Como os investidores podem se beneficiar do financiamento de seu próximo carro

De Eric Jorgensen

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Ao comprar um carro, você tem duas opções: contratar um empréstimo para financiar a compra ou pagá-lo em dinheiro. Existem prós e contras para cada abordagem e, como acontece com qualquer decisão financeira, depende, em última análise, do que funciona melhor para sua situação.

Mas um benefício notável do financiamento é que ele libera dinheiro para investir. Então, se você tem um bom crédito e planeja comprar em breve, enquanto as taxas estão baixas, financiar sua compra pode ser o movimento mais inteligente.

Vejamos como o financiamento e o investimento poderiam ser mais lucrativos no longo prazo.

Como funciona o financiamento

Quando você aplica para um empréstimo de carro, os credores vão olhar para sua pontuação de crédito para determinar quanto de risco você é como um mutuário. Os juros cobrados sobre o empréstimo é impulsionado pela sua pontuação de crédito: quanto melhor a sua pontuação, menor a taxa de juros e menor o seu pagamento. Se você tiver uma pontuação de crédito acima da média, digamos, acima de 750, é provável que você receba uma taxa de juros muito baixa. em alguns casos, pode ser tão baixo quanto 0%.

Você também precisa decidir por quanto tempo deseja efetuar pagamentos. Normalmente, o intervalo é de três a seis anos, mas é melhor não ultrapassar cinco anos. Quanto mais você alongar seus pagamentos, menor será o pagamento mensal, mas observe que prazos mais longos também podem acarretar taxas de juros mais altas.

Seu pagamento mensal também é baseado em quanto dinheiro você paga adiantado como adiantamento. Por exemplo, se você comprar um carro de US $ 30.000 sem dinheiro, financiado por cinco anos com juros de 3,5%, pode esperar pagar aproximadamente US $ 550 por mês. No entanto, se você reduzir US $ 10.000 e tudo permanecer igual, seu pagamento cairia para aproximadamente US $ 370 ao mês.

Então, quanto você deve pagar por mês? (Observe que não perguntei quanto você poderia pagar.) Na realidade, é melhor manter seu pagamento mensal abaixo do valor que você pode pagar com base apenas em suas despesas e receitas. Basta pensar em todos os outros custos de possuir um carro como manutenção, seguro, combustível e outras despesas que possam surgir.

Eu recomendo manter pagamentos de carro abaixo de 5% do seu lucro líquido após impostos. Como consultor financeiro, a última coisa que quero ouvir é que alguém não pode economizar dinheiro porque é "carro ruim".

Maior benefício do financiamento: Investir

Pagar em dinheiro exige uma poupança disciplinada em depósitos de baixo risco - talvez fundos de obrigações ou contas de poupança de alto rendimento. Para comprar um carro de US $ 30.000, você precisa economizar cerca de US $ 470 por mês em cinco anos, assumindo uma taxa de retorno de 3%, ou US $ 500 por mês com uma taxa de juros de 0%. Para muitos, isso é uma quantia muito alta, considerando outras necessidades de economia.

Carros novos depreciam rapidamente, alguns estimam em até 20% quando você sai do estacionamento, 30% até o final do ano, e 50% em três anos. Não é uma boa ideia gastar muito dinheiro em um ativo que vai perder valor imediatamente.

O ambiente atual de juros baixos torna o financiamento, em vez de pagar em dinheiro, uma opção atraente.

Suponha que você tenha determinado a quantia que você pode gastar a cada mês e possa comprar um carro, colocando nenhum dinheiro, ou o valor mínimo. Isso permite que você invista, ou continue investindo, o dinheiro que poderia ter usado como adiantamento.

Usando o exemplo acima: Se, em vez de usá-lo como adiantamento, você investisse US $ 10.000 por cinco anos a uma taxa anual média de 6%, seus fundos aumentariam para quase US $ 13.400, um ganho potencial de US $ 3.400. Se você usasse os US $ 10.000 como pagamento inicial no carro e investisse a diferença de US $ 180 por mês no pagamento do carro (US $ 550 a US $ 370) nas mesmas condições, seus fundos aumentariam para US $ 12.400, um ganho de US $ 2.400 sobre o original valor do adiantamento.

Observe que, quando você investe, não há garantia de que o mercado vai se sair bem e seu dinheiro crescerá. Mas quanto mais tempo você mantiver seu dinheiro investido, melhores serão suas chances de obter retornos positivos.

Na marca de cinco anos, os juros sobre o empréstimo de automóveis poderiam cancelar os ganhos de investimento. No entanto, se você retirar $ 10.000 da sua conta de investimento para um adiantamento, perderá os ganhos em cinco anos e muito mais durante a sua vida. Em ambientes de baixa taxa de juros, como o que estamos atualmente, faz mais sentido minimizar o pagamento e deixar seus investimentos compostos.

Se pagou 100% em dinheiro, perde a oportunidade de investir e aumentar esses fundos e terá de acumular novas poupanças.

Desvantagens do financiamento

Interesse

Além do preço de compra, o outro custo a considerar quando você financia um carro é quanto dinheiro você pagará em juros ao longo dos anos do seu empréstimo. Com um empréstimo de cinco anos, sem redução do dinheiro e uma taxa de 3,5%, você está pagando cerca de US $ 2.750 extras ao longo da vida do empréstimo, fazendo com que o custo total do carro seja de US $ 32.750; isso aumenta para cerca de US $ 6.900 com uma participação de 8,5%, fazendo com que o custo total seja de US $ 36.900.

E note que se você está comprando um carro novo antes que seu carro antigo seja pago na íntegra, na maioria dos casos você acaba rolando sua dívida restante no novo empréstimo, aumentando o que deve e subseqüentemente aumentando o valor pago mensalmente.Isso também significa que há o potencial para uma diferença significativa entre o valor do carro novo (o que você obterá do seguro em caso de acidente) e o que você deve. Digamos que você compre um carro de US $ 30.000 e você ainda deve US $ 7.500 em seu carro antigo. Isso significa que você financia US $ 37.500, mas o melhor que pode esperar ser coberto pelo seguro é US $ 30.000.

Custos de seguro

Também sabe que quando você tem um empréstimo, você pode ser obrigado a obter cobertura de seguro de automóvel completa, mesmo para um carro usado que pode não valer a pena. Quando você possui um carro diretamente, você decide que quantidade e tipos de seguro comprar. Isso significa que você não tem a oportunidade de diminuir seus gastos mensais ao comprar um seguro com base em suas necessidades, em vez do que os termos do empréstimo determinam.

Flutuações de taxa

No entanto, também é importante lembrar que as taxas de juros não ficarão baixas para sempre. Isso significa que os pagamentos serão maiores no futuro e poderão tornar o financiamento a opção mais cara. E lembre-se, se você não tiver uma pontuação de crédito alta o suficiente, você também não terá o benefício de obter uma taxa baixa em seu empréstimo. Nesses casos, você precisará colocar mais dinheiro para reduzir o pagamento mensal, tornando o financiamento menos atraente.

Há muitas variáveis ​​a serem consideradas ao decidir como comprar um carro e, em última análise, depende da sua situação e de quanto você pode realmente pagar. Ao financiar o seu carro e investir o montante que você teria usado como dinheiro para baixo, você poderia potencialmente fazer mais do que se você pagar parte ou tudo isso antecipadamente. No entanto, isso só funciona se você realmente investir o dinheiro e não gastar em outra coisa.

Eric Jorgensen é um planejador financeiro apenas com a MainStreet Financial Planning em Silver Spring, Maryland.

Este artigo também aparece na Nasdaq.