Confusão sobre Cobertura a descoberto pode custar-lhe caro

Muitos consumidores têm grandes conceitos errôneos sobre a cobertura de saque a descoberto em contas correntes, e essa confusão pode custar-lhes muito dinheiro, de acordo com um estudo recente da Investmentmatome. De fato, um recente relatório do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor mostra que os americanos pagaram US $ 15 bilhões em taxas para cheques devolvidos e outros descobertos no ano passado.

Neste estudo, analisamos o que os consumidores entendem mal sobre os saques a descoberto e descrevem várias maneiras pelas quais seu dinheiro poderia ir mais longe quando você não paga taxas de saque a descoberto - uma diferença que é especialmente notável entre aqueles que tendem a comprar com frequência.

Principais conclusões

• Uma pesquisa on-line com mais de 2.000 adultos dos EUA, encomendada pela Investmentmatome e realizada on-line pela Harris Poll em agosto de 2017, descobriu que dois terços dos americanos (66%) não sabem que a cobertura do cheque especial é opcional. E 63% daqueles que foram cobrados uma taxa de descoberto não estavam cientes de que a taxa era opcional. Cobertura de cheque especial parece um bom negócio, mas normalmente é melhor evitar isso. Isso significa que os bancos podem cobrar uma alta taxa quando transações, incluindo furtos de cartão de débito, fazem com que sua conta caia abaixo de zero. Cobertura de cheque especial para transações de cartão de débito e caixas eletrônicos de uso único é opcional por lei. Para obter a cobertura, você tem que optar.
• Ao optar por uma cobertura de cheque especial, os 8 milhões de pessoas que saem com demasiada frequência podem acabar pagando mais de US $ 3,5 bilhões em honorários. ao longo de um ano do que se eles optassem pela cobertura de cheque especial. São US $ 442 por ano para cada pessoa que freqüentemente for retirada, de acordo com a análise do nosso site sobre os dados do CFPB. [1]
• Que US $ 442 em taxas anuais poderiam ser melhor aproveitadas - guardadas em um fundo de emergência, colocadas em uma conta de investimento ou adicionadas a pagamentos mensais com cartão de crédito. Os consumidores poderiam economizar mais de US $ 1.600 em juros e 7,5 anos em pagamento de cartão de crédito, adicionando US $ 442 por ano aos seus pagamentos. [2]

Taxas de cheque especial podem custar-lhe

Quais são as taxas de saque a descoberto? Eles são cobrados por um banco quando uma compra ou transferência de fundos por um correntista faz o saldo ficar abaixo de $ 0. O programa de cheque especial do banco cobre a transação, mas o titular da conta é cobrado uma taxa. Nossa pesquisa descobriu que quase metade dos americanos que tiveram uma conta corrente (45%) receberam uma taxa de cheque especial em algum momento.

Taxas de saque a descoberto são caras. De acordo com o Pew Charitable Trusts, a taxa de saque a descoberto mediana nos EUA é de US $ 35, e alguns bancos cobram taxas ilimitadas por dia, uma para cada transação a descoberto. (Veja um pouco mais sobre os fundamentos das taxas de saque a descoberto.)

Em média, os americanos recebem 2,07 descobertos por ano. Assumindo uma taxa de US $ 35, isso soma US $ 72 a cada ano - mas aqueles que são exagerados freqüentemente pagam significativamente mais.

Um relatório CFPB de 2014 mostra que o valor mediano da transação em um cartão de débito que leva a um cheque especial é de US $ 24. Adicione a taxa de saque a descoberto de US $ 35 e o custo real dessa transação é de US $ 59.

"Se você corre o risco de ser atingido por uma taxa de saque a descoberto, vale a pena se perguntar se suas próximas compras valem realmente o preço que você pode pagar; muitas vezes a resposta é "não", diz Kimberly Palmer, especialista local em cartões de crédito e serviços bancários.

Os consumidores saem por uma variedade de razões: uma transação passa inesperadamente, um cheque não é depositado a tempo ou eles perdem o controle de quanto dinheiro tinham na conta. De acordo com nossa pesquisa, muitos norte-americanos estão confusos sobre como as taxas do cheque especial funcionam, e podem estar incorrendo nas acusações em parte devido a esses equívocos.

