Subsídios não ensinam crianças sobre o dinheiro - você faz

Muitos pais me dizem que se sentem culpados por subsídios.

Eles não são consistentes sobre quando e como eles dão dinheiro aos filhos. Eles se perguntam se as licenças devem ser ligadas a tarefas. Até mesmo como distribuem dinheiro pode ser um problema. O dinheiro é mais fácil, mas muito do que as crianças querem comprar - downloads de um programa favorito, um brinquedo na Amazon, um reino no Minecraft - requer plástico.

Eu usei nossa filha como cobaia para testar todos os tipos de sistemas de permissões e aplicativos, começando quando ela tinha apenas 3 anos.

Começamos com cofrinhos divididos que tinham seções para gastar, economizar e compartilhar. (Money Savvy Pig e Moon Jar são duas opções.) Passamos para os aplicativos quando mais de suas compras foram transferidas on-line. Nós usamos o iAllowance; outros rastreadores incluem Bankaroo, PiggyBot e Allowance & Chores Bot.

Mas então ela conseguiu um cliente fixo para seu negócio de cuidar de animais e aos 13 anos já tinha idade suficiente para ter sua própria conta bancária. Agora ela ganha e gerencia seu próprio dinheiro de bolso. Ela usa nossas contas para compras no iTunes e Amazon, já que elas exigem um cartão de crédito, mas eu transfiro dinheiro de sua conta para a nossa uma vez por mês para cobri-las.

Ao longo do caminho, ela aprendeu a fazer escolhas, adiar a gratificação e economizar para as coisas que queria, incluindo um laptop. Não estou certo, porém, de que podemos creditar o subsídio.

Pesquisas indicam que o comportamento dos pais - o exemplo que eles definiram - e as discussões que eles têm com seus filhos sobre o dinheiro são muito mais importantes na formação de sua futura saúde financeira.

Assistindo o que você faz

Um estudo de 2015 para o Consumer Financial Protection Bureau, que revisou a pesquisa em psicologia do desenvolvimento, educação e ciência do consumidor, descobriu que os pais eram “críticos” na promoção do bem-estar financeiro em crianças.

Os pais não precisam ser especialistas em dinheiro para falar sobre a importância da gratificação atrasada ou a diferença entre desejos e necessidades, diz a pesquisadora Elizabeth Odders-White, professora associada de finanças da Universidade de Wisconsin, em Madison.

"Você não precisa se sentar e fazer alguns cálculos financeiros complexos malucos com seus filhos", diz Odders-White. "Você só precisa falar sobre as decisões que já está tomando. "Precisamos comprar isso, queremos comprar isso."

Seu comportamento também conta. Uma pesquisa recente da T. Rowe Price descobriu que quando os pais tinham pelo menos três tipos de contas de poupança - por exemplo, um fundo de emergência, um fundo de faculdade e uma conta de aposentadoria - seus filhos eram:

• mais propensos a ter suas próprias economias
• menos propensos a gastar dinheiro assim que conseguiram
• menos propensos a ter mentido para seus pais sobre como eles gastaram dinheiro

Por outro lado, os pais que tinham mais de US $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito eram mais propensos a ter filhos que gastavam dinheiro assim que recebiam. Seus filhos também eram mais propensos a esperar que seus pais lhes comprassem o que eles queriam.

“Seu comportamento é notado pelos seus filhos e isso acaba”, diz Roger Young, planejador financeiro sênior da T. Rowe Price (pai de três adolescentes).

É a conversa, não o dinheiro

As permissões, em contraste, parecem ser uma ferramenta muito menos eficaz para ensinar comportamentos financeiros positivos. Subsídios incondicionais - aqueles que não estão ligados a tarefas domésticas - podem ser os piores.

As tarefas certamente contribuem para o desenvolvimento do caráter infantil e o sucesso futuro da carreira, de acordo com vários estudos da Universidade de Harvard e da Universidade de Minnesota. Alguns especialistas em comportamento infantil dizem que as tarefas não devem ser pagas para ensinar a importância de contribuir para a família.

Mas o especialista em alfabetização financeira Lewis Mandell descobriu em seus próprios estudos e resenhas da pesquisa de outros que crianças que recebem subsídios sem compromisso sabiam muito menos do que outras sobre poupança, gastos e crédito, e tinham uma pior ética de trabalho.

O valor em um subsídio vem da interação entre pais e filhos sobre questões financeiras, diz Mandell. Ao pagar pelas tarefas, o pai deve monitorar se o trabalho é realizado e o pagamento é um tipo de feedback. Quando não há mesada, a criança tem que iniciar e justificar pedidos de dinheiro, o que leva a uma discussão sobre dinheiro.

Sem essas interações, o subsídio se torna um direito que implica que o dinheiro não precisa ser ganho ou gerenciado, diz Mandell.

Então, se você der aos seus filhos um subsídio, explique as regras (como “quando ele se foi, ele se foi”) e pergunte o que eles estão aprendendo (“Você está feliz com o que comprou?” Ou “O que você quer salvar? até comprar em seguida? ”).

Se você decidir contra uma mesada - ou se esquecer de distribuir metade do tempo - você ainda deve falar sobre poupar, fazer escolhas, planejar para o futuro.

E não pare. Mesmo na idade adulta, seus filhos prestam atenção, diz o pesquisador Odders-White.

"Eles estão tomando algumas de suas primeiras decisões independentes, mas ainda buscam conselhos para os pais", diz ela.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.