Como fazer um cartão seguro funcionar para você

Se você está tentando criar ou reconstruir seu histórico de crédito, um cartão de crédito garantido pode ser uma ótima ferramenta. Os cartões garantidos são valiosos principalmente porque podem ser um marco para os tradicionais cartões de crédito não garantidos, que têm maior probabilidade de oferecer recompensas ou taxas de juros mais baixas. Usar um cartão seguro sabiamente pode ajudá-lo a fazer a transição para um cartão não seguro mais cedo.

Veja como colocar um cartão seguro em bom uso.

Entenda como os cartões protegidos funcionam

Sempre que você compra algo com um cartão de crédito, o emissor do cartão basicamente lhe empresta dinheiro para pagar a compra. Sua assinatura no recibo do cartão de crédito é uma promessa para pagar esse empréstimo. É por isso que você precisa de crédito decente para se qualificar para a maioria dos cartões de crédito: se você tiver uma baixa pontuação de crédito ou se não tiver um histórico de crédito, os emissores de cartão não terão muita confiança de que você pagará pedir emprestado. Então, é improvável que você aprove um cartão.

Um cartão de crédito garantido oferece a você uma chance de demonstrar que você pode lidar com crédito de maneira responsável sem exigir que o emissor assuma um risco. Você dá ao emissor do cartão de crédito um depósito de segurança que ele usa como garantia pelo dinheiro que ele empresta quando você usa o cartão. Você está, efetivamente, assegurando essa dívida por conta própria. Na maioria dos casos, sua linha de crédito é igual ao valor do seu depósito. Por exemplo, se você fizer um depósito de $ 300, terá $ 300 de crédito disponível.

Um cartão seguro não é o mesmo que um cartão pré-pago. Com um cartão pré-pago, você carrega dinheiro no cartão e o emissor do cartão usa esse dinheiro para pagar suas compras. Com um cartão garantido, seu depósito só existe para proteger o emissor se você não pagar sua fatura de cartão de crédito. É fundamental que você pague sua fatura.

Use seu cartão seguro com sabedoria

As escolhas que você faz na obtenção e no uso de um cartão seguro podem ajudar muito a melhorar seu crédito. Você deve:

• Obter um cartão que reporta às agências de crédito. Usar um cartão garantido pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, mas somente se o emissor relatar a atividade de sua conta para as agências de crédito - as empresas que compilam os relatórios de crédito. Antes de obter qualquer cartão seguro, verifique se o emissor faz isso.
• Use o cartão. O emissor do cartão precisa ver que você pode usar o cartão com responsabilidade. Para provar isso, você realmente precisa comprar coisas com ele. Fazer até uma pequena compra por mês contará como atividade no cartão e ajudará a construir sua pontuação de crédito.
• Mantenha sua taxa de utilização baixa. Taxa de utilização é o valor total que você deve na conta, expresso como uma porcentagem do seu crédito disponível. (Se você tem um limite de crédito de US $ 500 e um saldo de US $ 150, por exemplo, sua proporção é de 30%.) Uma baixa taxa de utilização de crédito mostra que você não está gastando demais. Se você precisar fazer uma compra grande que o aproxime do limite, pague-o imediatamente - se possível, antes mesmo de a fatura chegar.
• Pague a tempo, toda vez. Pagar sua fatura em dia é o maior fator na construção de um histórico de crédito forte. Se você não fizer pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento, sua pontuação provavelmente será menor e você terá mais dificuldades para se formar com seu cartão garantido. É claro, pagar o saldo inteiro todo mês é ótimo, mas se você precisar manter um saldo por algum tempo, ainda é importante fazer pelo menos o pagamento mínimo no prazo.

Pós-Graduação para um cartão não seguro

Uma vez que você tenha usado seu cartão de crédito garantido por algum tempo, você pode passar para um território de crédito justo ou médio - geralmente considerado uma classificação FICO acima de 630. Nesse momento, você tem uma boa chance de se qualificar para um crédito não garantido. cartão. O emissor do seu cartão garantido pode concordar em convertê-lo em um cartão de crédito comum ou solicitar um cartão de crédito para pessoas com crédito médio. Quando você fecha ou converte um cartão garantido, você deve receber seu depósito de segurança novamente.

Os hábitos que você formou enquanto tinha um cartão garantido também lhe servirão bem com um cartão desprotegido. Continue a usar seu cartão regularmente, mantenha uma baixa taxa de utilização de crédito e pague pelo menos o saldo mínimo na data de vencimento todo mês, e seu crédito continuará a ficar mais saudável.

Ter uma pontuação de crédito baixa não é o fim do mundo. Um pouco de diligência pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação e dar-lhe mais opções quando chega a hora de solicitar um cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo. Ao manter seus gastos em cheque e pagar suas contas em dia, você pode nunca ter uma baixa pontuação de crédito novamente.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire

Este artigo também aparece no USA Today.

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