Empréstimo para pequenas empresas versus cartão de crédito empresarial: como escolher
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Índice:
- Empréstimos para pequenas empresas versus cartões de crédito empresariais em um piscar de olhos
- Empréstimos para pequenas empresas versus cartões de crédito para empresas: o que é melhor para mim?
- Empréstimos para pequenas empresas: Prós e contras
- Prós
- Contras
- Cartões de crédito empresariais: Prós e contras
- PROS
- CONS
Os empréstimos para pequenas empresas e cartões de crédito continuam sendo as fontes mais populares de financiamento para os empresários: 86% dos candidatos pesquisados pelo Federal Reserve solicitaram um empréstimo comercial ou uma linha de crédito em 2016, enquanto 31% solicitaram financiamento por cartão de crédito. Pesquisa de crédito às pequenas empresas de 2016 do Fed.
Se você deve ou não obter um cartão de crédito empresarial ou um empréstimo para pequenas empresas para atender às suas necessidades de financiamento depende de vários fatores, incluindo como você planeja usar os recursos, sua pontuação de crédito e a força das finanças do seu negócio.
Veja uma comparação das duas opções de financiamento, incluindo prós e contras, e como escolher a melhor opção para sua empresa.
Empréstimos para pequenas empresas versus cartões de crédito empresariais em um piscar de olhos
| Até US $ 5 milhões | Normalmente, até US $ 50.000 |
| Empréstimo a prazo. Você obtém uma quantia fixa de dinheiro adiantado e reembolsa a uma taxa de juros fixa. | Linha de crédito rotativo. Pedir emprestado e pagar no cartão de crédito conforme necessário, fazendo pagamentos mensais mínimos. |
| 6,5% a 99% | 12% a 22% |
| Precisa de crédito forte e finanças do negócio, e garantias podem ser necessárias | Precisa de crédito forte |
| Expansão, refinanciamento de dívida, capital de giro | Capital de giro, despesas correntes, dinheiro de emergência |
Empréstimos para pequenas empresas versus cartões de crédito para empresas: o que é melhor para mim?
Empréstimos para pequenas empresas são uma boa opção se você pretende refinanciar uma dívida existente, comprar imóveis ou equipamentos ou fazer qualquer tipo de investimento grande, pois esses empréstimos fornecem uma quantia maior de dinheiro. Eles normalmente são pagos mensalmente a uma taxa de juros fixa, tornando-os uma boa opção para financiar grandes investimentos durante um longo período de tempo.
Estes empréstimos, no entanto, são mais difíceis de obter aprovação do que os cartões de crédito da empresa, podem exigir garantias e pode demorar um longo tempo para obter financiamento, dependendo do credor. Eles são melhores para empresas mais estabelecidas, pois é provável que você precise de receita e finanças corporativas fortes para se qualificar.
Leia mais sobre os prós e contras de empréstimos para pequenas empresas.
Cartões de crédito empresariais geralmente são mais adequados para financiar despesas correntes e capital de giro. Uma linha de crédito oferece flexibilidade e você paga juros somente sobre o que você empresta, até o seu limite de crédito.
Os cartões de crédito empresarial podem trazer muitas vantagens, como recompensas por gastos, taxas percentuais anuais introdutórias de 0%, bônus de inscrição e a capacidade de gerar crédito comercial. No entanto, essas linhas de crédito rotativo podem vir com altos custos de juros e outras taxas.
Leia mais sobre os prós e contras de cartões de crédito empresariais.
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Empréstimos para pequenas empresas: Prós e contras
Prós
Os valores de empréstimos são maiores: Os empréstimos para pequenas empresas garantidos pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA têm um tamanho máximo de US $ 5 milhões, enquanto os emprestadores on-line fornecem até US $ 2 milhões. Isso torna os empréstimos para pequenos negócios melhores para uma grande expansão, como compra ou reforma de imóveis, compra de equipamentos, financiamento de estoques ou refinanciamento de dívidas.
