Como a mudança climática está afetando o seguro de proprietário

Se as mudanças climáticas continuarem em sua tendência atual, até o final do século, os desastres naturais, como o furacão Katrina e o furacão Sandy mais recente, poderão se tornar mais comuns. Um estudo da Climate Central sugere que 147 milhões a 216 milhões de pessoas no mundo vivem em áreas que estarão abaixo do nível do mar ou em níveis crônicos de enchentes até o final do século 21, incluindo mais de 3 milhões de americanos.

Eventos climáticos devastadores estão ocorrendo com mais freqüência à medida que os efeitos da mudança climática se tornam mais aparentes. Há passos adicionais que os proprietários podem tomar para proteger suas casas.

Como as mudanças climáticas afetam as seguradoras

As companhias de seguros utilizam empresas de modelagem de catástrofes, cujos programas medem os danos potenciais causados ​​por inundações e outros desastres em muitas regiões geográficas. Embora a indústria de seguros tenha usado essas empresas há anos, a mudança climática levou as seguradoras a buscar modelos mais detalhados do que nunca, a fim de precificar as políticas primárias.

Identificar áreas de alto risco não é novidade no setor de seguros, diz Anthony Cappelletti, membro da equipe de seguros gerais da Society of Actuaries. No entanto, devido à falta de dados históricos e ao aumento de instâncias de clima extremo irregular, a determinação do risco está se tornando muito mais desafiadora.

“Normalmente, uma seguradora teria sua história … de cinco a dez anos e verificaria as tendências desses dados para avançar o preço”, diz Cappelletti. As seguradoras não teriam informações históricas adequadas sobre eventos climáticos mais significativos para determinar os prêmios da apólice; Assim, diz Cappelletti, “os prêmios seriam quase nada ou incrivelmente altos”.

“As companhias de seguros sabem que apenas olhar dados históricos e até mesmo tendências não são suficientes. Eles precisam da modelagem complexa que essas empresas de modelagem de gatos estão utilizando, exigindo o trabalho de climatologistas e outros para obter, o que esperamos, números melhorados ”, disse Cappelletti.

Como a mudança climática afeta os proprietários

À medida que as seguradoras aumentam os prêmios para atender às propriedades cada vez mais arriscadas, os proprietários de imóveis que nunca precisaram de políticas suplementares, como seguro contra inundações, precisarão buscar cobertura adicional. Aqueles proprietários que já precisam de políticas suplementares também podem ver um aumento nas taxas.

Proprietários de imóveis em estados sem litoral estão vendo danos causados ​​por inundações, alguns pela primeira vez. As inundações generalizadas no Colorado devido às fortes chuvas em 2013 causaram perdas de mais de US $ 2 bilhões, segundo a empresa de modelagem de catástrofe Eqecat.

Como a maioria das áreas afetadas não era suscetível a inundações, a maioria dos proprietários de residências não oferecia seguro contra inundações, e os danos causados ​​por enchentes não são cobertos pelas políticas padrão dos proprietários de residências. Essas áreas estão se tornando propensas a inundações à medida que as secas - outro efeito da mudança climática - estão se espalhando, de acordo com o Painel Intergovernamental sobre Mudança Climática.

Os proprietários de imóveis podem adquirir cobertura de inundação por meio do Programa Nacional de Seguro contra Enchentes (NFIP), administrado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA).

A apólice média de seguro contra inundações federal custa cerca de US $ 650 por ano, de acordo com o NFIP. Proprietários de imóveis em áreas de risco moderado a baixo podem receber prêmios de políticas de até US $ 129 por ano. Para proprietários de casas em áreas de alto risco, os cálculos de prêmio são baseados no ano em que a casa foi construída, ocupação do prédio, número de andares, sua zona de inundação e outros fatores. A regra geral é que as casas mais altas estão acima da linha de inundação, os prêmios menos caros serão.

Yu-Luen Ma, professora de gestão de risco e seguros na Katie School of Insurance and Financial Services da Illinois State University, diz: “A indústria de seguros se baseia em dados históricos para prever reivindicações futuras. Se for provado que o risco climático resultará em maiores sinistros para as seguradoras no futuro, as taxas de prêmio para a cobertura aplicável deverão aumentar ”.

O que os proprietários de casas podem fazer?

O setor de seguros não tem um padrão definido para adaptar as políticas para atender ao aumento dos riscos apresentados pelas mudanças climáticas. Cappelletti diz que as empresas podem estar aplicando uma franquia mais alta para perdas relacionadas ao clima ou mudando alguma cobertura das políticas de base e colocando-as em um endosso com um prêmio separado. "Eles também podem exigir certas propriedades para tomar medidas para mitigar as perdas que podem incorrer", acrescenta.

Uma das melhores coisas que os futuros proprietários podem fazer para mitigar o risco é evitar a compra de propriedades costeiras em zonas de inundação, ou encontrar casas que foram renovadas para resistir a ventos tempestuosos.

Acima de tudo, os proprietários precisam obter cotações de seguro de casa e saber exatamente o que a cobertura é para. Ma diz: “As pessoas que possuem propriedades costeiras podem precisar prestar muita atenção aos termos do contrato da apólice de seguro de seus proprietários, em particular a seção de exclusão, para determinar o tipo de cobertura de água que suas apólices proporcionam e a extensão de tal cobertura. caso existam."

Imagem do furacão Sandy dano de Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.