Como 'unidades de risco' podem transformar o seguro de carro

Colocar uma etiqueta de preço no seguro de carro sempre foi uma espécie de jogo de adivinhação. As seguradoras não podem monitorar sua condução 24 horas por dia, então elas definem as taxas usando fatores preditivos, como sua idade, sexo e histórico de falhas e reivindicações. Mas algumas seguradoras elaboraram planos para analisar o risco que pode mudar a forma como cobram pelo seguro automóvel.

A Allstate tornou-se recentemente a mais recente seguradora a registrar um pedido de patente para um novo sistema de preços que cobra dos clientes com base no risco de cada viagem - unir concorrentes como a State Farm e a Travelers Insurance, que fizeram pedidos semelhantes de patentes.

A ideia é: com uma tecnologia de rastreamento sofisticada, a empresa poderá personalizar as taxas de motorista para cada viagem, de acordo com as estradas escolhidas, a que horas dirige, o clima e quem está no veículo, entre outros fatores. Você pode verificar a rota recomendada “mais barata”, também menos arriscada, através do seu smartphone ou outro dispositivo.

Embora ainda seja preciso ver qual tecnologia específica emerge, as empresas estão sinalizando como os preços dos seguros de automóveis podem evoluir com esses pedidos de patentes.

Escolher qual caminho tomar será uma decisão maior

Para a maioria dos motoristas, escolher como você vai passar do ponto A ao ponto B não leva muito tempo. No entanto, com o seguro de carro com base em viagem, você precisa ponderar cuidadosamente as opções de rota ou pagar um preço maior pelo seguro para a viagem.

A proposta da Allstate para o escritório de patentes dos EUA, chamada "Mitigação de risco de rota", propõe atribuir "valores de risco" a trechos de estrada com base em informações como tráfego, padrões de acidentes, características geográficas, problemas climáticos e muito mais. Por exemplo, virar à esquerda em uma interseção específica, em vez de ir direto ou direito, pode ser considerado mais arriscado, com base no histórico de acidentes nessa interseção.

Os segmentos rodoviários com valores de risco mais elevados teriam custos de seguro mais altos se você dirigisse sobre eles. O objetivo é “promover e recompensar a mitigação de risco” entre os clientes, de acordo com a patente. Em essência, você pode acabar planejando viagens com base em quanto deseja ou onde pode gastar.

Em vez de comprar uma política de seis ou de 12 meses, você compraria "unidades de risco" e precisaria monitorar a velocidade com que as utilizava.

Por exemplo, o caminho mais rápido para o seu destino pode ser mais arriscado e, portanto, mais caro, do que as rotas mais lentas que sua seguradora recomenda. Você teria que decidir se a conveniência de uma unidade mais curta vale a pena queimar suas unidades de risco e ter que comprar mais unidades antes.

O Travelers Insurance descreve um sistema similar em um pedido de patente de 2014. Em vez de atribuir um valor de risco aos segmentos de estrada, no entanto, a empresa propõe nomear várias “zonas de risco”, áreas ricas em acidentes, atividade policial, perdas de seguro e outras questões.

Os dados da zona de risco, notas de viagem, poderiam ser usados ​​para determinar se os motoristas teriam de enfrentar sobretaxas em suas tarifas ou descontos se rotineiramente evitarem o perigo.

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O que mais as seguradoras querem saber sobre suas viagens

O caminho que você toma não é a única coisa que uma seguradora pode considerar. Em seu pedido de patente de 2015 para seguro baseado em viagem, a State Farm traça um plano para rastreamento:

• A hora do dia em que você costuma dirigir.
• Mau comportamento de condução, como desviar ou não usar a cauda.
• Quantas vezes você pára durante as viagens.
• Os passageiros típicos ou carga que você carrega.
• A duração típica de suas viagens.

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O fim dos prêmios de seguro tradicionais?

Comprar seguro de carro em unidades de risco beneficiaria motoristas que pudessem esticar suas unidades por longos períodos. Os motoristas de baixa quilometragem, por exemplo, fariam candidatos ideais, diz Jared Smollik, diretor atuarial da Verisk Insurance Solutions, um grupo de analistas.

Allstate também menciona a ideia de um sistema “pay as you drive”. Com esse modelo, em vez de vender unidades de risco aos motoristas com antecedência, a empresa somaria o valor de risco combinado de todas as suas viagens e cobraria de você no final do seu ciclo de faturamento.

Outra possibilidade, segundo Smollik, é que as seguradoras ainda vendam políticas tradicionais de prazo fixo e ofereçam políticas baseadas em viagens como incentivo para uma melhor condução. As seguradoras podem oferecer descontos para os clientes que consistentemente dirigem com responsabilidade e escolhem as rotas mais seguras, diz ele, sem penalizar abertamente outros motoristas que não se saem tão bem.

Quando esperar seguro baseado em viagem

Smollik reconhece que provavelmente levará anos até que nossos veículos tenham a tecnologia necessária para apoiar esse novo sistema de preços de seguros. Mas ele ressalta que os programas atuais baseados em uso já podem dar aos motoristas uma noção aproximada do que uma política baseada em viagens pode ser.

Várias empresas já oferecem esses programas, que acompanham comportamentos como excesso de velocidade e freadas bruscas e usam os resultados para refinar as taxas de seguro dos motoristas e dar feedback sobre seus hábitos de direção. Os clientes que testam as águas com seguro baseado no uso podem perceber seus benefícios, diz ele, e achar mais fácil fazer a transição para preços baseados em viagens ou unidades de risco.

Metade dos motoristas já aceita o seguro com base no uso quando é oferecido, e muitos mais estão interessados ​​em como os dispositivos de rastreamento podem beneficiá-los, de acordo com um estudo de 2016 da LexisNexis.

O maior obstáculo para a implementação de seguros baseados em viagens é o desafio de coletar informações suficientes sobre estradas para avaliar com precisão seu nível de risco, como Allstate está considerando. É um processo longo e pouco prático, diz Smollik, devido à quantidade de observações necessárias.

"Não é uma questão de tecnologia", diz ele, "mas um dado".

Por enquanto, as seguradoras terão que ignorar se levamos o Quiet Court ou o Rocket Road até a casa da vovó, embora pareçam que poderão fazê-lo no futuro.

Alex Glenn é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.