4 Principais diferenças entre cartões de crédito empresariais e cartões de crédito pessoais

Ao se instalar, provavelmente você desejará solicitar um cartão de crédito para pequenas empresas ou um cartão de crédito pessoal para cobrir os custos da empresa. Mas, embora esses dois produtos tenham muito em comum, eles também têm algumas diferenças notáveis. Aqui estão quatro você deve saber antes de aplicar.

1. Pequenas empresas podem não estar cobertas por proteções ao consumidor

Você pode pensar em si mesmo como um consumidor, especialmente depois de desligar a placa “fechada” na porta da sua pequena empresa todas as noites. Mas as leis de proteção ao consumidor, como a Lei de CARTÃO DE CRÉDITO de 2009, geralmente não se aplicam à sua empresa. Potencialmente, seu APR pode mudar durante a noite, ou você pode ser cobrado honorários exorbitantes por pequenas infrações.

Como a maioria dos emissores amplia as proteções do consumidor como uma cortesia para as pequenas empresas, provavelmente você não precisa se preocupar muito com isso, mas é bom ter em mente, já que essas proteções não estão disponíveis em todos os casos. Se o seu emissor estiver entre os poucos que não ampliam essas proteções ou que não expressam claramente uma posição nos termos e condições, pergunte sobre o que você deve esperar.

2. Os cartões de crédito comercial afetam o crédito comercial (e, às vezes, o crédito pessoal)

Para a maioria dos proprietários de pequenas empresas, a linha entre crédito pessoal e comercial é desfocada. Se assinar uma garantia pessoal para os cartões de crédito da sua empresa, como quase todos exigem, você é responsável pela dívida da empresa caso sua empresa não receba pagamentos. Vários emissores também pesam muito a sua pontuação de crédito pessoal ao decidir quanto crédito você deve conceder. Não é de surpreender que o relatório também seja uma sacola.

Muitos emissores de cartões de crédito para pequenas empresas, incluindo a American Express e a Capital One, relatam atividades de negócios tanto a agências de crédito ao consumidor quanto a comerciais. Outros, como o Chase, acabam de se reportar a agências de crédito comercial, mas podem se reportar a agências de consumidores em certos casos (por exemplo, se sua empresa se atrasar nos pagamentos). Se sua atividade de crédito comercial for informada a agências de crédito ao consumidor, ela geralmente será incluída em seus relatórios de crédito e incorporada em suas pontuações FICO, assim como a atividade do consumidor seria, de acordo com Jeff Scott, porta-voz da FICO. Se você não tiver certeza de como o seu cartão de crédito está sendo informado, ligue para seu emissor para descobrir.

3. Os limites de crédito das empresas tendem a ser mais altos

Se você está fazendo muitas compras caras, um cartão de crédito empresarial pode ser mais adequado do que um cartão de crédito pessoal, já que eles tendem a ter limites de crédito mais altos. As pontuações de crédito comercial da Equifax e da Experian (mas não da Dun & Bradstreet) usam sua utilização de crédito para calcular sua pontuação de crédito, portanto, um limite maior pode facilitar o uso de menos créditos disponíveis e melhorar sua posição.

4. Você ganhará diferentes tipos de recompensas

Muitos cartões de crédito empresarial oferecem recompensas de bônus em contas telefônicas, Wi-Fi ou material de escritório, um benefício para empresas que gastam muito nessas áreas. Mas isso pode não ser tão útil se você for um único proprietário e tender a usar o material de escritório com moderação. Se estiver com dificuldades para encontrar um cartão de crédito empresarial que corresponda às suas necessidades, talvez seja melhor ter um programa de recompensas de taxa fixa que permite ganhar bônus em todas as suas compras ou em um cartão de crédito pessoal.

Tenha em atenção que, se utilizar um cartão de crédito pessoal, terá de o utilizar apenas para despesas empresariais e pagar apenas com dinheiro da empresa, se a sua empresa for uma sociedade de responsabilidade limitada, uma empresa S ou uma empresa do grupo C. Se você misturar despesas nesse caso, poderá perder sua proteção de responsabilidade pessoal. Mas mesmo que você seja um único proprietário, é mais fácil separar as despesas para que você possa identificar as deduções com mais facilidade durante a temporada de impostos.

Qual cartão você deve pegar?

Se você ainda está em cima do muro, aqui estão algumas diretrizes a serem consideradas.

Um cartão de crédito empresarial pode ser melhor para:

• Um empresário que deseja estabelecer crédito comercial para o seu negócio.
• Uma empresa com grandes despesas de negócios que se alinham à maioria das categorias de recompensas de cartão de crédito corporativo.
• Alguém que procura um limite de crédito maior para o seu negócio.

Um cartão de crédito pessoal pode ser melhor para:

• Um único proprietário com custos indiretos mínimos.
• Alguém cujos gastos não se alinham às categorias de gastos com cartão de crédito da empresa.
• Alguém que não pretende solicitar um empréstimo para pequenas empresas em breve e que não está interessado em criar crédito para empresas.

Quanto mais cedo você encontrar um cartão de crédito que atenda às necessidades de sua empresa, mais cedo estará em seu caminho para melhores recompensas e melhores condições.

Claire Davidson é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome. Siga-a no Twitter @ ideclaire7 e em Google+.

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