Taxas de cheque especial podem ser cobradas em transações pequenas: Embora muitos bancos não cobrem taxas de cheque especial em transações de US $ 5 ou menos, 2 em cada 5 americanos não sabem que as taxas de cheque especial podem ser cobradas em transações inferiores a US $ 20, de acordo com nossa pesquisa. Cada banco tem sua própria política sobre o que conta como um cheque especial, mas, de acordo com nossa pesquisa, os bancos geralmente cobram taxas sobre cheques especiais de US $ 5 a US $ 20.

Os bancos podem cobrar várias taxas de saque a descoberto por dia: Nossa pesquisa constatou que quase metade dos entrevistados (47%) não sabe que uma pessoa pode receber mais de uma taxa de saque a descoberto por dia. No entanto, 90% dos bancos que analisamos tinham políticas que permitiam mais de um, e 3 em 10 bancos cobravam taxas ilimitadas, uma para cada transação que leva ou mantém o saldo da conta abaixo de $ 0.

Se você optar por uma cobertura de saque a descoberto, suas transações continuarão e você continuará acumulando taxas.

Você pode pular a cobertura de cheque especial: Cerca de 2 em cada 3 entrevistados (66%) não sabem que a proteção a descoberto é oferecida por opção. Em vez disso, eles acham que estão inscritos por padrão e devem recusar ou não sabem como isso funciona. Se você não ativar a cobertura de saque a descoberto, sua compra com cartão de débito ou saque no caixa eletrônico será recusada se você tentar fazer uma transação para a qual você não tem fundos suficientes, informando que o saldo da sua conta está baixo. Pode haver razões para se inscrever na cobertura de cheque especial, mas a lei federal exige que seja opcional, e para as pessoas que optaram por entrar, é possível sair.

Opte por poupar centenas de dólares por ano

O Federal Reserve proíbe os bancos de registrar automaticamente seus clientes na cobertura do cheque especial. Observe que os bancos podem cobrir transações de débito recorrentes, pagamentos automáticos e cheques sem sua permissão. Portanto, se um cheque for devolvido, você ainda poderá ser cobrado de uma taxa de fundos não suficiente, que pode custar um valor semelhante a uma taxa de saque a descoberto.

Se você acidentalmente optou pela cobertura de saque a descoberto - ou optou conscientemente sem entender a alternativa -, pode economizar dinheiro optando por desistir, especialmente se for retirado com frequência.

De acordo com o relatório de 2017 do CFPB, “freqüentes overdrafters” - aqueles que saem mais de 10 vezes por ano - responderam por 9% de todas as contas examinadas, mas pagaram 79% de todas as taxas de cheque especial e insuficiente. “Overdrafters muito frequentes” - aqueles que saem por mais de 20 vezes por ano - representam cerca de 5% de todas as contas, mas pagam mais de 63% de todas as taxas de cheque especial e insuficiente.

O relatório disse que a “overdrafter média frequente” (uma pessoa que se estende por 18 a 22 vezes por ano) que optou por uma cobertura de cheque especial incorre em US $ 442 a mais em honorários por ano do que alguém que freqüentemente sacode e é excluído. O relatório do CFPB representa 40 milhões de contas, 20% das quais pertencem a pessoas que saem com frequência. Isso significa que a opção por injetores pode custar até US $ 3,5 bilhões a mais do que suas contrapartes excluídas. [1]

Faça seu dinheiro ir mais longe

De acordo com nossa pesquisa, cerca de 1 em cada 5 americanos (17%) preferiria pagar uma taxa de saque a descoberto de 35 dólares em relação ao seu cartão recusado se estivessem fazendo uma compra sem ter dinheiro suficiente em sua conta. Mas as taxas de cheque especial somam-se rapidamente.

Optar por poupar centenas de dólares por ano e milhares ao longo dos anos. Embora US $ 442 por ano possam não parecer muito dinheiro, isso pode fazer uma diferença significativa quando usado para metas financeiras.

