Como as escolas podem ensinar as crianças a serem clientes inteligentes

A maioria dos esforços de alfabetização financeira nas escolas não melhora o comportamento das pessoas mais tarde na vida. Isso pode ser porque estamos nos concentrando nas coisas erradas.

Tentar ensinar adolescentes a comprar uma hipoteca, por exemplo, pode ser um exercício de futilidade. A informação simplesmente não é relevante para eles - ainda. Quando estiverem prontos para comprar uma casa, os empréstimos disponíveis e as regras que os cercam podem ter mudado.

Em vez disso, devemos ensinar às crianças os hábitos que tornam os consumidores mais experientes. Essas quatro habilidades fazem a diferença, independentemente das circunstâncias de alguém ou do clima econômico:

Ceticismo

Os consumidores inteligentes precisam pensar criticamente sobre a publicidade, ofertas e conselhos que os bombardeiam todos os dias. Eles precisam olhar além das superfícies para determinar o que realmente está sendo vendido para eles e por quê.

“Precisamos perguntar: 'Qual é a motivação da entidade que está me dando essa informação?'”, Diz Josh Golin, diretor executivo do grupo de defesa Campanha por uma Infância Livre de Comércio.

Algumas pessoas estão desanimadas com a idéia de ensinar ceticismo às crianças, preocupadas com a possibilidade de fomentar a desconfiança, a inação e o pensamento negativo.

“Nem todo marketing é engano e nem todos os conselheiros são pessoas ansiosas para pegar seu dinheiro”, diz a especialista em educação financeira Annamaria Lusardi, professora de economia da Escola de Negócios da George Washington University.

Outros, incluindo o defensor da educação financeira sem fins lucrativos Foolproof Foundation, afirmam que o ceticismo saudável pode ser ensinado de uma maneira apropriada para a idade, que ajuda os jovens a se sentirem mais fortalecidos do que paralisados.

"Não acho que podemos ensinar o ceticismo de crianças de seis anos, mas quando as crianças estão no ensino médio, elas conseguem entender os conceitos de intenção persuasiva e interesse próprio", diz Golin.

Discernimento

Pesquisa e comparação de compras podem ser uma segunda natureza para os especialistas em finanças, mas são habilidades como qualquer outra que precisam ser aprendidas - e muitos adultos não têm essas habilidades, diz a especialista em educação financeira Barbara O’Neill, da Universidade Rutgers.

O’Neill enfatiza a "regra dos três" em seus cursos de alfabetização financeira. O’Neill faz com que os alunos pesquisem três ofertas de cartão de crédito, por exemplo, comparando as taxas de juros, as taxas de multa, as taxas e os prêmios de cada uma e avaliando qual pode ser melhor para sua situação específica.

O exercício dá aos alunos prática em comparação de compras, mas também lhes dá uma regra útil para outras decisões.

"Quer estejam contratando um encanador ou comprando um carro, precisam verificar pelo menos três fontes diferentes", diz O'Neill.

Planejamento

Ser capaz de antecipar contratempos e desafios é tão importante quanto estabelecer metas. As pessoas que planejam antecipadamente despesas grandes e irregulares têm uma probabilidade 10 vezes maior de serem financeiramente saudáveis ​​do que aquelas que não o fazem, de acordo com um estudo de 2015 do Center for Financial Services Innovation, uma organização sem fins lucrativos que promove a saúde financeira.

A educação em alfabetização financeira geralmente se concentra no planejamento baseado em metas, como o orçamento para a aposentadoria ou um adiantamento, ou a economia de um valor fixo para emergências, observa John Thompson, diretor de programas da CFSI. Isso é importante, diz ele, mas talvez não tão relevante para os trabalhadores em estágio inicial quanto a criação de flexibilidade financeira em suas vidas.

As escolas podem ensinar a importância de ter acesso a linhas de crédito de custo mais baixo, como um cartão de crédito com uma taxa de juros razoável, além da poupança. Muitas vezes os jovens sem dinheiro voltam-se para os credores do dia de pagamento e outros créditos de alto custo porque não planejaram o inesperado, diz Thompson.

"Você quer ter certeza de ter acesso às ferramentas e produtos que você precisa antes de um problema se apresentar", diz Thompson. "Quando você tem que agir imediatamente, suas opções são menores."

Salvando

Um hábito de poupança regular também está associado à saúde financeira, descobriu o estudo do CFSI. O ato de economizar é mais importante que os valores, diz Thompson.

"Algumas centenas de dólares podem realmente fazer a diferença", diz ele.

Regular não significa necessariamente automático. As pessoas que automatizam suas economias, através de contribuições em contracheques para 401 (k) ou transferências recorrentes de suas contas correntes, tendem a poupar mais. Mas a automação exige finanças relativamente estáveis, algo que milhões de americanos não têm, destaca O'Neill.

"As pessoas com esses rendimentos voláteis não podem fazer nada automaticamente", diz O'Neill. "Eles precisam da flexibilidade para fazer malabarismos."

Algumas startups estão apostando que aplicativos mais inteligentes podem ajudar, seja ajudando pessoas a economizar ou investindo pequenas quantias (Dígitos e Bolotas são exemplos) ou suavizando as receitas usando economias e adiantamentos de pagamento (Even). As escolas podem ensinar as crianças a fazer algo semelhante, acompanhando os altos e baixos de suas rendas, e economizando quando têm excedentes.

"Quando você tem os picos, é quando você salva", diz O'Neill.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.