Os outros benefícios do "seguro" nos quais você pode contar

Por Kathryn Hauer, CFP, EA

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A maioria de nós conhece - e paga - tipos comuns de seguro que nos protegem do risco financeiro. Estes incluem seguro de saúde, seguro automóvel, seguro de vida e seguro de proprietário ou locatário.

No entanto, muitas vezes esquecemos que temos outros tipos de seguro esperando em segundo plano. Você provavelmente não paga prêmios mensais por essas políticas, mas elas estão disponíveis quando você precisa delas.

Compensação dos trabalhadores

Se você se machucar no trabalho, estará automaticamente protegido pelo seguro de compensação dos trabalhadores. Em geral, você recebe ajuda com despesas médicas e dois terços de seu salário médio semanal até o máximo estadual, que é de US $ 784,03 por semana em 2016 na Carolina do Sul, o estado onde moro. Outros benefícios estão disponíveis dependendo de sua lesão e capacidade de retornar ao trabalho.

Esses benefícios são financiados pelo seu empregador e mantidos no lugar pelo governo. Os trabalhadores federais são cobertos por um programa administrado pelo Departamento do Trabalho dos EUA. A maioria dos outros trabalhadores é coberta pelas agências de compensação dos trabalhadores administradas pelo estado em que vivem. Na Carolina do Sul, por exemplo, esse programa é administrado pela Comissão de Compensação dos Trabalhadores da Carolina do Sul.

Se você está ferido no trabalho, seu empregador deve fornecer atenção médica imediata e apresentar um relatório com a comissão de compensação dos trabalhadores do estado. Se o seu empregador não apresentar, você pode fazer isso sozinho. Então, sua comissão estadual garantirá que seu empregador pague seus benefícios conforme determinado por lei.

Seguro de invalidez

Os representantes dos funcionários só cobrem você quando você se machucou no trabalho. No entanto, se você não puder trabalhar porque está doente ou se machucou em outras circunstâncias, o seguro de invalidez protege você de dificuldades financeiras pagando uma parte de seu salário. Isso pode ajudá-lo a substituir a renda perdida e a pagar despesas médicas.

A incapacidade a curto prazo paga salários parciais por um curto período de tempo. A incapacidade a longo prazo paga salários ou salários parciais indefinidamente.

Muitos empregadores oferecem invalidez de curto e longo prazo a grupos pagos ou de baixo custo. Se sua empresa oferece esse benefício, provavelmente vale a pena entrar, mesmo que isso signifique pagar um pouquinho a cada mês. Você também pode comprar seu próprio plano se o seu empregador não oferecer cobertura ou os benefícios desejados.

Seguro desemprego

Seguro de desemprego é outro benefício que você pode não saber que você tem. Você se qualificará se ficar desempregado por culpa própria e atender a outros requisitos de qualificação. O programa é administrado pelo Departamento do Trabalho, em conjunto com os estados.

O tempo máximo durante o qual você pode receber benefícios de desemprego depende do seu estado, mas em 2016, não é mais do que 26 semanas. Na Carolina do Sul, o máximo é de 20 semanas, e você não pode receber mais de US $ 326 por semana, não importa o quanto esteja ganhando antes de ser demitido.

Você precisa solicitar benefícios por meio do seu escritório de desemprego do estado e geralmente precisa mostrar evidências de que está procurando um novo emprego para continuar a coletar. Lembre-se de que você não precisa ficar desempregado por um longo período para se qualificar, e pode começar e interromper os benefícios se escolher um trabalho de curta duração em uma semana e não tiver nenhum no próximo. Assim que receber a sua demissão, aceda ao website do seu escritório de desemprego do estado e inicie o processo.

Observe que os funcionários despedidos por causa geralmente não se qualificam para benefícios de desemprego. Se você acha que foi demitido injustamente, forneça ao seu escritório de desemprego a documentação para apoiar sua solicitação.

Seguro de conta bancária

Se você mantém dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito, ele é segurado pelo Federal Deposit Insurance Corp., um escritório do Inspetor-Geral. Esse benefício garante até US $ 250.000 por proprietário, por banco segurado pelo FDIC e por categoria de propriedade, contra fraude, inadimplência ou falência do banco.

As ações e as contas do mercado monetário não são seguradas pelo FDIC. Eles geralmente são segurados pela Securities Investor Protection Corp. por até US $ 500.000 se a sua casa de investimento for à falência ou cometer fraude. Ele não garante perdas devido a opções de investimento ou a maus conselhos de um corretor. Observe que o SIPC não é uma agência do governo; é uma corporação de afiliação sem fins lucrativos financiada por avaliações obrigatórias de firmas-membro de corretoras.

Seguro Social

Os pagamentos e benefícios que você recebe do seguro de aposentadoria da Previdência Social podem formar uma parte importante do seu sistema de proteção financeira à medida que você envelhece. Como você bem sabe, o Seguro Social é um programa federal financiado por impostos em seu salário. Quando você decide reivindicar seus benefícios - geralmente na época em que se aposenta -, você recebe um pagamento mensal até que você morra.

Você provavelmente pagou para a Previdência Social toda a sua vida profissional e os benefícios que receberá serão baseados nos 35 anos de trabalho mais bem pagos. Esses ganhos são ajustados ou “indexados” para contabilizar as mudanças nos salários médios desde o ano em que os ganhos foram recebidos. Esse ajuste faz sentido porque a inflação gera um salário de US $ 20.000 em 1965, equivalente a um salário muito maior em 2016.

Se você adiar o início dos benefícios, o mais tardar até 70 anos, receberá um valor mensal mais alto. Por exemplo, uma pessoa que tem direito a um benefício de aposentadoria da Previdência Social de US $ 750 por mês aos 62 anos poderia receber US $ 1.000 por mês esperando para receber até os 66 anos e US $ 1.320 por mês até os 70 anos.

Você nunca sabe quantos anos coletará benefícios, portanto, decidir quando iniciar os pagamentos do Seguro Social é uma aposta. Se você não reivindicar até os 70 anos e morrer seis meses depois, terá perdido os benefícios, mas se reivindicar aos 62 anos e viver até os 100 anos, talvez deseje ter ficado fora por um valor maior. Considere trabalhar com um consultor para escolher uma estratégia de reivindicação.

Para verificar seus benefícios previdenciários projetados da Previdência Social, visualize seu histórico de ganhos e estratégias de reivindicação de pesquisa, configure uma conta no site da Administração da Previdência Social. Basta inserir informações pessoais sobre você, incluindo respostas a perguntas que só você provavelmente conhece.

Outros benefícios

É fácil contabilizar os benefícios que você paga por mês em seu planejamento financeiro. Mas não se esqueça dos benefícios pelos quais você não paga diretamente; eles ainda podem ajudar você a se manter financeiramente.

Outros benefícios que você pode receber - pensões, benefícios sindicais, benefícios militares, assistência social e vale-alimentação - não são tecnicamente seguros, mas funcionam como tal porque protegem você financeiramente, minimizam seu risco e aumentam seu fluxo de caixa mensal.

Nenhuma quantia de seguro pode nos proteger de qualquer dano, mas é bom saber que podemos contar com ajuda se precisarmos.

Kathryn Hauer é um planejador financeiro certificado e consultor de investimentos com Wilson David Investment Advisors em Aiken, Carolina do Sul.

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