Os custos são menores: Os bancos tradicionais geralmente oferecem as menores taxas de juros para empresas com finanças fortes. Por exemplo, os empréstimos da SBA - apoiados pela Small Business Administration, mas emitidos por credores, como os bancos - provavelmente terão taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito das empresas. As taxas de empréstimo da SBA são definidas usando a taxa básica atual. Um empréstimo da SBA de mais de US $ 50.000 e pago em menos de sete anos, por exemplo, carrega uma taxa de juros de 6,5%, enquanto um empréstimo de US $ 25.000 ou menos que é pago em mais de sete anos carrega uma taxa de 9%.
Os credores on-line também podem cobrar taxas mais baixas do que os cartões de crédito, com APRs começando em 6% para empréstimos a prazo e 8% para linhas de crédito - normalmente se você tiver um crédito pessoal forte e finanças empresariais.
Termos de reembolso longos estão disponíveis: Os termos de reembolso de empréstimos para pequenas empresas variam de acordo com o credor, mas podem durar até 25 anos para alguns empréstimos da SBA. Isso resulta em pagamentos mensais muito mais acessíveis para empresas que desejam fazer um grande investimento em seus negócios.
Digamos que uma empresa seja aprovada para um empréstimo de US $ 30.000. Se o empréstimo tiver um prazo de pagamento de cinco anos a 10% de abril, o proprietário da empresa deve fazer 60 pagamentos mensais de US $ 637.
Confira nossa calculadora de empréstimos de negócios do site para ver o custo e os pagamentos para empréstimos comerciais.
Contras
Você pode precisar de garantia: Alguns empréstimos para pequenas empresas exigem garantias - ativos como equipamentos, estoques ou imóveis que o credor pode apreender se você deixar de efetuar pagamentos. Garantias colaterais e pessoais são exigidas como garantia em todos os empréstimos da SBA.
Embora uma inadimplência possa resultar na perda do ativo, é possível que você obtenha uma taxa de juros mais baixa sobre o empréstimo do que receberia com um cartão de crédito comercial ou um empréstimo on-line não garantido.
Qualificação é mais difícil: Ser aprovado para um empréstimo para pequenas empresas provavelmente é mais difícil do que para um cartão de crédito empresarial.Em setembro de 2017, os grandes bancos - aqueles com US $ 10 bilhões ou mais em ativos - aprovaram 24,8% dos pedidos de empréstimo para pequenas empresas, enquanto os credores alternativos aprovaram 57%, de acordo com o Biz2Credit.
Para se qualificar para um empréstimo bancário tradicional, você precisará de um bom crédito ou garantia pessoal ou comercial. Para empréstimos maiores, você pode precisar de um adiantamento. Os bancos tradicionais geralmente exigem muita documentação, incluindo demonstrações financeiras pessoais e comerciais, declarações de lucros e perdas, declarações de imposto de renda e um detalhado plano de negócios para provar que você pode pagar o empréstimo.
Muitos emprestadores de negócios alternativos também exigem um histórico sólido de finanças de negócios e uma média a boa pontuação de crédito pessoal.
O tempo para financiamento é mais longo: Pode levar algumas semanas ou mais para obter financiamento, dependendo do credor, enquanto você pode obter um cartão de crédito comercial dentro de uma semana após a aprovação.
Empréstimos bancários podem exigir que você se inscreva pessoalmente e preencha a documentação. Você pode concluir os pedidos on-line de credores on-line e obter financiamento de 24 horas a alguns dias. No entanto, as taxas podem ser maiores do que nos bancos.
Encontre os melhores empréstimos para pequenas empresas que atendam às suas necessidades:
Compare empréstimos comerciais [De volta ao topo]Cartões de crédito empresariais: Prós e contras
PROS
Você pode receber recompensas ou dinheiro de volta:Assim como os cartões de crédito comuns, os cartões de crédito podem oferecer recompensas ou devolver dinheiro em compras.
No entanto, as recompensas podem ser para despesas de negócios. Por exemplo, alguns cartões oferecem dinheiro de volta para gastos com internet e cabo, serviço telefônico, gás e material de escritório. Se um cartão oferece 3% de dinheiro de volta em materiais de escritório e você gasta US $ 1.000,00 por mês para sua empresa, isso significa US $ 30,00 de volta na forma de um crédito de extrato ou em sua conta bancária.
