Seguro de vida para crianças: os casos a favor e contra
¿De verdad necesito un seguro de vida?
Índice:
- Como funciona o seguro de vida para crianças
- Razões para comprar - ou não
- Ele fornece um veículo de economia
- Eubloqueia a capacidade de uma criança se qualificar para mais seguro de vida mais tarde
- Ele fornece dinheiro para despesas de funeral e outros custos
- Antes de comprar seguro de vida para crianças
- Qual é o próximo?
- Consulte Mais informação sobre quem precisa de seguro de vida
- Saber mais sobre os tipos de seguro de vida
- Descobrir quanto seguro de vida você precisa
Dependendo do que você lê, comprar um seguro de vida para as crianças é um grande ato de amor ou uma idéia terrível.
As seguradoras cobrem a cobertura como uma maneira de economizar dinheiro para as crianças e “proteger sua segurabilidade” - ou seja, sua capacidade de comprar mais seguro de vida depois, independentemente da saúde.
Mas muitos planejadores financeiros alertam contra o gasto de dinheiro em políticas de vida infantil, dizendo que há melhores maneiras de proteger financeiramente as crianças.
"Eu luto com o pensamento de razões pelas quais isso faria sentido", diz Joseph Alfonso, um consultor financeiro nas áreas de San Francisco e Portland, Oregon.
Como funciona o seguro de vida para crianças
A maioria das apólices de seguro de vida infantil são toda a vida, um tipo de seguro de vida permanente. Políticas de toda a vida incluem uma conta de poupança chamada valor em dinheiro, que cresce lentamente ao longo do tempo.
O Plano Gerber Grow-Up da Gerber Life Insurance Co. está entre as mais conhecidas dessas políticas. Mas você pode comprar uma política de vida inteira cobrindo uma criança de praticamente qualquer uma das maiores empresas de seguro de vida. Um pai ou avô pode transferir a propriedade da apólice quando a criança atingir a idade adulta.
A maioria das apólices de seguro de vida infantil são toda a vida, um tipo de seguro de vida permanente.
O outro tipo importante de seguro de vida é o seguro de vida, que dura por um determinado número de anos. Não é possível comprar uma política de vida de termo autônoma para uma criança, mas você pode pagar mais para adicionar uma pequena quantidade de cobertura para uma criança à sua apólice de seguro de vida. A cobertura para a criança expirará no final do período letivo ou quando a criança atingir a idade adulta. (Aprenda mais sobre as diferenças entre o termo vida e a vida inteira.)
Cerca de 20% dos pais e avós afirmam ter adquirido seguro de vida para crianças, de acordo com uma pesquisa de 2.000 adultos feita pelos grupos industriais Life Happens e LIMRA.
Razões para comprar - ou não
Os argumentos de venda para seguro de vida para crianças podem ser persuasivos, mas nunca é uma boa ideia comprar nada com base apenas no marketing. Veja aqui os argumentos mais comuns e os contra-argumentos.
Ele fornece um veículo de economia
Para: O componente de poupança de uma apólice de seguro de vida permanente, chamado valor em dinheiro, cresce lentamente ao longo de muitos anos. O proprietário da apólice pode pedir emprestado o valor em dinheiro ou entregar a apólice do dinheiro, menos uma taxa de resgate possível. O crescimento do valor em dinheiro é imposto diferido, o que significa que não é tributado como receita até você sacar dinheiro ou entregar a política. Uma retirada é tributada apenas se exceder os prêmios pagos pela apólice.
O dinheiro poderia ser usado para qualquer coisa, incluindo despesas de faculdade ou o pagamento em uma casa. Uma apólice de seguro de vida inteira garante um certo retorno percentual sobre o valor em dinheiro e se compara bem com outros veículos de poupança conservadores, como CDs, diz Marvin Feldman, CEO da Life Happens, um grupo de educação do consumidor financiado pela indústria de seguro de vida. "Não é projetado para ser uma ferramenta primária de poupança e investimento. É uma das ferramentas para os pais e avós considerarem. ”
Contra: "As taxas associadas às apólices de seguro de vida costumam corroer a taxa de retorno", diz Carrie Houchins-Witt, consultora financeira em Coralville, Iowa. Ela incentiva seus clientes a pensar em quanto as taxas de seguro de vida cresceriam com o tempo se fossem investidas em outro lugar, e então comparariam isso com o valor em dinheiro de uma política no mesmo período. "Há uma infinidade de oportunidades para obter um retorno melhor do que investir em seguro de vida", diz ela.
Gorjeta: Saiba mais sobre 529 planos e outras estratégias de economia universitária.
Eubloqueia a capacidade de uma criança se qualificar para mais seguro de vida mais tarde
Para: Uma criança que desenvolve um problema médico no início da vida pode ter problemas para se qualificar para uma cobertura posterior. Ao comprar cobertura agora, você garante que a criança tem alguma cobertura e pode comprar mais quando adulto, independentemente da saúde. Essa é uma grande razão para as pessoas comprarem seguro de vida para seus filhos, diz Feldman. Ele diz que comprou apólices de seguro de vida para seus filhos e netos.
Contra: É "uma proposta cara para um risco remoto", diz Keith Amburgey, CEO da Rutherford Asset Planning em Tampa, Flórida. "A grande maioria dos jovens de 20 e 30 anos não tem problemas para obter seguro." Além disso, diz Alfonso, o montante que pode ser comprado mais tarde devido à "segurabilidade garantida" é limitado a um múltiplo do valor da apólice original. Em muitos casos, esse total é muito pequeno para fornecer cobertura adequada mais tarde na vida de qualquer maneira.
Gorjeta: Certificar-se de que você ter seguro de vida suficiente. A vida a termo barata é suficiente para a maioria das famílias. Consulte o Guia dos Novos Pais para o Seguro de Vida.
Ele fornece dinheiro para despesas de funeral e outros custos
Para: Em caso de morte de uma criança, um pagamento de seguro de vida pode pagar as despesas de funeral, aconselhamento familiar e contas médicas e fornecer dinheiro para a família se sustentar se os pais precisarem sair do trabalho.
Contra: Estatisticamente, as chances de uma criança morrer são muito pequenas. Um movimento financeiro mais inteligente do que comprar um seguro de vida é colocar dinheiro em um fundo de emergência, que pode ser usado para qualquer tipo de crise, diz Amburgey.
Gorjeta: Saiba mais sobre como construir um fundo de emergência.
Antes de comprar seguro de vida para crianças
Analise todo o seu quadro financeiro para garantir que você está economizando o suficiente e cobrindo riscos maiores. Obtenha aconselhamento de um consultor financeiro com uma taxa única - aquele que não faz comissões sobre seguro de vida ou outros produtos - antes de comprar cobertura para uma criança. O principal objetivo do seguro de vida é substituir a renda ou cobrir as dívidas em caso de morte de alguém.
Planejadores financeiros dizem que ambos os pais geralmente devem ter seguro de vida enquanto seus filhos estão crescendo. Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar o valor certo de cobertura e comparar preços.
Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.
