Front-Load seu IRA em janeiro para um maior payoff

Feliz Ano Novo! Você tem $ 5.500 de sobra?

É uma pergunta desconfortável, especialmente se o seu cartão de crédito ainda estiver fumando no mês passado. Não há ressaca como uma ressaca financeira de férias.

Mas eu pergunto porque essa é a quantia necessária para financiar totalmente um IRA tradicional ou de Roth por um ano, e há muito valor - um valor de cinco dígitos - no carregamento antecipado de suas contribuições.

O que isso significa: se você tiver US $ 5.500 - digamos, de um bônus de fim de ano, fundo de emergência sobrecarregado ou conta de investimento tributável - considere adicioná-lo ao seu IRA agora, em vez de esperar até o prazo de contribuição, como a maioria das pessoas faz. (Se você ainda não estourou sua contribuição de 2016, faça isso primeiro. Você pode contribuir até o prazo final de 18 de abril.)

E se você não Você provavelmente já sabe que está longe de estar sozinho. Mas você ainda pode ler isso com um olho para juntar o dinheiro o mais rápido possível. Janeiro é tudo sobre metas estendidas, certo?

Por que agora é melhor que mais tarde

Tudo se resume a juros compostos, que é o mais próximo que você terá de ter sua própria árvore financeira. À medida que seu investimento ganha um retorno, os retornos futuros baseiam-se nesse saldo agora maior.

É por isso que um jovem de 25 anos pode investir US $ 10.000 hoje e acabar com US $ 100.000 aos 65 anos - assumindo um retorno médio anual de 6% - mas um homem de 45 anos teria que investir mais de US $ 30.000 para terminar com US $ 100.000. mesma idade.

Um avanço menor também é um caso impressionante. Você tem um pouco mais de 15 meses para fazer uma contribuição do IRA para cada ano fiscal, de janeiro até o prazo final para apresentação de declaração de impostos no próximo mês de abril. O otimista robo-consultor comparou ganhos médios em 10 contribuições anuais de US $ 5.500 do IRA - um conjunto feito no primeiro dia possível em janeiro e um conjunto no último dia possível em abril do ano seguinte - usando períodos de 10 anos de retornos do S & P 500 desde 1928.

O resultado: as contribuições iniciais tiveram uma vantagem de saldo de US $ 14.507 após 10 anos, em média.

"Por carregamento antecipado, você acaba com quase um terço a mais depois de 10 anos", diz Dan Egan, diretor de finanças comportamentais e investimentos da Betterment. Egan descobriu que apenas em anos individuais com graves crises de mercado - a Grande Depressão, a quebra das pontocom - os primeiros investidores não conseguiram ganhar um prêmio.

"Isso é puramente uma época no efeito de mercado", diz Egan. “Há períodos em que você pode ter azar e, por acaso, investir logo antes de uma desaceleração do mercado, e [chegar cedo] acaba não sendo uma coisa boa. Mas no final do dia, o que está acontecendo aqui é que você tem 15 meses que você não teria se esperasse até o mês de abril seguinte. ”

Também tira o dinheiro das suas mãos

Seu cérebro acha que agora é melhor do que mais tarde também, mas com isso significa: “Happy hour hoje, se preocupe com a aposentadoria quando você está velho e grisalho”. A força da gratificação instantânea, como evidenciado pelo teste de marshmallow, é forte.

Portanto, há um benefício comportamental no carregamento antecipado. Os poupadores mais bem-sucedidos tratam as economias como uma despesa. Ao decidir o aluguel, a hipoteca ou o carro que podem pagar, eles olham para o saldo depois de deixar o dinheiro de lado - o ideal é 10% a 15% da renda.

Você não diria à empresa de eletricidade que pagará apenas metade de sua fatura, porque comprou um Lexus com um orçamento Toyota - não sem algumas lanternas à mão. Curar suas economias para financiar os gastos parece mais razoável, mas é uma boa maneira de apagar as luzes do seu futuro. (Eu digo isso de brincadeira, mas esse tipo de insegurança financeira é uma preocupação muito real para milhões de aposentados.)

Quando você financia seu IRA no começo do ano, você não está mentalmente colocando de lado esse dinheiro. As regras de distribuição do IRA tornam difícil - mas não impossível - voltar.

" MAIS: Roth IRA governa para 2017

Chegar em frente é mais difícil do que parece

Não estou fingindo que é fácil fazer o carregamento antecipado do seu IRA. Muitos investidores não os financiam até o último segundo possível, porque eles não têm dinheiro até lá. O estudo de fim de ano do nosso site descobriu que apenas um quinto dos americanos que estão economizando para a aposentadoria planejava maximizar o IRA para 2016.

Se você contribuir um pouco com cada contracheque, ainda terá uma vantagem de tempo sobre as pessoas que esperam e fazem sua contribuição na linha de chegada em abril. Esse aumento extra no crescimento do investimento não vale a pena "empobrecer a si mesmo", como diz Egan. É apenas um bônus legal.

Mas se você quiser fazer uma contribuição de janeiro para o ano, considere isso um primeiro impulso. Afinal de contas, a culpa do gasto de férias não é o único sentimento correndo agora - força de vontade e determinação também. Aproveitar-se.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.