5 Hacks Inteligentes para Compra de Seguro de Vida

Se você comprasse com frequência para um seguro de vida, você se tornaria um consumidor experiente, aprendendo os truques que ajudariam a obter o melhor valor pelo seu dinheiro. Mas a maioria de nós compra seguros de vida raramente - talvez apenas uma vez em nossas vidas - e pode nunca saber se cometemos erros ao longo do caminho.

Aqui estão cinco estratégias para a compra de seguro de vida, bem conhecidas dos especialistas da indústria, que podem ajudá-lo a “hackear” seu caminho para preços mais baixos ou melhor cobertura.

1. Veja se comprar mais pode custar menos

Você pode comprar mantimentos a granel para obter um desconto, então por que não fazer o mesmo quando compra um seguro de vida? As seguradoras normalmente têm limites nos quais o “custo por mil dólares” na cobertura diminui, às vezes dramaticamente. O que isso significa para você: é possível que seu prêmio anual seja realmente menor quando você compra uma política maior.

[Cotações de seguro de vida estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.]

"Não é um declínio gradual no preço de US $ 100.000 para os próximos US $ 100.000", diz Chris Huntley, diretor de marketing do JRC Insurance Group, em San Diego. "Há bandas e as empresas dão descontos em determinados níveis".

Em termos práticos, se a quebra de preço de uma seguradora for de US $ 250.000, isso significa que uma política de US $ 250.000 poderia ter um prêmio menor do que uma política de US $ 225.000. Mas as bandas não são as mesmas em todas as empresas, observa Huntley. Alguns terão descontos em US $ 250.000, alguns em US $ 500.000, alguns em US $ 1 milhão em cobertura. Huntley diz que você deve encontrar o benefício de morte de sua vida como "ponto ideal".

É inteligente arredondar para os próximos US $ 100.000 quando receber cotações também. Por exemplo, se você estiver procurando uma política de US $ 450.000, também receberá uma cotação de US $ 500.000. Um agente experiente fará isso sem ser solicitado, pois eles estarão familiarizados com as faixas de preços.

Mesmo se você estiver procurando por uma política pequena com cobertura inferior a US $ 100.000, certifique-se de obter uma cotação de seguro de vida de US $ 100.000. Como há mais concorrência para clientes que querem uma cobertura de US $ 100 mil ou mais, você quase sempre obterá um acordo melhor, diz Huntley.

2. Trabalhar com um agente independente

Adotar uma abordagem do tipo "faça você mesmo" à compra de seguro de vida fazendo compras on-line é uma ótima opção para muitos consumidores. Mas se você não estiver em perfeita saúde, pode não ser a melhor opção. As companhias de seguros aplicam preços muito diferentes para várias condições médicas e outros fatores de risco.

"No seguro de vida, o nome do jogo é a melhor classificação de saúde que você pode obter, melhor o prêmio", diz Huntley. "Você quer ir para a transportadora que é mais tolerante sobre sua condição de saúde."

Agentes independentes irão comprar o mercado para você encontrar essas seguradoras. Eles também podem encontrar as seguradoras mais “amigáveis” para uma ocupação de alto risco, planos de viagem estrangeiros ou qualquer outra coisa que possa afetar sua taxa.

3. Políticas de 'Escada' para atender às obrigações financeiras

Se você está comprando um seguro de vida, normalmente deseja um termo de política que dure tempo suficiente para cobrir sua obrigação financeira mais longa. Por exemplo, se você quiser cobrir uma hipoteca com duração de mais 27 anos, adquira uma política de vida de 30 anos.

Mas e se suas principais obrigações financeiras terminarem em momentos diferentes ao longo de um período de décadas? Em vez de comprar uma política muito grande para cobrir tudo, você pode comprar várias políticas de diferentes comprimentos, cada uma das quais coincide com o término de uma grande dívida ou outra necessidade financeira. Isso é geralmente chamado de laddering, layering ou staggering. O valor de cobertura de cada política refletirá o dinheiro necessário para saldar a obrigação específica.

Digamos que você tenha 35 anos, com 15 anos sobrando em sua hipoteca. Você pode comprar duas políticas:

• Uma política de 15 anos para cobrir a hipoteca.
• Uma política de 30 anos para cobrir a reposição de renda até você se aposentar aos 65 anos.

Dessa forma, você não está seguro de si mesmo pagando por uma grande política que cubra as dívidas que serão perdidas no momento em que a política terminar. Uma apólice de seguro de vida permanente, que dura o tempo que você vive, também pode fazer parte da escada. Se você estiver considerando o uso de laddering, consulte um consultor financeiro para ajudá-lo a planejar.

4. Adicione um piloto de doença crônica - de graça

Um piloto é uma maneira de anexar extras à sua apólice de seguro de vida. Huntley diz que a maioria dos pilotos não vale o preço, mas há um que ele recomenda: um piloto de doença crônica, que algumas seguradoras oferecem gratuitamente. A disponibilidade é limitada principalmente ao seguro de vida permanente.

Com este piloto, se você tiver uma doença crônica, você poderá acessar seu benefício por morte antecipadamente. Não adiciona dinheiro extra à sua política. em vez disso, permite que você aproveite seu benefício enquanto ainda está vivo. Seus beneficiários receberão o restante. (Isso é diferente de um piloto que cuida de longo prazo.)

Isso é melhor do que um piloto de “benefício de morte acelerado”, que permite que você acesse o benefício por morte somente se tiver uma doença terminal. O paciente com doença crônica aplica-se a mais condições, embora possa exigir que um médico certifique-se de que a doença provavelmente durará o resto de sua vida.

5. Anexe um cheque à sua inscrição

Você não precisa esperar até que sua apólice de seguro de vida seja emitida para bloquear a cobertura. O processo de subscrição pode levar várias semanas, especialmente se a sua seguradora tiver que aguardar que o consultório do seu médico envie registros médicos ou se o subscritor desejar informações adicionais.

Enquanto isso, você pode obter uma cobertura "temporária" imediata enviando o pagamento do prêmio do primeiro mês com o aplicativo de seguro de vida. Procure o "Recibo de Seguro de Vida Temporário" que está com seu aplicativo, que tem uma boa impressão sobre as regras da cobertura temporária.

O envio do prêmio do primeiro mês garante que seus beneficiários tenham proteção de seguro enquanto você aguarda as rodadas do processo de inscrição.

Mesmo que você planeje pagar sua fatura de seguro de vida anualmente, você só precisa enviar um prêmio de um mês para aproveitar o seguro temporário. Não há exigência de que você faça isso, no entanto.

Nossa ferramenta de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar a quantidade certa de cobertura e comparar preços.

Amy Danise é editora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

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