3 maneiras de enfrentar empréstimos estudantis privados

Apenas 8% dos US $ 1,3 trilhão em dívida de empréstimos estudantis são de propriedade de bancos e empresas financeiras. Mas esses empréstimos podem dar grandes dores de cabeça aos tomadores de empréstimos.

Empréstimos privados para estudantes não têm os mesmos benefícios que os empréstimos federais, como vários planos de reembolso de empréstimos estudantis ou opções de perdão de empréstimos, se você trabalha em serviço público. Isso deixou alguns graduados com grandes contas de empréstimo privado e poucas opções se não conseguem administrar o custo.

"A maior dor para os mutuários é simplesmente não ser capaz de fazer esses altos pagamentos mensais, e não há flexibilidade, nem planos de pagamento diferentes", diz Andrew Weber, um conselheiro de empréstimo estudantil certificado em Athens, Ohio, especializado em gestão de empréstimos privados.

Mas existem maneiras de aliviar o fardo. Você pode refinanciar com um novo credor, estrategicamente pagar seus empréstimos de maior interesse primeiro ou solicitar a modificação do empréstimo. Veja como saber qual opção escolher:

Opção nº 1: refinanciar seus empréstimos estudantis

Quem é melhor para: Mutuários com renda sólida e histórico de crédito, ou que podem usar um co-signatário

Se você não perdeu os pagamentos de seus empréstimos privados, mas quer economizar dinheiro, pode refinanciar os empréstimos estudantis com um novo credor. A empresa vai pagar seus empréstimos atuais e dar-lhe um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa, se você atender aos requisitos. Você também pode usar um co-signatário com grande crédito se não tiver certeza de que obteria uma boa taxa por conta própria.

Há menos risco no refinanciamento de empréstimos estudantis privados do que em empréstimos federais, porque você não perderá os benefícios do reembolso federal; seus empréstimos já são de propriedade privada. Os critérios mais importantes para o refinanciamento incluem:

• Bom crédito. Os credores têm padrões diferentes para decidir se vão trabalhar com você. A maioria usa sua pontuação FICO, e uma pontuação de 680 ou superior é geralmente melhor. Outros olham para sua história financeira e educacional como um todo. Em última análise, no entanto, esses credores consideram critérios semelhantes aos que sua pontuação FICO incorpora: se você paga regularmente as contas em dia e não tem um saldo de cartão de crédito grande, por exemplo.
• Dívida baixa em comparação ao rendimento. Os credores preferem que a dívida total de seus clientes seja menor do que os ganhos anuais, mas a proporção exata que eles estão procurando varia. Alguns pedem que a sua dívida não seja superior a 40% do seu rendimento, enquanto outros têm requisitos mais rigorosos.
• Prova de emprego. Alguns credores exigem que você trabalhe por pelo menos dois anos antes do refinanciamento; outros simplesmente precisam de uma carta de oferta da sua empresa para provar que você está empregado. Em geral, o refinanciamento faz mais sentido para os mutuários que trabalham em tempo integral e não estão preocupados com a estabilidade no emprego.

Se você for rejeitado por um credor de refinanciamento, ligue e pergunte o motivo. Você pode obter insights sobre o motivo - muita dívida com cartão de crédito, talvez, ou você não está trabalhando há tempo suficiente - e pode se inscrever mais tarde.

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Opção nº 2: pagar extra para seus empréstimos com juros altos

Quem é melhor para: Mutuários que não se qualificam para refinanciamento

Se você não estiver qualificado para o refinanciamento, mas estiver com orçamento confortável, concentre-se em pagar um empréstimo por vez até que ele desapareça.

Faça uma lista de todos os empréstimos privados que você está atualmente pagando, incluindo seus saldos, taxas de juros e pagamentos mensais mínimos. Faça um plano para pagar mais do que o mínimo total a cada mês e aloque o valor extra ao empréstimo com a maior taxa de juros. Isso garantirá que você economize mais dinheiro em juros ao longo do tempo.

Tente ganhar receita adicional, se livrar de despesas recorrentes que você não usa (como contas a cabo ou de academia) ou vender itens desnecessários. Você também pode pagar seu menor empréstimo inicialmente, o que pode capacitá-lo a se livrar de mais empréstimos. Mas você vai liberar mais dinheiro a longo prazo se se concentrar nos empréstimos que acumulam toneladas de juros todos os meses.

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Opção nº 3: candidatar-se a programas de modificação de empréstimos

Quem é melhor para: Mutuários que estão atrasados ​​em seus pagamentos de empréstimos estudantis

Talvez seja cada vez mais difícil para você pagar suas contas de empréstimos particulares para estudantes todos os meses, ou você já ficou atrasado em seus pagamentos. Nesse caso, o refinanciamento e o pagamento estratégico dos seus empréstimos não estarão disponíveis para você.

Além disso, os credores privados não oferecem planos de pagamento orientados para a renda que vinculem sua conta ao valor que você ganha, como fazem os empréstimos federais - o que é uma surpresa para muitos graduados.

"Alguns mutuários informaram que não sabiam que tinham menos opções ao reembolsar seus empréstimos estudantis privados do que com seus empréstimos estudantis federais", observou o Consumer Financial Protection Bureau em um relatório de 2012.

Os credores privados, às vezes, trabalham com os mutuários, no entanto, mesmo que não divulguem essa ajuda em seus sites. Programas de modificação vêm surgindo com mais freqüência nos últimos anos, e credores como a Discover, Wells Fargo e Sallie Mae responderam à crescente pressão para dar algum alívio aos tomadores de empréstimo.

Sua melhor aposta é ir para a fonte: Ligue para o seu credor e pergunte o que ele pode fazer por você.

"Se eles tiverem um programa de modificação, ele será muito proprietário para esse credor e será diferente de um credor para outro", diz Weber.

Comece solicitando uma redução da taxa de juros ou pagamento mensal mais baixo, mesmo por um período temporário. Essas opções são melhores do que adiar seus pagamentos por meio da tolerância, o que significa que os juros continuam a acumular e serão adicionados ao seu saldo total.

Seu objetivo deve ser manter-se atualizado sobre seus pagamentos de empréstimos privados para que você não seja inadimplente; empréstimos privados geralmente têm um cronograma mais curto antes da inadimplência do que os empréstimos federais. Padrão pode reduzir drasticamente sua pontuação de crédito - e, portanto, sua capacidade de obter um apartamento, hipoteca ou empréstimo de carro no futuro.

Mas você pode evitá-lo escolhendo uma dessas estratégias e mantendo o foco em um futuro com menos dívidas de empréstimos privados.

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Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today College.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

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