Maneiras de dividir um pagamento de seguro de vida entre os beneficiários

A decisão de comprar seguro de vida decorre de um desejo: fornecer uma proteção financeira para certas pessoas. Portanto, entender a terminologia comumente usada para designações de beneficiários é importante.

Você pode nomear mais de uma pessoa para receber os recursos de sua apólice de seguro de vida e designar a parte que cada um receberá quando você morrer. Por exemplo, muitos pais de filhos adultos nomeiam todas as crianças para obter ações iguais.

Mas o que acontece se um dos beneficiários morrer antes de você? Esta é uma das perguntas que você precisa considerar ao comprar um seguro de vida.

Duas abordagens: per capita vs.

Você sempre pode atualizar seus beneficiários a qualquer momento. Especialistas em finanças, na verdade, aconselham as pessoas a rever periodicamente as designações dos beneficiários e a fazer as mudanças necessárias após os principais eventos da vida, como casamento ou divórcio. Isso simplesmente requer o preenchimento de um formulário e submetê-lo à companhia de seguros.

Você também pode designar com antecedência como o dinheiro fluirá no caso de um de seus principais beneficiários morrer antes de você.

Existem duas maneiras principais de controlar como o dinheiro do seguro de vida é distribuído se você sobreviver a um dos seus beneficiários:

• Per capita é por pessoa.
• Por stirpes é por ramo da família.

Você pode indicar a abordagem que deseja usar em uma apólice de seguro de vida quando preencher o formulário de designação de beneficiário. Veja como as duas abordagens funcionariam.

Digamos, por exemplo, que seus quatro filhos, um filho e três filhas, sejam beneficiários iguais em sua política. Se todos eles estiverem vivos quando você morrer, cada um receberá 25% do pagamento do seguro de vida. No entanto, digamos que você tenha sobrevivido ao seu filho, que tem dois filhos. Veja como isso aconteceria:

• Per capita: Suas três filhas receberão cada uma 25% mais partes iguais do dinheiro que teria para seu filho.
• Por stirpes: Suas três filhas receberão seus 25%. A parte do seu falecido filho será dividida entre os dois filhos dele.

A escolha certa depende da situação da sua família. A maioria das pessoas quer que o dinheiro seja dividido por moda quando os netos estão envolvidos, diz Scott Malin, um advogado de planejamento imobiliário e sócio da Lathrop & Gage LLP em St. Louis.

As formas de beneficiário variam entre as companhias de seguro de vida, por isso leia atentamente o formulário. Normalmente, o benefício é dividido per capita por padrão entre os principais beneficiários vivos, e você deve indicar “por turma” se quiser que o dinheiro seja distribuído aos filhos de um beneficiário que tenha morrido.

Esses termos também são usados ​​para testamentos, trusts e outras contas financeiras nas quais você nomeia beneficiários, diz Malin.

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Outra opção: uma confiança de seguro de vida

Você não precisa nomear pessoas específicas como seus beneficiários de seguro de vida. Você pode indicar que o pagamento vai para uma relação de confiança que você configurou para seus herdeiros. O documento fiduciário, que um advogado de planejamento imobiliário pode ajudá-lo a criar, explicita como os ativos devem ser divididos e gerenciados, e um fiduciário - alguém que você nomeia - supervisiona a confiança. Pergunte ao seu advogado como pronunciar a designação do beneficiário no formulário de seguro de vida para direcionar o pagamento para a confiança.

Se você tem filhos pequenos e deseja que eles se beneficiem do dinheiro do seguro de vida, é uma boa ideia criar um fundo de seguro de vida para filhos menores. Se você morrer enquanto as crianças ainda são menores, a empresa de seguro de vida não pode pagar os benefícios até que o tribunal nomeie um tutor, o que pode levar tempo e dinheiro. Uma confiança também pode fornecer alguma proteção financeira para crianças adultas contra credores ou em caso de divórcio, diz Malin.

Muitas pessoas não acham que são ricas o suficiente para criar uma relação de confiança. "Mas se eles tiverem US $ 1 milhão ou US $ 2 milhões em seguro de vida, isso pode mudar a decisão", diz ele.

Como você pensa sobre como seu dinheiro de seguro de vida deve ser distribuído, verifique se você tem cobertura adequada para proteger as pessoas que dependem de você financeiramente. Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida do site pode ajudá-lo a começar a comparar cotações de seguro de vida.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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