anos a 6%.) E aumentando suas contribuições após um Patch desagradável no mercado tem a vantagem adicional de aderir a um dos conselhos mais óbvios do mercado - compre baixo, venda alto.

Encontrar espaço no orçamento para aumentar a economia pode não ser fácil. Mas se os mercados deixarem você desconfortável e você precisar encontrar uma maneira de fazer algo sobre sua resposta emocional, poupar mais deve se tornar uma prioridade.

Quanto você gasta depois de se aposentar

O outro lado do que você economiza para a aposentadoria é o que você precisará gastar durante a aposentadoria. Passamos muito tempo com clientes que estão se aproximando da aposentadoria tentando quantificar o quanto precisarão para manter o estilo de vida que desejam - e, uma vez que nunca sabemos quanto tempo alguém vai viver ou que reviravoltas eles podem encontrar ao longo do caminho, é impossível ter certeza. No entanto, há algumas coisas que podemos fazer antes de nos aposentarmos para ajudar a controlar as despesas futuras e tirar a ênfase do retorno de nossa carteira e dos mercados imprevisíveis.

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Por exemplo, pagar uma hipoteca reduz suas despesas durante a aposentadoria. Muitas vezes, essa não é a melhor jogada no papel. O dinheiro extra que você paga para pagar a sua casa é dinheiro que você não pode investir no mercado. A menos que a dívida da casa tenha uma alta taxa de juros, você está negociando um retorno potencialmente maior, mas variável, sobre esses fundos para um retorno menor e garantido. No entanto, a recompensa psicológica de reduzir simultaneamente a dívida e conscientemente reduzir sua dependência de um mercado volátil pode valer a compensação.

Talvez a melhor maneira de assumir o controle dos gastos com aposentadoria seja ser flexível quando você vai se aposentar. Obviamente, em algumas situações isso está além do seu controle. Mas para a maioria de nós, nosso trabalho é nosso maior patrimônio. Se o seu trabalho fosse uma ação preferencial, e você ganhasse US $ 50.000 em dividendos por ano, essa ação valeria cerca de US $ 1 milhão. A maioria de nós demoraria a abandonar esse investimento.

No ano em que você se aposenta, você passa de contribuir para o seu portfólio a depender dele pelo menos parte de sua renda para o resto da sua vida. Um ano pode fazer uma imensa diferença no sucesso a longo prazo do seu plano.

Eu nunca iria querer clientes que são infelizes em seus trabalhos para ficar no relógio um minuto a mais do que o necessário. No entanto, se você se deparar com preocupações sobre o mercado e seus efeitos sobre sua aposentadoria, esse é um elemento a ser considerado.

Quanto risco você está disposto a levar

Por fim, você pode controlar quanto risco você corre com seus investimentos. Essa variável une as outras duas: ao longo do tempo, assumir mais riscos deve levar a retornos mais altos. Isso significa que você deve economizar menos ao longo do caminho, pois retornos maiores ajudam a aumentar seu portfólio - ou você deve poder gastar mais no futuro. No entanto, é esse mesmo risco que nos leva a torcer as mãos e nos preocupar cada vez que o mercado dá um mergulho. Para alguns de nós, a melhor abordagem é assumir menos riscos e planejar economizar mais e gastar menos.

Não podemos controlar os mercados, mas podemos controlar nossa exposição aos mercados. Portanto, se a volatilidade não é para você, considere os riscos que você está assumindo e faça um plano para se tornar mais conservador no futuro. Mas lembre-se de que mudar de ações para algo “mais seguro” no meio de um mercado ruim é o mesmo que tornar suas perdas permanentes, então converse com um consultor sobre como se tornar mais conservador ao longo do tempo, conforme os mercados melhorarem novos fundos para o seu portfólio.

Podemos controlar nossa resposta quando os mercados se comportam mal. A melhor maneira de moderar essa resposta é ter uma abordagem deliberada, considere suas prioridades - gastar menos, economizando mais e assumindo menos riscos no futuro - e focar nos elementos de sua vida financeira que você pode controlar.

Este artigo também aparece na Nasdaq.

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