Como 3 pessoas conquistaram problemas de crédito e compraram casas

A menos que você tenha acumulado economias ou tenha tido sorte inesperada, provavelmente precisará de uma hipoteca para comprar uma casa. Qualificar-se para um requer uma renda adequada e um perfil de crédito sólido. Alguns credores irão aprovar os tomadores com crédito menor do que o estelar, mas há um limite para o baixo que eles estão dispostos a ir.

Se você foi recusado por uma hipoteca devido a problemas de crédito, aqui estão algumas boas notícias: você pode melhorar seu crédito e mais rápido do que você imagina. A Investmentmatome falou com três consumidores que tinham problemas de crédito, resolveram as coisas por conta própria e conseguiram comprar casas com sucesso. Veja como cada um deles fez isso acontecer.

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Limpeza de relatórios de crédito: Alan Pugh

No início de 2008, a pontuação de crédito de Alan Pugh era 535. Ele estava atolado em mais de US $ 20.000 em dívidas, e 13 de suas contas estavam inadimplentes, embora muitas fossem apenas US $ 200 ou menos. O residente de Elyria, Ohio, que atualmente trabalha no departamento de experiência do cliente em uma empresa de desenvolvimento de aplicativos, sabia que tinha que parar os colecionadores e encontrar uma maneira de sair da dívida.

Checando crédito

Pugh fez um plano. Primeiro, ele visitou o annualcreditreport.com e coletou seus relatórios de crédito de todos os três departamentos. Em seguida, ele delineou cada dívida, a data em que cada conta ficou inadimplente e a data em que o último pagamento foi efetuado, seus números de conta, os avisos de cobrança e quaisquer outros detalhes pertinentes.

verificando dívidas

Pugh não manteve ótimos registros, mas ele viu algumas dívidas em seu relatório de crédito que ele não reconheceu. Então ele entrou em ação.

“Em seguida, desafiei todos os itens, garantindo que cada coletor pudesse verificar a dívida e tivesse a documentação adequada para validar seus esforços de coleta”, diz ele. "Isso resultou em quatro ou cinco itens sendo descartados."

balanceamento de negociações

Então Pugh tentou reduzir cada dívida verificada. “Eu fui de baixo para cima, chamando cada cobrador de dívidas de começar com o valor mais baixo, fazendo ofertas dizendo exatamente o quanto eu poderia orçar como uma oferta para liquidar”, diz ele. Ele também perguntou a cada um se removeria a conta inadimplente do seu relatório de crédito. Ele diz que não é comum que os credores façam isso, mas alguns o fizeram.

“Do outro lado do quadro, eu me decidi por menos da metade do que devia em todos os casos”, ele diz.

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crédito transformador

Por fim, Pugh começou a restaurar seu crédito. Ele estava fazendo cursos universitários em um programa de reembolso de mensalidades, mas ele solicitou um empréstimo estudantil de qualquer maneira. Isso o ajudou a estabelecer crédito suficiente para se qualificar para um cartão de crédito básico. Ele também começou a monitorar sua pontuação mensalmente e manteve hábitos financeiros inteligentes, como pagar suas contas em dia. Cerca de um ano depois, sua pontuação de crédito atingiu 640 - o mínimo exigido para ele obter um empréstimo da FHA na época. Apenas 26 meses depois de começar seus esforços, sua pontuação de crédito disparou de 535 para 733. Hoje, ela gira em torno de 800.

"Através da disputa, negociação, instalação e reconstrução, eu fui capaz de passar de um grande depósito para um apartamento para comprar uma casa própria", diz Pugh. “À medida que o aluguel continua a subir, esse investimento foi recompensado várias vezes e eu construí capital próprio na própria casa. Eu não poderia ter feito isso sem aprender a restaurar meu crédito. ”

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Superando a falência: Alex Stowell

Em 2010, Alex Stowell e seu marido, Ryan Adkins, abriram uma butique de cães high-end em Austin, Texas. Dois anos depois, eles tomaram a difícil decisão de fechar o negócio. Ambos foram forçados a pedir falência pessoal porque a empresa não tinha ativos e tudo era garantido sob seus nomes.

Antes do fechamento, a pontuação de crédito de Stowell sempre flutuava entre 685 e 700, e a de Adkins permanecia acima de 700. Após a falência, as duas pontuações despencaram para cerca de 420. “Tivemos alguma reconstrução para fazer”, diz Stowell.

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manter contas atuais

Os dois homens tinham pagamentos de carro que não foram demitidos na falência, e continuar a fazer pagamentos recorrentes e pontuais ajudou rapidamente seu crédito, diz Stowell.

solicitando novo crédito

Adkins também pediu a seus pais que assinassem um cartão de crédito. Ele colocou as despesas no cartão e pagou-as integralmente e a tempo todo mês, o que também ajudou a restabelecer seu crédito.

