O que os novos pais devem saber sobre o seguro de vida

Seguro de VIDA: quem recebe a indenização? Regras de BENEFICIÁRIOS

Índice:

O que é seguro de vida?
Quais tipos de cobertura estão disponíveis?
11 coisas críticas que todo pai precisa saber
Quem deve ser coberto?
Planejando para o futuro

Ele bate em você quando você está dirigindo seu novo bebê pela primeira vez: outro ser humano vai depender muito de você nos próximos 20 anos. Não apenas emocionalmente - financeiramente também.

De acordo com um estudo de 2014 da LIMRA, uma associação de seguros e serviços financeiros, quatro em cada 10 pessoas que compraram seguro de vida disseram que grandes mudanças na vida, incluindo casamento, filhos e compra de uma casa, motivaram a obtenção de seguro de vida. "Quando isso acontece, é quando as pessoas tendem a pensar mais sobre isso", diz John Deremo, vice-presidente executivo e diretor de distribuição de seguros de vida da AIG Financial Distributors.

Ao pensar em quem precisa de seguro de vida, os novos pais devem considerar a proteção financeira de que necessitam se um deles tiver uma morte prematura.

O que é seguro de vida?

Uma apólice de seguro de vida oferece aos beneficiários um pagamento fixo quando o segurado morre. Para comprar uma apólice, você paga um prêmio anual determinado pela sua idade e pelo nível desejado de cobertura. Em caso de sua morte, o pagamento da apólice ajuda seus beneficiários a pagar pelas despesas que você poderia ter pago de outra forma.

"Ter uma apólice de seguro de vida pode significar que um cônjuge ou filhos não terão que vender ativos para pagar contas ou impostos" no caso de uma morte imprevista, diz Whit Cornman, diretor de relações com a mídia do Conselho Americano de Seguradoras.

Quais tipos de cobertura estão disponíveis?

Existem dois tipos de seguro de vida: seguro de vida total e prazo. Com todo o seguro de vida, os beneficiários podem reivindicar um benefício por morte quando a pessoa com seguro de vida morre. Essas políticas também acumulam valor em dinheiro e podem ser emprestadas para cobrir despesas durante a vida do segurado. GUIA DE Investmentmatome

11 coisas críticas que todo pai precisa saber

Leia agora Com o seguro de vida, a opção mais popular, a pessoa que leva o seguro de vida garante um período limitado de sua vida - por exemplo, 10, 20 ou 30 anos. Novos pais com orçamentos mais apertados devem considerar a obtenção de cotações de seguro de vida, porque a cobertura é menos dispendiosa do que o seguro de vida completo e cobre o período mais crítico de criar um filho.
Com uma política de prazo ou política de toda a vida, você também tem a opção de escolher um plano que ofereça prêmios de nível. Nesse caso, você pagaria a mesma taxa anual durante todo o período em que estiver segurado. Com outros planos, os prêmios se tornam mais caros à medida que você envelhece. Para um novo pai, a escolha entre um seguro de vida completo ou de longo prazo pode ser um desafio, principalmente porque exige pensar na própria morte.

Para quem não consegue decidir qual política é melhor para eles, há certa flexibilidade, diz Cornman. "Algumas políticas de prazo podem ser renovadas no final de um período", diz ele - embora deva ser observado que os prêmios geralmente aumentam com a renovação e, ao contrário de políticas inteiras, as políticas de prazo geralmente não acumulam valor em dinheiro. "No final de um período, você também poderá converter a política em uma política permanente".

[Cotações de seguro de vida estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.]

Além de renovar, você também pode alterar o tipo de política que você possui. Algumas políticas de prazo, chamadas de retorno do prazo de vigência do prêmio, permitem que você seja reembolsado por todos os seus prêmios, caso sobreviva o período pelo qual está seguro. Outros permitem acelerar o benefício de morte se você contrair uma doença grave.

Quem deve ser coberto?

Geralmente, quando as pessoas compram um seguro de vida, elas querem assegurar o principal pai que ganha dinheiro. Embora isso seja importante, a compra de seguro de vida para os pais que ficam em casa também deve ser uma alta prioridade.

Em uma pesquisa de 2014 com mais de 15 mil mães, a Salary.com estimou que as contribuições domésticas médias das mães que ficam em casa somam US $ 118.905 por ano. No caso de falecimento de um dos pais que ficam em casa, o benefício de morte por seguro de vida pode ajudar a pagar creches, tarefas domésticas, aulas particulares, planejamento de refeições, coordenação de horários e outros desafios enfrentados pelos pais todos os dias.

"Acho fundamental que os novos pais perguntem a si mesmos o que gastariam para contratar alguém para desempenhar essas funções importantes para a família e, em seguida, considere a compra de uma política de prazo para o pai que fica em casa", diz Deremo.

Você também pode comprar seguro de vida para crianças, mas como a morte de uma criança geralmente não traz as implicações financeiras que a de um pai / mãe tem, esses tipos de políticas são mais controversos. Enquanto alguns pais acham que contribuir para uma apólice de seguro de vida inteira é uma boa maneira de proporcionar segurança financeira aos seus filhos na idade adulta, muitos pais acham que outros instrumentos de investimento, como 529 planos ou IRAs, são opções melhores.

Planejando para o futuro

O seguro de vida pode não ser uma prioridade financeira para todos os novos pais. Se você ou seu cônjuge já tem um grande patrimônio ou bens substanciais separados em caso de morte súbita ou perda de renda, uma apólice de seguro de vida é provavelmente desnecessária. Mas para aqueles novos pais que ainda estão construindo um legado financeiro para seus filhos jovens, ou para pais que superaram seus outros veículos de poupança, esse tipo de política fornece proteção importante.

Em vez de adiar a compra na esperança de encontrar o plano perfeito, Deremo sugere que os novos pais que procuram seguro de vida simplesmente comprem um plano que se encaixa no seu orçamento atual. "Obter a cobertura no lugar", diz ele. "E saiba que quando você trava isso, você sempre tem tempo para ajustar isso com o passar do tempo."

Imagem dos pais e do bebê via Shutterstock.