3 maneiras de evitar um mau estudante empréstimo

Você pode não usar a palavra "bom" para descrever os empréstimos estudantis, mas nem todos são ruins.

Um empréstimo realmente ruim tem altas taxas de juros, poucas opções de reembolso ou pouca ajuda se você tiver problemas para fazer pagamentos.

Dedicar tempo para avaliar os recursos do empréstimo é fundamental para evitar um mau desempenho, diz Kevin Fudge, diretor de defesa do consumidor e ombudsman da American Student Assistance, uma organização sem fins lucrativos voltada para ajudar estudantes a pagar pela faculdade.

Antes de avaliar qualquer oferta de empréstimo, primeiro maximize o dinheiro grátis para o qual você está qualificado. Isso pode incluir subsídios, bolsas de estudo e trabalho-estudo. Em seguida, considere estas três dicas de empréstimo para evitar um empréstimo de estudante ruim:

1. Escolha primeiro empréstimos federais

Se você tiver que pedir emprestado, escolha empréstimos federais antes de ser privado. Empréstimos por meio do governo federal oferecem opções mais favoráveis ​​aos tomadores de empréstimos, como o pagamento com base na renda e o perdão dos empréstimos do serviço público, e não exigem crédito estabelecido.

Se você tiver uma lacuna de pagamento para preencher, compare as ofertas de vários credores privados. Na Metropolitan State University de Denver, os estudantes são aconselhados a procurar empréstimos com fontes confiáveis ​​de financiamento, como seu próprio banco ou cooperativa de crédito, diz Thad Spalding, diretor executivo do escritório de auxílio financeiro e bolsas de estudo da universidade.

A Fudge também divulga os benefícios dos bancos locais sobre as grandes empresas para atendimento ao cliente. “Você pode entrar em um escritório local e conversar com alguém, em vez de ligar para um número 1-800 e se perder no meio do botão”, diz ele.

Ao comparar empréstimos, decida quais termos são mais importantes para você, diz Spalding. Isso pode incluir um período de carência mais longo, mais opções de reembolso, a opção de liberar um co-signatário e oportunidades para adiar temporariamente o reembolso.

2. Verifique os termos de tolerância

Ao reembolsar seu empréstimo, você pode encontrar dificuldades em atender pagamentos mensais. Uma maneira de evitar pagamentos perdidos é utilizando a tolerância. Ele permite que você faça uma pausa nos pagamentos do seu empréstimo por um curto período de tempo, enquanto os juros continuam aumentando. A tolerância é tipicamente oferecida em incrementos de três meses, por até 12 meses. Alguns credores podem oferecer até 24 meses de tolerância.

Se um credor não listar sua opção de tolerância, ele poderá concedê-lo caso a caso. É mais seguro escolher um empréstimo com uma política mais transparente.

3. Escolha um empréstimo com taxa de juros fixa e procure custos ocultos

Os credores privados podem oferecer taxas de juros variáveis ​​e fixas. Vá com uma taxa fixa que permanecerá a mesma durante todo o reembolso. Uma taxa variável pode inicialmente ser menor que uma taxa fixa, mas pode aumentar com o tempo. Isso porque as taxas variáveis ​​estão vinculadas a um índice do mercado financeiro; quando o índice muda, o mesmo acontece com a taxa.

Além das taxas de juros, procure custos ocultos, como taxas. "Um empréstimo ruim é aquele que anuncia uma baixa taxa de juros, mas tem uma taxa de originação que mascara os verdadeiros custos do empréstimo", diz Spalding.

Procure taxas e penalidades, como uma taxa de originação, multa por atraso ou pagamento antecipado. Uma taxa de originação poderia alternativamente ser rotulada como "taxa de desembolso de empréstimo" ou "taxa administrativa".

Por que a taxa de juros mais baixa é importante e como obtê-la

Garantir a taxa fixa mais baixa para a qual você está qualificado é importante para sua economia geral. Até 1% faz diferença.

Por exemplo, se você pedir emprestado um empréstimo privado de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 6,5%, você pagará cerca de US $ 3.600 em juros ao longo de um período normal de 10 anos. Em vez disso, se você emprestar o mesmo valor a uma taxa de juros de 5,5%, verá uma economia de juros de mais de US $ 600.

É provável que você faça vários empréstimos estudantis ao longo de sua educação. Os custos adicionais podem ser montados rapidamente; Use uma calculadora de empréstimos estudantis para ver como as suas economias podem ser diferentes em taxas diferentes.

As taxas mais baixas costumam ir para os mutuários com uma alta pontuação de crédito, ou com um co-signatário que tenha um. Os credores podem oferecer descontos de taxa para contas de lealdade ou existentes, graduação, pagamento automático e pagamentos no prazo. Pergunte ao seu credor privado como obter a menor taxa de juros do empréstimo do estudante.

O que fazer se você recentemente aceitou um empréstimo ruim

Empréstimos estudantis são normalmente desembolsados ​​para a sua escola no início do semestre. Normalmente, você pode cancelar um empréstimo privado se ainda não tiver sido desembolsado. Após o desembolso, cada escola e credor pode ter seus próprios requisitos para o cancelamento de empréstimos.

Se você não precisar mais do dinheiro, normalmente poderá fazer um pedido por escrito, até 14 ou 30 dias após o desembolso, para cancelar um empréstimo federal.

O que fazer se você estiver pagando um empréstimo ruim

Se você já está pagando um empréstimo ruim, considere refinanciá-lo em um novo empréstimo privado com outro credor. O objetivo é encontrar um empréstimo com uma taxa mais baixa e melhores condições. Para se qualificar, você precisa ter uma pontuação de crédito em pelo menos 600 e uma renda fixa, ou um co-signatário que tenha.