Bancos contam com grandes dados para conhecê-lo muito, muito bem

Onde você faz compras, os websites que você visita e com quem você se conecta nas mídias sociais podem influenciar se você é aprovado para crédito, suas taxas de juros e as ofertas que você recebe dos bancos para novos produtos e serviços.

As instituições financeiras aprendem essas coisas sobre você através de "Big Data", grandes quantidades de informações coletadas especialmente processadas para revelar insights úteis. Os bancos estão usando cada vez mais esses dados para obter uma visão mais completa do estilo de vida e dos hábitos de consumo dos indivíduos.

O Big Data ajuda os bancos a aprender mais sobre seus clientes e ter como alvo novos clientes potenciais. Os clientes fornecem dados básicos aos bancos, incluindo nome e endereço, sexo, data de nascimento e, geralmente, o número do seguro social quando abrem uma conta de depósito ou recebem um cartão de crédito. Uma vez que você é um cliente, as instituições financeiras podem extrair detalhes adicionais sobre você observando transações com cartão, registros de pagamento de contas on-line e dados de compras que fornecem informações sobre seus hábitos de navegação na web.

Os bancos também podem adquirir dados anônimos de terceiros e cruzá-los com suas próprias informações de clientes para identificar indivíduos específicos.

"Eles podem começar a construir uma visão muito mais rica de quem você é e vincular isso a você como um indivíduo", diz Khalid Khan, um parceiro de análise da A.T. Kearney, uma empresa de consultoria de gestão.

O uso de Big Data está crescendo. Apenas 38% dos bancos norte-americanos estão implantando e expandindo as iniciativas de Big Data, de acordo com uma pesquisa de 2013 da Celent, uma empresa de pesquisa e consultoria. No entanto, tornar-se adeptos da coleta e do uso de Big Data é um objetivo que a maioria das instituições financeiras compartilha, diz Nathan Newman, diretor da Data Justice, que procura destacar como o Big Data pode ser usado para explorar os consumidores.

"Todo mundo tenta fazer isso porque mais dados significa mais sucesso", diz ele.

O que os bancos veem no Big Data

As instituições financeiras ainda estão experimentando o Big Data, mas alguns usos incluem detectar fraudes, encontrar novos clientes, oferecer novos produtos aos atuais e aprender mais sobre como os consumidores interagem com seus serviços. Muito disso é baseado em correlação, ou conectando coisas como compras de clientes e visitas a websites para inferir detalhes sobre estilos de vida. Newman diz que os consumidores devem se preocupar com isso.

"Você gostaria de comprar algo ou sair de férias e não se preocupar com o uso do algoritmo Big Brother", diz ele.

Os consumidores devem estar atentos para proteger suas informações pessoais, diz Doug Johnson, vice-presidente sênior da American Bankers Association. Por exemplo, os usuários podem ajustar as configurações de privacidade em sites de mídia social para garantir que as informações fornecidas ao Facebook, Twitter e afins permaneçam privadas. As pessoas também podem definir navegadores da web para que os históricos de navegação não sejam retidos.

"Muitas vezes, os indivíduos não estão necessariamente conscientes do que eles podem ou não estar fornecendo", diz Johnson. "O nível de preocupação pode ser minimizado."

Aqui estão algumas maneiras práticas pelas quais os bancos estão usando Big Data:

• Encontrar novos clientes As instituições financeiras estão encontrando maneiras de acessar os canais de mídia social dos clientes e identificar possíveis novos clientes entre seus amigos, seguidores e conexões. Os bancos esperam que essas pessoas tenham mais chances de se tornarem clientes, já que já conhecem alguém que já é.
• Melhorando os serviços. Os bancos também podem aproveitar as informações de seus aplicativos para dispositivos móveis. Alguns usam dados de localização de dispositivos móveis para determinar onde colocar novos caixas eletrônicos, identificando lugares que os clientes freqüentam, diz Khan, da A.T. Kearney.
• Tomando uma decisão. Os bancos também estão usando o Big Data para tomar decisões sobre empréstimos, além de medidas tradicionais, como relatórios de crédito. Por exemplo, os agentes de crédito podem analisar o comportamento de gastos de um candidato para ver se ele ou ela se esbanja em férias ou compra marcas de alta qualidade. Isso pode sugerir que a pessoa está propensa a gastos excessivos, o que pode resultar em uma taxa de juros mais alta, diz Newman. "Eles querem oferecer a maior taxa de juros que você aceita", diz ele.

