Como economizar US $ 1 milhão para aposentadoria

"Gaste menos, economize mais" está sempre na lista de resoluções populares de Ano Novo, mas, como com compromissos para entrar em forma ou perder peso, achamos difícil acompanhar. No geral, apenas 8% dos americanos atingem seus objetivos com sucesso.

Mas você pode economizar dinheiro, até US $ 1 milhão para a aposentadoria, sem necessariamente gastar menos. Acontece que você provavelmente manterá suas metas se economizar uma parte de sua renda futura, em vez de cortar os gastos atuais. Pode ser assim tão simples, especialmente se você começar cedo em sua carreira.

Invista no futuro

Essa é a premissa por trás do Save More Tomorrow, ou SMarT, desenvolvido pelos economistas comportamentais Richard Thaler e Shlomo Benartzi. A estratégia visa ajudar as pessoas a aumentar as taxas de poupança para a aposentadoria (ou outras metas financeiras) fazendo com que elas invistam uma parcela dos aumentos futuros.

Os economistas relatam que um grupo de trabalhadores que adotou a estratégia viu suas taxas de poupança para aposentadoria passar de 3,5% antes de receber o conselho para 13,6% quatro anos depois. Cerca de 80% desses funcionários aderiram à estratégia durante todo esse tempo.

Investmentmatome decidiu colocar a estratégia em teste, executando alguns números para dois casos hipotéticos. Em cada uma, metade dos aumentos anuais são investidos (e todos os bônus, para os afortunados o suficiente para obtê-los). Nossos números são adicionais a qualquer outra estratégia de economia.

" Saber mais: Investindo 101

Um jovem de 25 anos que começa a economizar para a aposentadoria

Vamos pegar uma pessoa hipotética de 25 anos que ganha US $ 45.000 por ano e espera receber aumentos anuais de 3% até a aposentadoria, aos 65 anos. Se ela economizar e investir metade do aumento de seu salário a cada ano, ela pode aumentar sua taxa de poupança. sem cortar em seus hábitos atuais. Se ela ganhar um retorno anual médio de 7,5%, isso se transformará em US $ 223.924 quando tiver 65 anos (veja nossa metodologia abaixo). Essa taxa de poupança para aposentadoria não está próxima da recomendada, mas é uma maneira de se aproximar de suas metas financeiras.

Suponhamos que nossa pessoa de 25 anos também receba um bônus anual de 5% sobre o salário do ano anterior. Se ela investe todo o seu bônus a cada ano também, suas economias antes dos impostos aos 65 anos saltam para quase US $ 1 milhão.

Uma poupança de 35 anos para a faculdade de uma criança

Nosso segundo exemplo analisa uma pessoa de 35 anos que está começando a poupar para a faculdade de seu filho em 18 anos. Ele ganha US $ 55 mil por ano, espera aumentos anuais de 3% e planeja economizar 50% do aumento, com um retorno de 6,5%. Com essas taxas por 18 anos, ele terá economizado US $ 33.256 no momento em que seu adolescente chegar para orientação.

Ao investir 100% dos bônus todos os anos (com um bônus de 5%), ele acumulará US $ 147.337 em 18 anos. Para colocar isso em perspectiva, o College Board estima que uma família média paga uma rede de US $ 12.360 por ano em faculdades privadas de quatro anos.

Se a mensalidade aumentar 5% ao ano por 18 anos, os custos anuais da faculdade até o momento em que a criança entrar na faculdade seriam de US $ 29.746. Então, no quarto ano do aluno, o custo anual seria de 34.434 dólares. No entanto, nosso protetor poderá mais do que cobrir todo o custo do curso de quatro anos de seu filho com esse plano.

Fazendo esta estratégia funcionar

Use o depósito automático. A maioria das plataformas de investimento possui recursos que automaticamente tiram dinheiro de sua conta corrente, permitindo que você defina uma estratégia de investimento e gerencie suas metas de investimento. Use nossa ferramenta de corretagem para descobrir quais plataformas de investimento podem ajudá-lo a começar a economizar para a aposentadoria.

Escolha a conta certa para o seu objetivo. Aqueles que trabalham para um empregador com um plano 401 (k) devem tirar o máximo proveito de qualquer correspondência de empregado e considerar quais veículos de aposentadoria fazem mais sentido para eles. Depois de capturar um jogo do empregador, você pode começar a financiar um IRA. E se você está economizando para a faculdade, considere um plano 529.

Aplique este método a qualquer sorte inesperada. A estratégia da SMarT mostra como investir pouco dinheiro pode aumentar rapidamente ao longo do tempo. Para super-cobrar suas economias, considere aplicar essa estratégia a qualquer momento que você receber dinheiro extra. Se você receber uma restituição de impostos, considere investir. Quando você paga uma dívida mensal - como um empréstimo de carro - direcione esses pagamentos para uma conta de investimento.

Então, se você acabou de receber um aumento salarial, comece a desenvolver seu plano de poupança-reforma agora. Investir é um processo lento e constante, mas o desenvolvimento de um plano como a estratégia SMarT pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras de longo prazo.

" Saber mais: Como economizar para aposentadoria

Metodologia

Um jovem de 25 anos que começa a economizar para a aposentadoria

No início de 2016, ela conseguiu um aumento salarial de 3%, de US $ 43.689 a US $ 45.000 por ano (e espera aumentos salariais similares até a aposentadoria planejada, aos 65 anos). Ela começa um plano de poupança em que ela investe 50% de seu aumento de salário em uma conta de aposentadoria com impostos diferidos. No primeiro ano, isso é de US $ 655 por ano, ou US $ 55 por mês. No segundo ano, esse valor é de US $ 675 anuais, ou US $ 56 por mês (50% do aumento de US $ 1.350, de US $ 45.000 para US $ 46.350). Se ela continuar nessas taxas, ela adicionará 223.924 dólares ao seu portfólio de aposentadoria.

Uma poupança de 35 anos para a faculdade de uma criança

Ele acabou de receber um aumento de 3%, de US $ 53.398 para US $ 55.000 (e espera um aumento salarial similar em sua carreira).Ele planeja economizar 50% do aumento (US $ 801, ou US $ 67 por mês, no primeiro ano, e aumentando depois) em uma conta de poupança da faculdade, como um 529, com um retorno esperado de 6,5%. Se ele continuar a economizar 50% de cada aumento anual por 18 anos, ele terá economizado US $ 33.256.

Jonathan Todd é analista de dados no Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].

Imagem via iStock.