Pontuação de crédito versus relatório de crédito: qual é a diferença?

Quando você solicita um cartão de crédito, um aluguel de apartamento, uma hipoteca ou um empréstimo de carro, duas métricas ajudam os possíveis credores a avaliar a probabilidade de você pagar conforme acordado: sua pontuação de crédito e relatórios de crédito.

Seus relatórios de crédito contêm informações detalhadas sobre seu uso anterior de crédito. Esses dados são calculados em um número simples que representa sua capacidade de crédito - uma pontuação de crédito. Pense em relatórios como um prontuário médico, que lista fatos como sintomas e resultados de testes, e pontua como o diagnóstico resultante.

Vamos dividir:

Pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito é um número que os credores usam para avaliar o quão seguro ou arriscado você é como cliente. O tipo mais comumente usado para tomar decisões de crédito é a pontuação FICO, que vem em várias versões, muitas delas pontuações especiais para produtos como empréstimos para automóveis ou cartões de crédito. O concorrente da FICO, VantageScore, também é usado em decisões de empréstimo. (Você pode obter uma pontuação de crédito gratuita do VantageScore semanal no site da Investmentmatome.)

Todas as pontuações de crédito são derivadas de informações em seus relatórios de crédito. Os fatores mais importantes são:

• Você tem histórico de reembolso e se tem marcas depreciativas por estar atrasado ou inadimplente.
• Quanto dinheiro você deve em relação aos seus limites de crédito, chamado taxa de utilização de crédito.
• Com que frequência você solicitou crédito recentemente, chamado "perguntas difíceis".
• Há quanto tempo você tem contas de crédito.
• Os tipos de crédito que você tem (o tipo com pagamentos fixos, como um empréstimo automático ou pagamentos variáveis, como um cartão de crédito).

Suas pontuações irão variar dependendo da atividade da sua conta. O VantageScore e a maioria das versões do FICO variam de 300 a 850. Pontuações de 690 ou acima são consideradas “boas” e 720 ou acima são consideradas “excelentes”. Os dois modelos de pontuação analisam os mesmos fatores, então se você tiver uma boa pontuação um, você provavelmente terá uma boa pontuação no outro.

Quando você aplica para um cartão de crédito ou um empréstimo, o credor irá verificar sua pontuação de crédito para determinar sua elegibilidade. É inteligente monitorar sua pontuação você mesmo para ter uma ideia de como um credor pode dimensionar você. Isso pode ser especialmente útil se você quiser criar seu crédito. Basta usar a mesma versão da mesma pontuação todas as vezes. É como se pesar; usar a mesma escala de cada vez elimina pequenas variações devido ao equipamento.

Relatório de crédito

Seus relatórios de crédito fornecem uma lista abrangente de suas linhas de crédito e histórico de pagamentos, mas eles não contêm sua pontuação de crédito. Três grandes empresas de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - compilam os relatórios.

Os relatórios de crédito geralmente são exibidos em várias páginas, pois detalham todas as contas que você abriu ou fechou, os empréstimos que você retirou e como pagou com diligência os saldos pendentes. Se você já foi processado por dívidas ou entrou com pedido de falência, isso também aparecerá no seu relatório de crédito.

Se você nunca teve contas de crédito, provavelmente ainda não tem relatórios de crédito. É importante estabelecer um histórico de crédito porque os credores, senhorios, seguradoras e empregadores usam relatórios de crédito para avaliar o histórico de empréstimos e determinar a elegibilidade dos candidatos para empréstimos, cartões de crédito, aluguéis, apólices de seguro e empregos.

Às vezes, os relatórios apresentam erros, por isso é importante examiná-los com cuidado e contestar os erros encontrados na empresa que emitiu o relatório. Todos têm direito legal a um relatório de crédito gratuito todo ano diretamente de cada uma das três empresas de relatórios de crédito. Para monitorar seu relatório de crédito com mais frequência, você pode se inscrever no resumo do relatório de crédito gratuito da Investmentmatome, que é atualizado semanalmente.

Boas pontuações de crédito são fundamentais para acessar produtos financeiros. Se você gastar com responsabilidade, saldar saldos e tomar cuidado ao abrir novas contas, estará no caminho certo para ter um crédito saudável e a documentação para fazer o backup.

Este artigo foi atualizado em 20 de janeiro de 2017.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

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