Como cartões de crédito "gratuitos" podem custar-lhe

Até dois anos atrás, Bobby Hoyt evitava cartões de crédito com taxas anuais. Não mais.

Hoje em dia, ele carrega um pequeno cartão de negócios com uma taxa anual de US $ 175, que é dispensada no primeiro ano. Para ele, as recompensas e benefícios contínuos do cartão valeram o custo.

"Eu simplesmente não sabia que você poderia ganhar 3X pontos em uma categoria ou receber um bônus de inscrição de 50.000 pontos", ele diz, explicando por que escolheu um cartão de taxa anual sobre um sem taxa anual. Hoyt, que fundou o blog Millennial Money Man e vive em Houston, agora usa o cartão para cobrir suas despesas comerciais.

É fácil ignorar o valor potencial de um cartão de crédito caro. Para muitos, “grátis” parece ser a melhor opção: quando perguntados sobre o que procuravam em um cartão de crédito, cerca de 54% dos entrevistados disseram que queriam um cartão sem taxa anual, de acordo com uma pesquisa online de 2017 da agência de crédito Experian..

Mas um cartão de crédito sem taxa anual ainda pode custar-lhe, indiretamente. Pode estar impedindo você de um acordo melhor, especialmente se você:

• Pague integralmente todos os meses
• Mantenha bom crédito
• Gaste muito em certas categorias
• Viajar com frequência

"Não deixe uma taxa anual entre você e o cartão certo", diz Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian. Ao prender os cartões com etiquetas de preço, você pode estar perdendo as melhores ofertas.

Você poderia estar dando um grande bônus de inscrição

Ao procurar por um novo cartão de crédito de recompensas, você pode perceber que a maioria se enquadra em dois grupos:

• Cartões com bônus de inscrição no valor de mais de US $ 200 ou
• Cartões sem anuidade

Geralmente, você não pode ter as duas formas com o mesmo cartão de crédito. Então, um bônus de boas-vindas mais gordo vale o custo?

Muitas vezes, sim - supondo que você possa facilmente resgatar as recompensas recebidas e atender aos requisitos de gastos sem comprometer o orçamento. Deixando de lado outros benefícios e taxas por um momento, considere como o valor desses cartões de crédito se compara após o primeiro ano:

• Bônus de inscrição no valor de US $ 500,00, taxa anual de US $ 95,00: retorno líquido de US $ 405,00
• Bônus de inscrição no valor de US $ 300,00, taxa anual de US $ 75,00: retorno líquido de US $ 225,00
• Bônus de inscrição no valor de $ 150, taxa anual de $ 0: retorno líquido de $ 150

Com um cartão de taxa anual que oferece um grande bônus de inscrição e dispensa a taxa anual do primeiro ano, você pode ganhar ainda mais. Além disso, essa promoção gigante poderia cobrir a maior parte das férias.

Você pode estar perdendo generosas recompensas em curso

Obter as maiores recompensas contínuas nas categorias que são mais importantes para você pode ter um custo. Considere estas duas cartas, por exemplo:

• Cartão A: 3% de volta aos supermercados dos EUA, taxa anual de $ 0
• Cartão B: 6% de volta aos supermercados dos EUA, taxa anual de $ 95

Outras características à parte, o cartão B seria a opção mais valiosa se você gastasse mais de US $ 61 em supermercados dos EUA a cada semana - apesar da taxa anual.

Cartões com taxas anuais também são mais propensos a conseguir melhores recompensas em categorias de nicho. O cartão de pequenas empresas de Hoyt, por exemplo, recebe 3 pontos por dólar de volta em publicidade para até US $ 100.000 por ano.

"Para mim, porque eu possuo um negócio on-line, eu faço muita publicidade", diz Hoyt. "Eu recebo uma tonelada de pontos em algo que eu tenho que gastar dinheiro de qualquer maneira."

Essas recompensas de bônus aumentam rapidamente. Recentemente, Hoyt usou os pontos que ganhou através de gastos em seu cartão para cobrir passagens aéreas para Aruba para ele e sua esposa.

Você pode estar passando por benefícios colaterais valiosos

Um dos cartões de David Rae tem uma taxa anual de US $ 450. Mas o cartão lhe dá um certificado complementar a cada ano de aniversário, entre outras vantagens. Esse certificado permite que Rae compre duas passagens principais de primeira classe ou de primeira classe pelo preço de uma. Mais recentemente, ele usou esse privilégio para salvar um voo de férias com o marido.

“Para mim, foi muito fácil ir, 'Olhe: esqueça de tudo, mas neste cartão de companhia aérea, obtive este voo livre'”, diz Rae, um planejador financeiro certificado da DRM Wealth Management em Los Angeles, observando que o vôo foi avaliado em cerca de US $ 800. "Eu fiz pelo menos US $ 800 nesse cartão."

Além dos certificados complementares, aqui estão alguns outros benefícios de cartão de crédito que você não conseguiria encontrar nos cartões de taxa anual:

• Taxas de bagagem despachada (valor de US $ 25 por mala despachada)
• Uma estadia anual gratuita no hotel (no valor de US $ 100 por noite)
• Acesso ao lounge do aeroporto (geralmente no valor de US $ 45- $ 59 por visita, dependendo do salão)
• Créditos de declaração que podem ser aplicados aos custos de viagem (no valor de US $ 100 a US $ 325, dependendo do cartão)

Estas guloseimas são roubos óbvios para viajantes frequentes. Mas - surpresa! - benefícios como malas despachadas gratuitas, ingressos para acompanhantes e estadias gratuitas em hotéis também podem ser valiosos para os turistas que visitam uma vez por ano. Antes de pegar um cartão da sua lista por causa de sua taxa anual, veja quanto valor você pode obter dele.

Rae diz: "Eu procuro o melhor valor, não necessariamente o menor custo."

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.