O que o CFPB tem na loja para 2014

Esqueça a semana de moda ou a escolha da primavera. O CFPB (Consumer Financial Protection Bureau, Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor) tem alguns novos planos interessantes em andamento para 2014, incluindo possíveis mudanças nas práticas de cobrança de dívidas, descobertos e divulgações de empréstimos do governo. Achamos que você deve saber o que está na agenda e colocar seus dois centavos se estiver se sentindo bem.

Ciclo de vida de uma regra

Você pode descobrir tudo o que precisa saber sobre o CFPB em seu site, mas há muitas informações para percorrer por lá, então aqui está a versão resumida do processo de regulamentação: Há muitas etapas para a regulamentação, e às vezes elas variam, mas cada regra, como uma borboleta, passa por estágios, alguns dos quais incluem: pré-regra, regra proposta e regra final. Há oportunidades para comentários públicos dentro ou entre esses estágios.

Esta é a pré-regra e a proposta de alinhamento de regras para o primeiro semestre de 2014. Sinta-se à vontade para entrar na pauta do CFPB se quiser ponderar sobre a regulamentação.

Pré-regras

Lei de Divulgação de Hipoteca Residencial (HMDA)

A HMDA foi criada em 1975 para permitir que o governo colete dados sobre empréstimos imobiliários para determinar se as necessidades de moradia estão sendo atendidas, se os investimentos do setor público estão atraindo investimentos privados e se estão descobrindo práticas ruins de empréstimo. A Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street deu à CFPB a autoridade para exigir novas informações dos credores; incluindo, identificadores para empréstimos, encomendas e originadores de empréstimos, de modo que o CFPB planeja desenvolver novas regulamentações sobre os dados a serem coletados, o formato apropriado para a coleta de dados, bem como procedimentos, salvaguardas de informações e proteções de privacidade.

Avisos Anuais de Privacidade

Instituições Financeiras são obrigadas a enviar declarações anuais sobre as políticas de privacidade do cliente. A regra sob consideração tornaria que uma empresa não teria que enviar uma declaração anual se não houvesse mudanças em sua política de privacidade. A regra pretende tirar um fardo das instituições financeiras e economizar um monte de papel.

Payday Loans e Deposit Advance Products

Depois de analisar os dados, o CFPB está preocupado com o uso excessivo desses produtos caros, que geralmente têm uma taxa de juros de 400%. O bureau está investigando se as regras em torno desses produtos são necessárias ou apropriadas.

Cobrança de dívidas

Como o governo recebe mais reclamações dos consumidores sobre cobradores de dívidas do que sobre qualquer outra indústria, o CFPB está considerando se as regras que regem a cobrança de dívidas são necessárias ou apropriadas. As regulamentações podem incluir divulgações exigidas ou alterações nas práticas de cobrança de dívidas. Por exemplo, os regulamentos em consideração podem impedir que os cobradores de dívidas usem um número de telefone bloqueado ou liguem para amigos e parentes dos consumidores.

Cheque especial

Depois de analisar os dados de nove bancos, a agência tem preocupações sobre como os consumidores optam por uma cobertura de cheque especial para transações com cartão eletrônico e débito, cheque especial, ordem de lançamento de transações, cheque especial e taxas de fundos insuficientes e fechamentos de conta involuntários. O CFPB está considerando se as regras que regem o cheque especial e os serviços relacionados são necessárias ou apropriadas. Eles podem exigir divulgações ou mudanças nas práticas de cheque especial.

Emendas às Regras de Hipoteca de 2013

Há muita confusão agora sobre as recentes alterações do CFPB às diretrizes de empréstimos hipotecários. Agora que esses novos regulamentos chegaram às ruas, a agência considerará possíveis emendas, o que permitiria algumas isenções. Estes também ofereceriam orientações adicionais que ajudariam a criar sistemas automatizados de subscrição para calcular os índices de dívida e determinar as hipotecas qualificadas.

Regras propostas

Requisitos para cartões pré-pagos

Em sua fase de coleta de dados, o CFPB perguntou aos consumidores 10 questões sobre o uso de cartões pré-pagos e convidou comentários públicos sobre os produtos. Agora, a agência está revendo esses dados para entender melhor os custos, benefícios e riscos dos produtos para os consumidores. O CFPB espera emitir uma regra proposta e está atualmente testando os formulários de divulgação do modelo com os consumidores, portanto, é provável que a nova regra inclua diretrizes para a divulgação do credor.

Supervisão de Certas Pessoas Não Bancárias Cobertas - Definição de Participantes Maiores em Determinados Mercados de Serviços e Produtos Financeiros ao Consumidor

Você provavelmente já ouviu falar que o CFPB agora supervisiona "pessoas não bancárias cobertas", também conhecidas como empresas sem o apoio de bancos que oferecem serviços ou produtos financeiros aos consumidores, como cartões pré-pagos, relatórios de crédito, transferências bancárias ou cheques. Esta regra proposta permite ao CFPB definir os grandes jogadores em campo para que o governo possa ficar de olho neles.

Emendas ao FIRREA em relação a avaliações

O CFPB está trabalhando com várias outras agências para criar novas diretrizes para o setor de avaliação em casa. As novas regulamentações incluem padrões de controle de qualidade para modelos de avaliação automatizados para garantir a precisão nas estimativas de avaliação e proteger contra manipulação de dados. Testes aleatórios de amostras de avaliação e revisões também serão necessários.

Extensão da Exceção Temporária para Determinadas Divulgações sob a Regra de Transferência de Remessa

Essa é a extensão de uma regra que isenta algumas instituições de fornecer aos consumidores uma divulgação exata ao transferir dinheiro para outros países.Em outras palavras, alguns provedores de serviços podem estimar as taxas de câmbio, em vez de divulgar a taxa de câmbio exata antes de uma transação. Esta isenção está prevista para expirar em julho de 2015, mas pode ser prorrogada novamente este ano.

Outros petiscos variados

Se tudo isso não bastasse para você, o CFPB também é:

• Coletando dados para medir o bem estar financeiro dos consumidores
• Planejando melhorar a educação do consumidor no processo de fechamento de hipoteca
• Revisando a lista de exceções para países obrigados a fornecer uma divulgação de taxa de transação
• Pesquisando maneiras de ajudar os mutuários de empréstimos estudantis

Se deixar comentários no site do CFPB não é envolvimento suficiente para você, a agência está aceitando inscrições para preencher vagas em seu conselho consultivo. As inscrições devem ser feitas até 28 de fevereiro de 2014. Vá e receba-as.

Imagem da crisálida via Shutterstock