Como abaixar seu pagamento mensal da hipoteca

O dinheiro está apertado e você está procurando despesas para cortar. Seu pagamento de hipoteca é a maior mordida do seu contracheque, de modo que parece o lugar lógico para começar.

Aqui estão algumas maneiras que podem ajudá-lo a reduzir seu pagamento mensal de hipoteca e considerações importantes sobre cada um deles.

• Refinanciamento para um prazo mais longo
• Candidate-se a uma modificação do empréstimo
• Eliminar o seguro de hipoteca
• Refinanciar o empréstimo para uma taxa menor
• Rever outras fontes de dívida

Refinanciamento para um prazo mais longo

Refinanciar uma hipoteca para ganhar mais tempo para pagar é uma opção popular. Se os proprietários fizeram pagamentos em um empréstimo de 30 anos por alguns anos, por exemplo, refinanciam o restante para 30 anos.

Mas estender um termo de empréstimo significa que você está acumulando cobranças de juros adicionais, especialmente se estiver pagando por um tempo significativo. Portanto, esse movimento deve ser uma opção de "último recurso", diz Randall Lowell, da Parkview Services, um consultor imobiliário sem fins lucrativos aprovado pelo HUD em Shoreline, Washington. HUD é a abreviatura de Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano.

Se você está nessa situação, ele sugere procurar primeiro por um produto de empréstimo de refinanciamento simplificado. Alguns empréstimos garantidos pelo governo - como as hipotecas da Administração Federal de Habitação e do Departamento de Assuntos de Veteranos - oferecem esses honorários mais baixos e menos refis na papelada.

" MAIS: Compare os melhores credores de refinanciamento

Candidate-se a uma modificação do empréstimo

Se você passou por dificuldades financeiras graves e seu pagamento de hipoteca não é mais acessível, uma modificação do empréstimo pode ser uma opção. É quando um credor reestrutura seu empréstimo de alguma forma para reduzir o pagamento mensal.

Você não precisa estar inadimplente para solicitar uma modificação do empréstimo do seu emprestador, diz Lowell. Se você está enfrentando uma redução iminente na receita - por exemplo, da perda de um emprego ou aposentadoria - ele diz que é uma boa ideia superar o problema.

"Quando você chegar a um credor, eles podem encaminhá-lo para um conselheiro de habitação aprovado pelo HUD para discutir sua situação", diz Stephanie Somerville, com GreenPath Financial Wellness, um serviço de consultoria financeira sem fins lucrativos aprovado pelo HUD na área de Detroit.

Eliminar o seguro de hipoteca

Somerville pode falar por sua própria experiência, eliminando o seguro de hipoteca. Depois de ter sua casa por apenas um ano em um mercado imobiliário em rápido crescimento, ela refinanciou seu empréstimo FHA com um seguro hipotecário vitalício em um empréstimo convencional sem seguro de hipoteca.

Sua taxa de hipoteca caiu um ponto percentual, e ela estava livre do seguro hipotecário da FHA.

Sua pontuação de crédito e o aumento do valor da casa desempenharão um papel importante para que isso funcione. Geralmente, você precisa ter mais de 20% de capital próprio em sua casa para cancelar o seguro de hipoteca. Isso significa que uma avaliação do credor pode ter que mostrar um aumento substancial no preço de mercado da sua casa, dependendo de quanto você colocou.

Refinanciar o empréstimo para uma taxa menor

Você provavelmente já pensou em refinanciar seu empréstimo a uma taxa menor. Substituir sua hipoteca por um novo empréstimo a uma taxa de juros menor reduziria seu pagamento mensal, certo? Sim, mas é mais difícil do que parece.

Somerville diz que você precisa de equidade em sua propriedade para tirar essa. O aumento dos valores das casas pode funcionar a seu favor. E você também precisará de uma boa pontuação de crédito.

No entanto, uma pequena melhoria na taxa de juros provavelmente não fará diferença suficiente, especialmente quando você considera os custos de um refi, que incluem os custos de fechamento, assim como aqueles que você pagou em sua hipoteca existente.

"Se você conseguir uma taxa significativamente menor, isso pode reduzir seu pagamento", diz Somerville.

" MAIS: Calcule se você pode economizar refinanciando a uma taxa menor

A hipoteca pode não ser o problema

Lowell diz que a grande maioria das pessoas que vem para conselheiros de habitação estão lutando com problemas orçamentários, mas a hipoteca geralmente não é a culpada.

Mais frequentemente, é a dívida do cartão de crédito. E priorizar maneiras de atacar essa dívida pode fazer mais para melhorar seu fluxo de caixa do que reduzir o pagamento mensal da hipoteca.

Somerville concorda que é melhor dividir essa dívida sem colocar sua casa em risco.

“A dívida do cartão de crédito é insegura; não está ligado a nada ”, acrescenta ela. Se você não fizer um pagamento, nada poderá ser feito. Mas, se você não fizer seus pagamentos de hipoteca - em um refinanciamento ou em uma linha de crédito de home equity - você poderá perder sua casa.

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