Construindo um fundo de emergência: O Federal Reserve diz que quase metade dos americanos (46%) não tem economias suficientes para cobrir uma emergência de US $ 400. Descobrimos que o americano médio não pode pagar por algumas emergências comuns, como uma nova transmissão para o carro ou uma visita à sala de emergência [3]. Um acréscimo de US $ 442 por ano contribui muito para facilitar a cobertura dessas emergências.

Reduzindo a dívida do cartão de crédito: De acordo com um estudo anterior da Investmentmatome, a família média com dívida rotativa de cartão de crédito possuía um saldo de US $ 6.885 em junho de 2016. Fazendo apenas o pagamento mensal mínimo, esse saldo levaria mais de 14 anos para pagar. Ao pagar mais US $ 442 por ano, esse período cai para 6,5 ​​anos. [2]

Talvez o impacto mais significativo seja sobre os juros pagos.

O interesse devido ao longo do tempo é cortado em mais de $ 1.600 [2] simplesmente adicionando $ 442 por ano, ou $ 36,83 por mês, ao pagamento mínimo.

"Para a maioria dos consumidores, todos os dólares são importantes, por isso, se você conseguir ultrapassar seus pagamentos e economizar mais, estará dando ao seu orçamento mais espaço de manobra no futuro", diz Palmer. "Esses pagamentos extras podem ser a diferença entre sentir que você está se aproximando de suas metas financeiras ou não."

Investimentos crescentes: Investir menos de US $ 500 por ano pode parecer uma gota no balde, mas o crescimento pode surpreendê-lo. Supondo que você invista US $ 442 a cada ano e ganhe 7% em seus investimentos - esse é o retorno médio anual do mercado de ações desde 1950 - você pode ganhar dezenas de milhares de dólares ao longo do tempo. Após 30 anos investindo US $ 442 por ano, você terá economizado US $ 13.260, mas graças à combinação de tempo e juros compostos sobre esse investimento, você terá acumulado um total de US $ 43.700. Isso é mais de US $ 30.000 em crescimento sozinho.

Poupança, pagamento de dívidas e investimentos são apenas três lugares onde o dinheiro gasto em descobertos pode servir melhor. Mesmo que você não pague tanto em taxas de saque a descoberto, é um ótimo exemplo de quanto seu dinheiro pode ir quando direcionado a suas metas financeiras.

O que você pode fazer

Ao procurar um banco ou cooperativa de crédito, escolha um com taxas baixas ou sem cheque especial. De acordo com nossa análise, as taxas mais baixas tendem a vir de bancos e cooperativas de crédito online, que cobram em média US $ 9 a menos por um cheque especial do que os bancos nacionais e regionais. [4] Algumas dessas instituições desistem completamente de taxas de cheque especial e simplesmente recusam transações se os clientes não tiverem dinheiro suficiente em suas contas. (Ir para links para mais informações sobre essas instituições financeiras.)

“Não escolha apenas a opção mais fácil ou o banco que é mais familiar para você - passe algum tempo conferindo suas opções, porque você pode achar que a melhor opção para você é um banco que você não considerou usar antes”, diz Palmer..

Desative a cobertura de cheque especial e procure um banco cujo cheque especial inclua transferências gratuitas de uma conta de poupança vinculada ou uma linha de crédito de baixo custo. Os overdrafters frequentes que optam pela cobertura do cheque especial economizam centenas de dólares em taxas de saque a descoberto por ano em comparação com aqueles que aceitam. Se você quiser que todas as transações sejam realizadas independentemente do seu saldo, escolha um banco com cheque especial entre sua conta bancária e conta poupança. Uma linha de crédito a descoberto é outra opção. Alguns bancos permitem que você financie saques a descoberto - você paga juros apenas sobre o valor que você está sacando. Como a taxa de juros é anual, a despesa diária é extremamente baixa, especialmente em comparação com o custo médio das taxas do cheque especial.

Construa seu fundo de emergência. Concentre-se em poupar dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento que pode ser usada como um fundo de emergência e, vinculando-a à sua verificação, pode ser usada como uma conta de reserva. Mas não crie o hábito de confiar em suas economias - você deve procurar manter o tempo suficiente para cobrir suas despesas.

