Pergunte Brianna: Devo continuar alugando ou comprar uma casa?

"Pergunte a Brianna" é uma coluna de perguntas e respostas para pessoas de 20 ou poucos anos, ou qualquer outra pessoa começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

A pergunta desta semana:

Pagar aluguel todo mês tem a sensação de jogar dinheiro fora. Devo continuar alugando ou comprando uma casa?

Eu costumava querer comprar uma casa para poder ter meu próprio jardim. Apesar do meu triste histórico de manter as plantas vivas, eu queria ser capaz de cultivar mais alimentos frescos do que algumas ervas tristes em uma escada de incêndio. Com minha própria casa, eu também poderia experimentar todas as ideias engenhosas de renovação de casa que eu vi na HGTV, pensei, ou pendurar arte sem ter que jogar ao acaso no final do meu contrato.

O salto de alugar para possuir é um enorme passo financeiro, não apenas uma mudança no estilo de vida. Você precisará de um adiantamento potencialmente robusto, crédito sólido e um plano para morar no mesmo lugar por tempo suficiente para que a compra valha o seu tempo e dinheiro.

Três quartos dos locatários com idades entre 18 e 39 anos dizem que possuir uma casa é melhor do que alugar porque é um investimento sólido e protege você dos aumentos de aluguel, segundo a Pesquisa Nacional de Habitação Fannie Mae de maio de 2014, mas isso só é verdade o suficiente para comprar. Isso significa para mim que um jardim terá que esperar. Aqui está o porquê.

Você precisa ficar por um tempo: Claro, alugar parece "jogar dinheiro fora". Mas quando seu contrato termina, você tem a opção de mudar para um bairro diferente, conseguir seu próprio lugar sem colegas de quarto ou enfiar suas coisas em uma unidade de armazenamento e viajar pelo mundo.

Ter uma casa não vem com essa flexibilidade. Comprar e vender uma casa é um processo complexo e caro que inclui custos de fechamento e uma comissão de agente imobiliário que pode representar 5 ou 6% do preço da propriedade quando você vende. Geralmente, faz sentido financeiro apenas se você pretende ficar parado por pelo menos cinco anos, diz Leslie Ransom, um planejador financeiro em Chicago. Você não pode sempre contar com o valor da casa para ficar igual ou aumentar, o que significa que você pode perder dinheiro se vender logo após a compra.

Alugar pode ser uma opção melhor para você agora, e não há nada de errado com isso - mesmo que o sonho americano tenha achado que você não conseguiu até que você seja proprietário de casa.

"O que você precisa em uma casa vai mudar", diz Ransom, especialmente quando você está com 20 e 30 anos. Talvez você não tenha certeza de que conseguirá lidar com os invernos abaixo de zero da sua cidade a longo prazo, ou poderá se aproximar de seus pais à medida que eles envelhecem. Talvez você esteja desesperado por mais espaço ao se casar e ter filhos, e prefira esperar até conseguir comprar um lugar maior.

Você precisará de economias sériasOutra grande consideração deve ser o enorme custo de comprar e manter uma casa. Um pagamento tradicional é 20% do preço de uma casa. O preço médio das casas existentes atingiu um recorde de US $ 247.700 em junho, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, então eu não o culpo se sua mandíbula chegar ao chão com a ideia de um pagamento de US $ 49.540.

O aconselhamento sobre o tamanho ideal de um adiantamento pode ser enlouquecedoramente inconsistente. Programas voltados para compradores de casas pela primeira vez através de agências governamentais como a Federal Housing Administration e bancos tradicionais permitirão que você faça um adiantamento de 3,5%, ou até menos, em sua primeira casa. Na verdade, a média de pagamento entre os compradores de casas do milênio, aqueles com idades entre 18 e 35 anos, foi de 7%, segundo o Relatório de Tendências Geracionais do Comprador Residencial e do Vendedor da National Association of Realtors. Você também pode obter ajuda de programas de assistência do estado e do proprietário local.

Mas é do seu interesse pagar o mais próximo possível dos 20%. Quanto maior o adiantamento que você pode fazer, mais financeiramente seguro você aparece para os credores. Você receberá uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca, o que significa um pagamento mensal menor. Além disso, você não precisará pagar o seguro de hipoteca, o que protege o credor, caso você não possa pagar o empréstimo.

Se você está tentando obter um adiantamento, também pode ter dificuldades para arcar com os custos contínuos de possuir uma casa: reparos, impostos sobre a propriedade, manutenção do pátio, seguro de proprietário e talvez uma conta de serviço mais alta.

Procure os preços médios das casas na área para a qual você pode querer ir e use uma calculadora de aluguel versus compra para ver se os custos associados fazem com que a compra valha a pena. Uma calculadora de acessibilidade doméstica pode mostrar o adiantamento de que você precisa na área em que procura. É uma chatice ter que esperar para comprar uma casa, mas estar financeiramente pronto tornará sua graduação de inquilino para proprietário ainda mais doce.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.