Stowell obteve um cartão de crédito garantido, que exigiu um depósito de $ 50 para um limite de $ 100. Ele esgotou todos os meses e pagou imediatamente. Entre os dois esforços, em cerca de seis meses, ambas as pontuações de crédito já estavam de volta para 620.

esperando isso

"Estávamos em nossos 20 e poucos anos, o negócio acabara de ser dissolvido e o próximo passo do que queríamos fazer na vida era ser proprietário de imóveis", disse Stowell. O casal reuniu-se com um credor hipotecário e foi-lhes dito que não seria possível obter uma hipoteca até pelo menos dois anos se passaram desde a falência.

Com certeza, apenas dois anos depois da apresentação - quando a pontuação de crédito de Adkins era de cerca de 690 e a de Stowell era de cerca de 680 - o casal conseguiu fechar uma casa usando um empréstimo da FHA.Eles tiveram que explicar a falência durante o processo de compra de casa, mas os credores não pareciam se importar porque isso era feito para fins comerciais.

As pessoas os alertaram que os efeitos de uma falência os assombrariam por anos, mas "não foi tão assustador", diz Stowell, que agora trabalha como diretor de relações com clientes em uma empresa de software. "A falência não é o fim de tudo." Na verdade, eles estão atualmente no processo de comprar sua segunda casa.

Desenterrando dívidas: Lisa Langdon

Lisa Langdon, gerente de folha de pagamento em Round Rock, Texas, diz que acumulou muitas dívidas de cartão de crédito em seus 20 e poucos anos. Durante esse tempo, ela era uma estudante em tempo integral em New Hampshire e trabalhava em vários empregos de meio período. Ainda assim, ela normalmente só conseguia fazer pagamentos mínimos em seus cartões - às vezes com 28 dias de atraso, visando apenas 30 dias para evitar o crédito. Apesar de sempre pagar dentro do período de carência, sua pontuação de crédito pairava em torno de 620 devido a sua alta carga de endividamento.

aumentando a renda

"Eu percebi que, se eu quisesse pagar isso, eu precisava ganhar mais dinheiro porque a minha renda atual estava apenas me deixando", diz Langdon. Quando ela completou 30 anos, ela se mudou para o Texas; seu irmão morou lá e contou a ela sobre o custo de vida mais baixo e o mercado de trabalho forte. Ela começou a trabalhar em três empregos, e cerca de um ano depois, depois de encontrar sua posição atual, ela estava finalmente fazendo o suficiente para colocar parte de sua renda para reduzir sua dívida.

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fazendo um plano

Langdon diz então que decidiu criar um plano oficial para ser livre de dívidas em cinco anos. Ela criou uma planilha de seus cartões e seus saldos e começou a fazer pagamentos extras no cartão de crédito com o saldo mais baixo. Uma vez que isso foi pago, ela atacou a próxima carta, e se ela recebeu um aumento, ela colocou para pagamentos com cartão de crédito.

"Durante esse tempo, eu me coloquei em um orçamento de US $ 800 por mês em gastar dinheiro e me obriguei a cumpri-lo", diz ela. "Eu não vou dizer que eu era perfeito nisso, mas … em cinco anos, eu estava praticamente livre de dívidas".

ser esperto sobre crédito

Langdon teve o cuidado de manter suas contas de saldo zero abertas para que seu histórico de crédito permanecesse intacto. Ela sabia que fechar uma conta de longa data pode prejudicar sua pontuação de crédito. Mas para evitar o uso das contas, ela cortou e jogou fora a maioria dos cartões.

Depois que Langdon pagou suas dívidas, ela verificou sua pontuação de crédito e ficou chocada ao ver que tinha subido de 620 para 740. “Eu não achei que você poderia ter uma pontuação tão alta a menos que você possuísse uma casa, mas é possível chegar lá. se você puder ser responsável com seu crédito e manter sua relação dívida-renda baixa ”, diz ela.

Uma vez que ela estava livre de dívidas, Langdon se manteve no orçamento e começou a poupar o dinheiro que anteriormente foi para o pagamento da dívida. Como seu crédito estava em boa forma, ela foi aprovada para uma hipoteca de 3% no programa HomeReady, da Fannie Mae, e comprou sua primeira casa em abril.

Langdon entrou no processo de compra da casa com cuidado, garantindo que ela pudesse facilmente pagar o pagamento mensal da hipoteca e economizar a cada mês. "Se eu não tivesse feito isso, tenho certeza de que começaria a usar os cartões de crédito de novo", diz ela.

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