Configure alertas de texto ou e-mail para saldos baixos. Muitos bancos podem alertá-lo quando o saldo de sua conta for inferior a um determinado valor. Configure alertas no website do seu banco para receber um e-mail ou um texto quando o saldo começar a ficar muito baixo para maior conforto.

O objetivo geral é conhecer os detalhes das políticas de cheque especial do seu banco e, se você não gostar deles, escolher um banco com melhores políticas. Procure uma instituição com baixas ou nenhumas taxas de saque a descoberto e proteção de saque a descoberto alternativa - como transferências de conta de poupança grátis e linhas de crédito de saque a descoberto. Além disso, crie um buffer de caixa e inscreva-se nos alertas bancários para saber quando seu saldo está muito baixo.

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METODOLOGIA

A pesquisa referenciada foi realizada on-line nos EUA por Harris Poll em nome da Investmentmatome de 15 a 17 de agosto de 2017, entre 2.001 adultos dos EUA com 18 anos ou mais. Esta pesquisa on-line não se baseia em uma amostra probabilística e, portanto, nenhuma estimativa de erro amostral teórico pode ser calculada. Para uma metodologia completa de pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação, entre em contato com [email protected].

O Investmentmatome analisou as fontes de dados internas e externas. Os dados internos foram identificados como tal ao longo deste estudo. As fontes de dados externas estão disponíveis online publicamente:

• Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal, “Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias americanas em 2015”, maio de 2016
• CNN, “os americanos pagaram US $ 15 bilhões em taxas de saque a descoberto no ano passado, diz o CFPB”, 4 de agosto de 2017
• Consumer Financial Protection Bureau, “Ponto de dados: Cheque especial na conta corrente”, julho de 2014
• Consumer Financial Protection Bureau, “Data Point: Overdrafters frequentes”, agosto de 2017
• Banco da Reserva Federal de St. Louis, “Renda Pessoal Descartável: Per capita: Dólares atuais”
• Banco da Reserva Federal de St. Louis, "Personal Saving Rate"
• O Pew Charitable Trusts, “Os consumidores precisam de proteção contra os custos excessivos do cheque especial”, dezembro de 2016

Notas de rodapé

[1] O relatório do CFPB analisou 240.000 contas ativas, cerca de 48.000 (20%) das quais pertenciam a overdrafters frequentes - aqueles que saqueavam mais de 10 vezes por ano. Os dados são representativos de mais de 40 milhões de contas, portanto estimamos que 8 milhões dessas contas (20%) pertenciam a freqüentes overdrafters. Se cada um pagou US $ 442 em taxas de saque a descoberto por um ano, são US $ 3,536 bilhões.

[2] Assumimos que o pagamento mínimo é de 3% do saldo ou $ 20, o que for maior, e o APR é de 14%. Com apenas o pagamento mínimo, seriam necessários 14,08 anos para quitar o saldo e os juros pagos seriam de US $ 4.140. Com o saldo mínimo e um extra de US $ 442 por ano, seriam necessários 6,5 anos e os juros pagos seriam de US $ 2.490.

[3] De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, a renda média pessoal disponível de janeiro a julho de 2017 foi de US $ 44.000 e a taxa média de poupança pessoal foi de 3,76%, gerando uma economia média de US $ 1.653 por ano. A taxa de poupança pessoal é a porcentagem de renda pessoal descartável que uma pessoa economiza. Esse valor pode ser economizado em contas de poupança, investimentos, certificados de depósito, etc., mas para os propósitos desta análise, assumimos que as economias pessoais totais estavam sendo mantidas em uma conta de poupança. Para os propósitos deste estudo, assumimos que a economia média de US $ 1.653 era estática - o saldo não foi aumentado gradualmente e nada foi retirado durante o ano. Para estimar os custos médios das despesas de emergência, encontramos os custos médios de uma transmissão, aquecedor de água e visita à sala de emergência.

[4] Analisamos 33 bancos e cooperativas de crédito online e 27 bancos nacionais e regionais. As taxas médias de cheque especial são de US $ 26 e US $ 34, respectivamente.