Como os juros do cartão de crédito são calculados?

Se seu cartão de crédito tiver uma porcentagem anual de, digamos, 18%, isso não significa que você será cobrado 18% de juros uma vez por ano. Dependendo de como você gerencia sua conta, sua taxa de juros efetiva pode ser maior ou menor. Pode até ser 0%. Isso porque os juros são calculados diariamente, não anualmente, e são cobrados somente se você levar dívidas de mês para mês.

Saber como os emissores de cartão de crédito calculam juros pode ajudá-lo a entender o verdadeiro custo de sua dívida.

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Como calcular o interesse do cartão de crédito

Calcular o interesse do cartão de crédito é um processo de três etapas. O vídeo acima explica detalhadamente esse processo, mas aqui está uma visão geral de como ele funciona. Se você quiser acompanhar, pegue o extrato do seu cartão de crédito. Você precisará de algumas informações.

1. Converter taxa anual para taxa diária

Sua taxa de juros é identificada em sua declaração como a taxa anual ou APR.

Como os juros são calculados diariamente, você precisa converter o APR em uma taxa diária. Faça isso dividindo por 365. Alguns bancos dividem por 360; Para os nossos propósitos, não vale a pena se preocupar com a diferença, pois ela muda o resultado apenas por um fio de cabelo. O resultado é chamado de taxa de juros periódica, ou às vezes a taxa periódica diária.

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2. Determine seu saldo diário médio

Sua declaração informará quais dias estão incluídos no período de faturamento. Seu custo de juros depende do seu saldo em cada um desses dias.

Você começa com o seu saldo não pago - o montante transitado do mês anterior. Quando você faz uma compra, o saldo sobe; quando você faz um pagamento, ele cai. Usando as informações de transação em seu extrato, passe pelo período de faturamento, dia a dia, e anote o saldo de cada dia.

Depois disso, some todos os saldos diários e divida pelo número de dias no período de faturamento. O resultado é seu saldo médio diário.

3. Coloque tudo junto

A etapa final é multiplicar seu saldo diário médio por sua taxa diária e multiplicar esse resultado pelo número de dias no período de faturamento.

Dependendo se seu emissor combina juros diariamente ou mensalmente, sua taxa de juros real pode diferir ligeiramente desse valor calculado. Composto é o processo de adicionar os juros acumulados ao seu saldo não pago, de modo que você está pagando juros sobre juros.

Compounding é a razão pela qual você poderia pagar mais do que seu APR em juros. Por exemplo, digamos que seu saldo médio diário foi exatamente US $ 1.000 durante todo o ano. Se o banco tivesse uma taxa de juros de 18% apenas uma vez no final do ano, você pagaria US $ 180. Mas, como seu interesse aumenta, você seria realmente o gancho para algo mais próximo de US $ 195.

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Como funciona o interesse do cartão de crédito?

Os emissores de cartões de crédito cobram juros sobre as compras somente se você tiver um saldo de um mês para o outro. Se você pagar seu saldo integralmente todos os meses, sua taxa de juros é irrelevante, porque você não recebe juros cobrados. Obviamente, pagar integralmente é o caminho mais econômico, mas se você costuma ter um saldo, um cartão de crédito com juros baixos pode economizar dinheiro em juros.

Os emissores de cartões de crédito cobram juros sobre as compras somente se você tiver um saldo de um mês para o outro.

Ver o cálculo em ação indica uma forma rápida de reduzir as taxas de juros: pague duas vezes por mês, ou com mais frequência, em vez de uma vez. Esse pagamento extra reduzirá seu saldo médio diário e, por sua vez, seu interesse. Digamos que você tenha um saldo de US $ 2.000 e tenha US $ 1.000 para pagar sua fatura de cartão de crédito. Se você pagou US $ 1.000 no vigésimo dia de um período de faturamento de 30 dias, seu saldo diário médio seria de US $ 1.633. Mas se você pagou US $ 500 no Dia 10 e US $ 500 no Dia 20, seu saldo médio diário seria de US $ 1.467. Você reduziria sua taxa de juros em cerca de 10%

Dependendo do seu cartão, você pode ter diferentes APRs para diferentes tipos de transações, como compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro.

Como os emissores de cartões determinam as taxas de juros?

Alguns cartões de crédito têm uma única TAEG de compra para todos os clientes. Outros têm um intervalo - por exemplo, 13% a 23% - e sua taxa específica depende da sua credibilidade. Quanto melhor o seu crédito, menor será a sua taxa. As taxas e os intervalos em si são geralmente vinculados à taxa básica de juros, que é a taxa de juros que os bancos cobram de seus maiores clientes. Quando a taxa básica de juros aumenta, as taxas de cartão de crédito geralmente seguem um aumento igual.

O tipo de cartão de crédito também pode influenciar o APR. Cartões de crédito de recompensas tendem a vir com taxas de juros mais altas.

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Como posso reduzir a taxa de juros do meu cartão de crédito?

Você tem controle sobre alguns dos fatores que determinam a taxa de juros do seu cartão de crédito. Uma melhor pontuação de crédito você recebe melhores opções de cartão de crédito. E se sua pontuação tiver melhorado significativamente, você pode pedir ao emissor uma taxa mais baixa.Mas, independentemente do APR indicado no seu cartão, você pode reduzir a taxa efetiva de várias maneiras:

• Pague sua fatura integralmente todos os meses, se possível, para evitar juros
• Faça mais do que o pagamento mínimo se não puder pagar sua fatura integralmente
• Faça pagamentos mais de uma vez por mês para reduzir seu saldo diário médio

Agora que você entende como tudo funciona, você está em uma posição melhor para assumir seu interesse.

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