Não apenas bancos vasculhando os dados

Diferentes tipos de instituições financeiras usam o Big Data de suas próprias maneiras.

• Bancos Os grandes bancos podem se beneficiar da manutenção de uma quantidade maior de dados de clientes. Eles podem analisar dados internos sobre seus próprios clientes, enquanto muitos outros bancos compram dados de corretores. A Wells Fargo criou uma posição de “diretor de dados” para supervisionar a estratégia de dados, gerenciar riscos e desenvolver maneiras de usar os dados para melhorar as experiências dos clientes, disse o banco em fevereiro de 2014.
• Emprestadores em linha. Os novos participantes também estão aproveitando o Big Data. Credores iniciantes, incluindo a Earnest em San Francisco e a ZestCash em Los Angeles, usam dados de crédito não tradicionais para determinar aprovações de empréstimos e taxas de juros por meio de suas plataformas móveis e on-line. A Earnest, que oferece refinanciamento de dívidas estudantis e pequenos empréstimos pessoais, usa a educação, o histórico de empregos e o histórico financeiro dos clientes, além do histórico de crédito para determinar as taxas de juros, de acordo com a empresa.
• Credores subprime. Finalmente, os credores subprime usam o Big Data para visar consumidores financeiramente desfavorecidos que não têm outra opção senão aceitar empréstimos com altas taxas de juros. Newman diz que isso ocorreu como parte do acúmulo da crise das hipotecas subprime.Credores subprime compraram Big Data de anunciantes online para traçar perfis de consumidores vulneráveis ​​e direcioná-los a ofertas de empréstimos que eles provavelmente não poderiam pagar, o que levou à inadimplência, diz Newman.

Preocupações com a privacidade

O crescente uso de Big Data por parte dos bancos inevitavelmente levanta preocupações com a privacidade, especialmente em meio a recentes violações de dados como a do JPMorgan Chase que expôs informações de contato de 76 milhões de domicílios e 7 milhões de pequenas empresas no ano passado.

Khan diz que os bancos estão aumentando a segurança dos dados dos clientes para bloquear hackers.

“Esta é uma área onde os bancos estão começando a investir significativamente porque viram isso acontecer com os varejistas”, diz Khan, referindo-se às incursões nos sistemas da Target em dezembro de 2013 e da Home Depot de abril a setembro de 2014. A violação da Target expôs 40 milhões de contas de crédito e débito, enquanto 56 milhões de cartões foram colocados em risco pelo hack da Home Depot.

Com o banco on-line e móvel cada vez mais predominante, há mais chances de que suas informações sejam comprometidas. Para se proteger, siga estas cinco etapas.

Benefícios do Big Data

Apesar das preocupações com privacidade que podem aumentar, o Big Data não é necessariamente uma coisa ruim. Alertas de fraude, como telefonemas do emissor do seu cartão de crédito sobre uma compra incomum, são possíveis porque os bancos usam o Big Data para saber seus hábitos.

Alguns bancos também usam Big Data para ver de que produtos financeiros você pode precisar e, em seguida, os oferecem quando você liga ou visita uma filial por outro motivo. Por exemplo, digamos que você ligue para a linha de atendimento ao cliente do seu banco para fazer uma reclamação. O representante com quem você fala pode ver que você é dono de uma casa por 10 anos e que pode se oferecer para discutir um empréstimo imobiliário depois de resolver sua reclamação.

A linha de fundo

Os provedores de serviços financeiros usam o Big Data para saber mais sobre você como cliente, desde como você gasta até o modo como usa seus sistemas on-line e aplicativos para dispositivos móveis. Os bancos massageiam os dados para que possam oferecer produtos personalizados quando você realmente precisar deles. Eles extraem esses dados em grande parte de sua atividade on-line e dos registros de cartão de crédito, por isso, não há muito o que fazer para evitá-los.

Teddy Nykiel é um escritor de pessoal que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @teddynykiel e em Google+ .

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