Credores alternativos oferecem cartões de crédito para recém-chegados aos EUA

Quando você se muda para os Estados Unidos, há muitas coisas que você não pode levar consigo - seu restaurante favorito, seu cachorro da família (provavelmente) ou o cheiro exato das árvores depois da chuva. Infelizmente, você também não pode trazer seu histórico de crédito com você.

Isso não é coisa pequena. Ter um bom crédito suaviza o caminho quando você procura moradia, emprego, plano de celular e, em alguns casos, seguro - sem mencionar condições favoráveis ​​quando solicita um empréstimo. O primeiro grande obstáculo é obter um cartão de crédito americano.

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Os credores mais conceituados nos Estados Unidos relatam as informações da conta para três agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Essas agências de crédito funcionam como armazéns de informações, documentando a forma como milhões de pessoas usam o crédito. As pontuações de crédito FICO são derivadas dos dados que essas agências de crédito coletam.

Se você nunca teve nenhum tipo de empréstimo nos EUA, é provável que você não tenha um histórico de crédito ou uma pontuação de crédito. É por isso que obter um cartão de crédito de um emissor tradicional é um grande desafio para estudantes internacionais e imigrantes recentes - mesmo para aqueles com um sólido histórico de crédito em casa, dinheiro no banco e um emprego nos EUA.

Aqui está uma olhada em duas empresas que oferecem cartões de crédito para recém-chegados.

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SelfScore: projetado para estudantes internacionais

Kalpesh Kapadia, outrora um estudante internacional, propôs-se a tornar o crédito mais acessível a outros que se mudam para cá em busca de uma educação universitária. Ele acha que o sistema de pontuação de crédito é "antiquado e injusto para pessoas jovens e pessoas que são novas para o crédito", diz ele. Os estudantes internacionais passaram por uma intensa fiscalização apenas para chegar até aqui, diz ele, então estender o crédito para eles é o próximo passo lógico.

Kapadia é co-fundador e CEO da SelfScore, uma empresa de Palo Alto, Califórnia, que oferece cartões de crédito para estudantes internacionais. O SelfScore oferece duas cartas, o SelfScore Classic Mastercard e o SelfScore Achieve® for Students. Ambos os cartões evitam taxas de transação estrangeira. O SelfScore Achieve® for Students oferece um limite de crédito mais alto, recompensas de devolução de dinheiro e uma TAEG introdutória de 0% em Novas Compras por 6 Meses (ABR variável de 19,74% a partir de então) e, depois, o APR de 19,74% Variável. (Os pedidos para este cartão não estão mais restritos apenas a estudantes internacionais.)

O SelfScore analisa vários fatores ao avaliar um aplicativo:

• Sua identidade.Um problema que os emprestadores tradicionais têm com os estudantes internacionais é que esses alunos muitas vezes não têm os tipos de identificação com os quais as empresas dos EUA estão familiarizadas, como as carteiras de motorista dos EUA e os números da Previdência Social. A SelfScore solicita aos candidatos que forneçam seu nome, data de nascimento, escola e major. Eles também precisam enviar uma foto do passaporte e do visto. A SelfScore diz que verifica essas informações com várias fontes em um processo rápido, por trás dos bastidores, que resulta em uma pré-qualificação ou negação em menos de um minuto.
• A estabilidade da sua identidade.Se a sua identidade e o seu status de estudante estiverem disponíveis, os algoritmos do SelfScore também analisam o quanto suas informações de contato mudaram ao longo do tempo. Kapadia diz que a empresa está analisando a probabilidade de poder entrar em contato com você, por isso considera fatores como a frequência com que seu endereço físico, endereço de e-mail e número de telefone mudaram. Ele prefere um endereço de e-mail com alguma versão do seu nome e está vinculado a um sistema universitário. "Se você disser: 'eu [email protected]', não aceitarei o endereço de e-mail", diz Kapadia.
• Sua capacidade de pagar.Como qualquer emissor de cartão de crédito, a SelfScore quer ter uma confiança razoável de que você poderá devolver o valor emprestado. Para esse fim, analisa a renda e os ativos dos candidatos - com uma torção. O SelfScore também analisa seu potencial de renda, com base no seu curso e em outros fatores. Ter uma conta bancária nos EUA também é uma vantagem.

Você não precisa de um número do Seguro Social ou de um número individual de identificação do contribuinte para obter um cartão do SelfScore, e a atividade da sua conta será informada a duas das três principais agências de crédito. A SelfScore começou a oferecer cartões de crédito em março de 2016 e está aceitando inscrições agora.

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ModernLend: Para cidadãos globais de todos os tipos

Shuo Zhang e Kobina Ansah tiveram a ideia para a ModernLend, sediada em Nova York, depois que um dos amigos de Ansah teve problemas para obter aprovação para um cartão de crédito porque ela não tinha um arquivo de crédito neste país. Mas Zhang e Ansah, ex-estudantes internacionais que se formaram na Wharton School da Universidade da Pensilvânia em 2015, decidiram não limitar seus produtos a estudantes internacionais.

"Nossa missão é realmente ser um credor para cidadãos internacionais com crédito", diz Zhang. Eles estimam que até 5 milhões de não-cidadãos residentes nos EUA cumpririam suas qualificações para um cartão de crédito. Isso inclui estudantes, pessoas com vistos de trabalho H-1B e residentes permanentes (pessoas com um “green card”).

A ModernLend espera ter seus cartões de crédito disponíveis ainda este ano, potencialmente antes do início do ano letivo de 2016-17, em setembro.

O processo de qualificação da ModernLend será bastante semelhante ao da SelfScore, dizem os fundadores. A empresa examinará a identificação emitida pelo governo e verificará a escola ou o empregador dos candidatos. Ele também vai olhar para a renda, ativos e fundo de emprego.

Ansah diz ModernLend irá relatar a atividade da conta para as agências de crédito para que os titulares possam começar a construir o crédito e, eventualmente, obter uma pontuação FICO. Ele diz que os cartões de crédito não cobram uma taxa de transação estrangeira, o que os torna mais acessíveis para os portadores de cartão quando viajam para fora dos EUA.

Cartões de crédito seguros

Se você decidir procurar crédito através de um emissor de cartão de crédito tradicional, um cartão seguro pode ser sua melhor opção para a criação de crédito. Esses cartões exigem que os titulares de cartão de crédito efetuem um depósito de segurança. Normalmente, o seu depósito será igual à sua linha de crédito, por isso, um depósito de segurança de US $ 500 lhe dará uma linha de crédito de US $ 500.

Se você quiser evitar o depósito de segurança, um cartão de crédito específico para cidadãos internacionais pode ser uma escolha melhor.

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Próximos passos

Não importa o tipo de produto de crédito que você pretende solicitar, você pode facilitar o processo, colocando algumas coisas no lugar. Você provavelmente precisará de um endereço físico estável, endereço de e-mail e número de telefone. Também é uma boa ideia abrir uma conta bancária assim que você chegar. Dessa forma, você terá um cartão de débito até ser aprovado para um cartão de crédito e também poderá começar a documentar um comportamento financeiro responsável.

Usar uma conta bancária com responsabilidade não gera crédito, mas para credores como a SelfScore, uma conta bancária em situação regular é essencial. Muitos cartões garantidos também exigem que você tenha uma conta bancária.

Não ter um histórico de crédito é uma grande desvantagem. Mas Kapadia diz: "Queremos ajudar esses estudantes a se colocarem em pé de igualdade".

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Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .