O que é um aviso de ação adversa?

Se você solicitar crédito e não conseguir, a lei federal exige que o credor lhe diga por quê. Essa explicação é chamada de notificação de ação adversa ou carta de ação adversa.

Um aviso de ação adversa, embora desapontador, oferece informações valiosas. Use-o como um guia para aperfeiçoar seu perfil de crédito antes de se inscrever novamente. Cada aplicativo pode causar uma pequena queda temporária em sua pontuação de crédito, portanto, você deve ter certeza de que está em boa forma para ser aprovado.

Aqui estão algumas razões pelas quais você pode receber uma carta de ação adversa, o que ela lhe dirá e o que fazer a seguir.

Negou muita dívida ou pouca renda

Vários fatores podem resultar em uma negação de crédito, de acordo com Rod Griffin, diretor de educação pública da agência de informação de crédito Experian.

Os credores e os emissores de cartões não olham apenas para a probabilidade de você pagar com base em ações passadas - é isso que sua pontuação de crédito indica -, mas também se você tem dinheiro suficiente para pagar novas obrigações. Entre as razões pelas quais um credor pode recusar uma inscrição:

• Muito pouca renda para suportar o pagamento
• Uma alta relação dívida / renda, que indica suas dívidas existentes, deixam pouco espaço em seu orçamento para um novo pagamento. Uma proporção abaixo de 20% é considerada excelente. Um acima de 50%, especialmente se muito do que é dívida de cartão de crédito, é um sinal que você deve explorar opções de alívio da dívida, em vez de assumir mais obrigações.
• Você co-assinou um empréstimo ou cartão de crédito. Mesmo que a pessoa com a qual você co-assinou esteja pagando fielmente os pagamentos no prazo, os credores ainda a veem como sua obrigação de dívida e a incorporam em sua relação dívida / renda.
• Pouco ou nenhum histórico de trabalho, como se você fosse novo no seu trabalho atual ou na força de trabalho
• Renda irregular ou sazonal
• Solicitações de crédito recentes excessivas, que podem ser vistas como um sinal de dificuldades financeiras. (Mas observe que a verificação do seu próprio crédito não conta como uma consulta de crédito.)

Negado por atrasos de pagamento ou falência

Os credores, especialmente alguns emissores de cartões de crédito, podem dizer não se você fosse um cliente antes e não pagasse conforme o combinado - por exemplo, se você tivesse pagamentos em atraso ou se a dívida tivesse sido cancelada por meio de falência.

Mesmo depois que uma falência foi removida do seu relatório de crédito, ela ainda pode aparecer nos registros da conta de uma instituição financeira. Essa empresa não é obrigada a conceder crédito a você.

Como um aviso de ação adversa pode ajudá-lo

É tentador simplesmente amassar essa carta ou excluir esse email. Em vez disso, use-o para obter um resultado melhor na próxima vez.

O credor que recusou pode fornecer o aviso por escrito ou por telefone. Se o aviso foi oral, você pode solicitar uma cópia por escrito. O aviso deve incluir:

• A razão específica ou razões para negação
• Qual agência de relatórios de crédito forneceu as informações que o credor usou para tomar a decisão e como entrar em contato com essa agência?
• Aviso do seu direito a um relatório de crédito gratuito da agência cujos dados foram usados, se você solicitar no prazo de 60 dias. Isso é um acréscimo ao único relatório de crédito gratuito que você pode obter anualmente de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito.
• Seu direito de contestar as informações usadas para tomar a decisão
• Sua pontuação de crédito, se foi usado na decisão. A pontuação de crédito incluirá "códigos de razão" que explicam por que não foi maior.

Primeiro, siga as instruções de aviso sobre como obter um relatório de crédito gratuito, para que você possa verificar você mesmo. Erros em seu relatório de crédito podem diminuir sua pontuação, portanto, disputa os erros que você vir. O Investmentmatome oferece informações gratuitas sobre relatórios de crédito, atualizadas semanalmente, que podem ajudá-lo a monitorá-las.

Então, lide com as razões pelas quais você foi rejeitado.

Razões de endereço citadas na carta de ação adversa

Você tem três opções:

1. Ato Você pode conseguir abordar diretamente alguns obstáculos. Por exemplo, se a sua relação dívida / renda for muito alta, você pode se concentrar em pagar um saldo de cartão de crédito ou empréstimo antes de se inscrever novamente.

2. Espere. Alguns obstáculos - como ter histórico de pagamento insuficiente ou histórico de trabalho curto - podem ser superados aguardando um pouco antes de reaplicar.

3. Mude seu alvo. Algumas das razões pelas quais você foi rejeitado indicam que você precisa alterar o que está solicitando. Se a sua renda for muito baixa para o valor que você esperava emprestar ou se sua pontuação estiver bem abaixo dos normalmente aceitos para um determinado cartão de crédito, procure um alvo mais realista.

Verifique quais pontuações de crédito são normalmente exigidas para cartões de crédito específicos ou combine suas solicitações de empréstimo pessoal ou de empréstimo para a sua posição de crédito.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Atualizado em 11 de setembro de 2017.