Como funciona o Rent-to-Own?

Você provavelmente já ouviu falar do termo "alugar-para-próprio" usado com produtos de consumo, como móveis ou carros, mas também pode ser aplicado a residências. Se você é um locatário e tem como objetivo comprar uma casa na estrada, um contrato de aluguel para próprio proprietário é um caminho para chegar lá.

Se você pode chegar a um pequeno pagamento, comprar uma casa imediatamente com um empréstimo FHA pode ser uma opção melhor. Leia sobre os benefícios e desvantagens do aluguel por conta própria.

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O que é "alugar-para-próprio"?

Rent-a-own, também conhecido como uma compra de locação, é um contrato legal entre um comprador (você) e um vendedor para comprar uma casa com uma data de encerramento futura, geralmente um a três anos após a assinatura do contrato.

Isso é diferente de uma opção de leasing, na qual você tem a opção de comprar o lugar que estava alugando - antes que a casa chegue ao mercado -, mas não tem obrigação contratual de fazê-lo.

Em um contrato de aluguel, você paga uma taxa de depósito (geralmente em torno de US $ 5.000) mais o aluguel e os “prêmios de aluguel”. Seus pagamentos de aluguel vão para a hipoteca do vendedor, e os pagamentos do prêmio tornam-se seu pagamento quando é hora de comprar o pagamento. casa do vendedor.

Por que devo considerar isso?

Esse tipo de arranjo pode funcionar para você por alguns motivos. O primeiro e, o mais provável, é que você ganha tempo se não tiver dinheiro suficiente para um pagamento inicial, que pode ser de apenas 3,5% ou até 20% do preço de venda de uma casa. Alugar para si permite que você consiga a casa que deseja, permitindo que você economize o pagamento inicial e as taxas de fechamento envolvidas em uma compra.

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Além disso, obter o contrato por escrito significa que você bloqueia o preço de compra no valor de hoje, em vez de definir se ele aumentará ou diminuirá ao mesmo tempo em que você economiza um adiantamento.

Por fim, há algo a ser dito por você ter parte de seu benefício de pagamento mensal ao invés de pagar apenas a hipoteca do proprietário, como faria em um contrato de locação tradicional. Por exemplo, se a taxa do prêmio for de US $ 500 por mês, após um ano, isso equivaleria a US $ 6.000. Acrescente isso ao seu depósito de US $ 5.000 e você já terá US $ 11.000 para o pagamento após o primeiro ano do contrato.

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Quais são as desvantagens?

Um contrato de aluguel para próprio é um contrato juridicamente vinculativo e, como em qualquer contrato, você deve ser capaz de entregar. Se você não conseguir realizar a compra da casa quando o tempo de locação terminar, por exemplo, você não pode se qualificar para uma hipoteca devido a problemas de crédito. Você perderá seu depósito inicial e poderá sofrer consequências legais. Além disso, como você estava pagando aluguel e um prêmio de aluguel, pagou consideravelmente mais para alugar uma casa do que teria em um aluguel típico.

Se você não puder se qualificar para uma hipoteca, perderá seu depósito e poderá enfrentar problemas legais. Você terá pago muito mais para alugar uma casa do que teria em um aluguel típico.

Embora seja a seu favor prender o preço antes que ele suba, os valores residenciais também podem despencar. Os vendedores geralmente não usam aluguel para si, a menos que tenha sido difícil conseguir ofertas, e pode ser difícil conseguir um acordo favorável. Você pode até ter uma perda se os valores iniciais caírem ou se as taxas de hipoteca aumentarem antes de finalmente chegar a hora de comprar.

Decidir se é certo para você

Uma situação de aluguel por conta própria pode ser complicada se não for bem pensada. Como não há contrato padrão para esse acordo e cada estado tem suas próprias regulamentações, é importante conversar com um advogado imobiliário para garantir que você entenda completamente os termos e responsabilidades. Um advogado imobiliário ou empresa de título também pode verificar se a casa não está em execução e se não há problemas com o título de propriedade.

Por fim, descubra se a casa precisa de grandes melhorias. Em caso afirmativo, tente negociar um preço de compra menor. Se você decidir fazer melhorias e não conseguir comprar a casa assim que o período de locação terminar, provavelmente não recuperará esse dinheiro - e o vendedor terá uma casa mais bonita que pode ser vendida para outra pessoa por mais dinheiro..

Comparando suas opções

Se você estiver comparando uma oportunidade de aluguel a um processo de compra de casa mais convencional, talvez seja útil calcular qual seria o pagamento da hipoteca. Pode não levar tanto de um pagamento como você pensa em obter um pagamento de hipoteca acessível.

Empréstimos FHA e outros programas para homebuyers pela primeira vez também podem valer a pena explorar se o seu pagamento seria no final baixo para uma casa que você pode pagar.

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