Outras cartas podem oferecer-lhe um bônus de inscrição para cobrar uma quantia mínima de dinheiro no cartão em um período de tempo específico.
Eles podem oferecer uma promoção de interesse de 0%:Além das recompensas nas compras, alguns cartões também podem oferecer um período de APR 0% introdutório, durante o qual você não pagará juros sobre seu saldo.
"Alguns proprietários de empresas receberão três ou quatro desses cartões com juros de 0%, com limites de até US $ 5.000 cada e imediatamente de US $ 15.000 a US $ 20.000 de capital de giro - sem enfrentar os rigores de obter um empréstimo para pequenas empresas", diz Craig Smalley, um especialista em empréstimos para pequenas empresas.
Se você pagar o saldo integral antes que o período de 0% expire, você não deve juros. No entanto, os mutuários ainda serão obrigados a efetuar os pagamentos mensais mínimos durante esse período, e a falta de um pagamento poderá gerar cobranças de juros.
Nenhuma garantia é necessária:Ao contrário de alguns empréstimos para pequenas empresas, você não precisará prometer ativos como garantia para pagamento do cartão de crédito. Então, se por algum motivo você parou de fazer pagamentos, o credor não conseguiu aproveitar os ativos da empresa, como imóveis, estoque ou contas bancárias.
É mais fácil acompanhar as despesas comerciais: Usando um cartão de crédito empresarial pode ajudá-lo a controlar seus gastos e separar seus negócios e despesas pessoais, o que torna mais fácil ter deduções adequadas e fazer seus impostos. Os juros que você paga em seu cartão de crédito empresarial podem ser dedutíveis no ano em que você os pagou.
A maioria das empresas de cartão de crédito fornecerá a você uma fatura mensal que contém um histórico detalhado das transações. Você também pode vincular seu cartão a um software financeiro on-line, como o QuickBooks, para acompanhar as despesas em tempo real.
Você pode criar crédito comercial:Colocar cobranças no seu cartão e pagá-las a tempo pode ajudar sua empresa a criar seu próprio histórico de crédito. Uma pontuação de crédito empresarial forte pode ajudá-lo a obter um empréstimo comercial maior no futuro.
CONS
É uma dívida de alto custo e taxa variável:Cartões de crédito de negócios são empréstimos não garantidos, então eles tendem a transportar uma TAEG muito maior do que empréstimos garantidos - normalmente de 12% para 22%, dependendo principalmente da sua pontuação de crédito pessoal.
As taxas de juros da maioria dos cartões de crédito são variáveis, o que significa que o montante de juros que você paga no saldo do cartão pode aumentar ou diminuir dependendo da taxa básica de juros. Se as taxas aumentarem, seus pagamentos e custos de juros também podem subir.
Alto saldo pode prejudicar seu crédito:Ter um saldo muito alto em cartões de crédito empresarial pode prejudicar sua pontuação de crédito. Tanto a sua pontuação de crédito pessoal quanto a comercial levam em consideração sua taxa de utilização de crédito, portanto, lembre-se disso antes de acumular dívidas em excesso.
As taxas podem ser altas: Cuidado com as altas taxas anuais, taxas de pagamento atrasado, taxas de adiantamento em dinheiro e outras taxas, como as que estão acima do limite do cartão. Por exemplo, você pode ser atingido com uma multa de 30% se perder um pagamento. Leia atentamente os termos e condições do contrato de cartão de crédito para estar ciente de todos os possíveis custos.
A garantia pessoal pode ser necessária:Embora os cartões de crédito empresariais não exijam garantia, você pode ter que assinar uma garantia pessoal, que o torna pessoalmente responsável por dívidas não pagas. Se você não conseguir fazer pagamentos, o banco pode ir atrás de seus ativos pessoais, e sua pontuação de crédito provavelmente sofrerá.
Procure o melhor cartão de crédito para sua empresa:
Comparar cartões de crédito empresariais [De volta ao topo]Atualizado em 20 de outubro de 2017.
