Como detectar golpes que poderiam arruinar sua aposentadoria

Ninguém espera ser vítima de uma fraude financeira, mas acontece com uma frequência alarmante - e os aposentados geralmente estão na mira.

Quase um em cada cinco americanos com mais de 65 anos foi vítima de fraudes financeiras, de acordo com um estudo de 2016 do Investor Protection Trust, uma organização de educação de investidores sem fins lucrativos. Um estudo de 2015 da True Link Financial, uma firma de consultoria de investimentos, indica que os idosos perdem US $ 36 bilhões por ano para abusos financeiros mais antigos.

As fraudes de investimento surgem de várias formas, mas independentemente dos métodos, os criminosos estão atentos a uma coisa: a sua poupança para a aposentadoria. Aqui estão três sinais de uma fraude que poderia roubar seu ninho de ovos.

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1. Devoluções garantidas

Investir é um empreendimento inerentemente arriscado, embora muitas pessoas o fizessem acreditar de outra forma. A empresa de Bernie Madoff vendeu clientes no sonho de investimento: baixo risco e altos retornos. Ele não mencionou que estava executando um dos maiores esquemas Ponzi da história.

Qualquer investimento que ofereça uma alta taxa de retorno garantida provavelmente tentará enganá-lo sobre as taxas e os riscos que você encontrará. Embora seja sempre importante para os investidores serem céticos em relação a novos empreendimentos, é especialmente importante quando as promessas são boas demais para ser verdade.

Esquemas Ponzi são uma fraude criminal, mas alguns investimentos totalmente legais também podem ser problemáticos. Tome anuidades, por exemplo, que oferecem uma série de pagamentos fixos em troca de dinheiro antecipadamente do comprador. Muitas anuidades variáveis ​​têm altos gastos e garantias implausíveis e não fazem sentido para todos - incluindo indivíduos de baixa renda e pessoas muito idosas ou muito ricas. No entanto, anuidades ainda são comercializadas para esses grupos.

As anuidades também são muito ilíquidas, o que significa que elas não podem ser facilmente convertidas em dinheiro sem incorrer em grandes perdas. Chris Schaefer, um planejador financeiro certificado e chefe do plano de aposentadoria da MV Financial em Bethesda, Maryland, diz que as anuidades são um dos investimentos mais problemáticos para seus clientes.

"Os investidores prometem alta renda com baixo risco, mas muitas vezes temos que corrigir as expectativas de alguém", diz Schaefer. "Você tem que fazer a sua diligência para entender qual é o risco associado."

2. Um senso de urgência

Um cartão de visitas de investimentos suspeitos é um senso de urgência - que muitas vezes se revela falso. Perpetradores querem apressar os investidores a tomar uma decisão, então não há tempo para a devida diligência. Mas qualquer investimento sólido que esteja aqui hoje estará aqui amanhã, mesmo que o preço seja um pouco mais alto.

Esses golpes incluem dicas de estoque "quentes" e oportunidades "únicas na vida", que geralmente prometem informações exclusivas que simplesmente não existem. Depois, há um exemplo recente que usou algumas informações reais para despertar receios sobre um problema falso.

Um arremesso feito este ano, prometido em 10 de abril, traria um "apagão da aposentadoria", a menos que os investidores agissem rapidamente para participar de um paraíso fiscal pouco conhecido, com retornos potencialmente grandes: o programa 26 (f). O suposto juízo final era, na verdade, um prazo para que a regra fiduciária fosse efetivada, o que pretendia beneficiar os poupadores da aposentadoria. E quanto àquele misterioso programa 26 (f)? Era aparentemente uma referência solta aos fundos mútuos.

Esse lance em particular foi desmascarado por várias pessoas on-line, mas nem sempre é fácil identificar um golpe. Schaefer pede que seus clientes liguem para ele sempre que receberem uma oportunidade que não some. "É melhor prevenir do que remediar", diz ele.

Para os aposentados que administraram suas finanças o tempo todo, pode ser inquietante entregar as rédeas no final da vida. É por isso que é importante encontrar um corretor ou consultor respeitável, de preferência alguém que atue como fiduciário. O BrokerCheck da Autoridade Reguladora da Indústria Financeira é um bom lugar para começar. Esta ferramenta gratuita permite aos usuários pesquisar os antecedentes de corretores financeiros, consultores e empresas.

"Certifique-se sempre de verificar a licença e o registro de qualquer pessoa que esteja lidando com seus investimentos", diz Amy Nofziger, diretora de operações regionais da Fundação AARP.

3. Ofertas não solicitadas

Mais frequentemente, oportunidades de investimento aparecem não solicitadas em sua caixa de correio, caixa de entrada, on-line ou por telefone. A internet está repleta de ofertas de ações com pouca informação pública, como ações de microcap ou tostão, que são propensas a atividades fraudulentas. Em abril, a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA acusou 27 pessoas e empresas de promover fraudulentamente estoques online.

Nofziger adverte que mesmo eventos aparentemente legítimos - seminários de almoço gratuitos para aprender sobre planejamento de aposentadoria, por exemplo - muitas vezes têm um problema: um discurso de vendas de alta pressão.

Todas as oportunidades de investimento não solicitadas devem ser consideradas com cautela, mas muitas têm um ar de credibilidade - um site sofisticado ou links para artigos de notícias, por exemplo. O Scam Meter de quatro perguntas da FINRA ajudará os investidores a identificar sinais vermelhos de esquemas potenciais.

A SEC mantém uma página de recursos que lista investimentos comumente comercializados para idosos, incluindo títulos variáveis, notas promissórias e fundos de obrigações ultra-curtos. A página também tem dicas para lidar com chamadas de vendas não solicitadas.

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Aprendendo com as vítimas

A SEC também oferece recursos para ajudar os aposentados a relatar fraudes de investimento. Muitas pessoas têm vergonha de admitir que foram vítimas, mas suas experiências podem ajudar outras pessoas a evitar essas armadilhas.

Ao se aproximar da aposentadoria, lembre-se das lições que você aprendeu com investimentos anteriores: os atalhos tentadores não valem a pena; a jornada requer perseverança. Depois de anos de poupança diligente, não deixe que uma má decisão o coloque no caminho do inferno da aposentadoria.

Anna-Louise Jackson é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7